Воспользуются ли банки разрешением Visa брать комиссию за снятие наличных? Законна ли комиссия за снятие наличных с дебетовой карты


Комиссия за снятие наличных в банкомате и ее виды

Комиссия за снятие наличных в банкомате займыМногие клиенты банков взяли займы по кредитным картам. Теперь, когда они снимают наличные деньги, с них вычитают комиссию. Естественно, заемщикам это не нравится, и они задаются вопросом «Законно это, или нет?». Давайте разбираться, чем обусловлена комиссия за снятие наличных в банкомате.

Комиссия за снятие наличных в банкомате – законна или нет?

Кредитная карта не подразумевает снятие каких-либо наличных средств, вообще. Она рассчитана на безналичный расчет в магазинах или интернете. Соответственно, банк взимает свой процент абсолютно законно. Было очень много случаев, когда клиенты обращались в суд, но всегда проигрывали.

Важно: данная комиссия не является навязанной, т.к. заемщик имеет право ей не пользоваться, т.е. не снимать деньги.

Конечно, существуют места, где в магазинах нет терминалов безналичной оплаты, но это опять же не имеет к банку эмитенту никакого отношения. Комиссия полностью законна.

Большинство небольших банков, вообще, не имеют развитой сети банкоматов, что само по себе подразумевает отсутствие наличного расчета.

Комиссия за снятие наличных в банкомате по дебетовой карте

Комиссия за снятие наличных в банкомате по дебетовой картеЗдесь сложилась следующая ситуация. ЦБ рекомендовал банкам отменить проценты при снятии денег в своих терминалах. Почти все финансовые организации прислушались к этому. Но, если клиент снимет средства в чужом банкомате, банк эмитент имеет право взять свои комиссионные.

Важно: при снятии наличных банкомат обязан вывести на дисплей установленный процент комиссии, если этого не произошло или высветилось, что процент снят не будет, а деньги при этом списались, то здесь идет нарушение. Рекомендуем вам сразу же обратиться в Банк России с жалобой. Как это сделать, мы уже писали в статье «Жалоба в ЦБ».

Комиссия за превышения суточного лимита

Почти все банки ограничивают лимит снятия наличных. Это обусловлено ст.174 УК РФ – легализация средств и пособничество терроризму. Государство борется с этим явлением и обязывает банки соблюдать правила на законодательном уровне. Соответственно, превысили лимит, оплатите процент. Это также законно. Банк винить в этом не стоит, он соблюдает общепринятые правила.

Итог

почти всегда комиссия за снятие наличных в банкомате, является полностью оправданной. Здесь стараются не нарушать правил, т. к. это чревато отозванной лицензией и крупными штрафами.

procollection.ru

Законна ли комиссия за снятие наличных в банкомате с кредитной карты, а также за выпуск карты?

Фрагмент решения суда, вступившего в законную силу:

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции указанным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Правовое основание договора банковского счета с возможностью совершения операций, при отсутствии на счете Карты собственных денежных средств (овердрафт) определяется гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит», гл. 45 ГК РФ «Банковский счет» и Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение ЦБ № 266-П).

При разрешении требований истца о законности взимания платы за обслуживание карты, комиссий за снятие и внесение наличных денежных средств следует прежде всего исходить из того, что в соответствии с п. 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В рамках указанного договора Клиент имеет возможность не только получить кредит, но и разместить на счете денежные средства и распоряжаться ими по своему усмотрению, получая проценты, начисляемые на положительный остаток по счету.

Согласно п. 1.12. Положения ЦБ РФ № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета и внесению на счет), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, согласно п. 5 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Плата за выдачу и внесение наличных денежных средств была согласована сторонами при заключении Договоров о картах (п. 8 Тарифов).

Согласно п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 г. № 318-П «Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (далее – Положение ЦБ РФ от 24.04.2008 г. № 318-П) кредитные организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Согласно ч. 5 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, ФЗ «О банках и банковской деятельности» не только не содержит запрета на взимание с клиентов кредитных организаций комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств, но и регулирует порядок информирования клиентов о размерах такового комиссионного вознаграждения.

Исходя из положений п. 19 ст. 3 ФЗ «О национальной платёжной системе» Банковская карта представляет собой платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, на основании которого клиент получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

Установление комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат не противоречит действующему законодательству и не свидетельствует о нарушении ст. 16 ФЗ " О защите прав потребителей", поскольку выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего. Согласно п. 1.12. Положения ЦБ РФ № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета и внесению на счет), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, согласно п. 5 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Плата за выдачу и внесение наличных денежных средств была согласована сторонами при заключении Договоров о картах (п. 8 Тарифов).

Согласно п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 г. № 318-П «Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (далее – Положение ЦБ РФ от 24.04.2008 г. № 318-П) кредитные организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Согласно ч. 5 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, ФЗ «О банках и банковской деятельности» не только не содержит запрета на взимание с клиентов кредитных организаций комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств, но и регулирует порядок информирования клиентов о размерах такового комиссионного вознаграждения.

Исходя из положений п. 19 ст. 3 ФЗ «О национальной платёжной системе» Банковская карта представляет собой платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, на основании которого клиент получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

Установление комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат не противоречит действующему законодательству и не свидетельствует о нарушении ст. 16 ФЗ " О защите прав потребителей", поскольку выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего.

www.9111.ru

Что делать, если банк требует комиссию за снятие наличных с кредиток?

Что делать, если банк требует комиссию за снятие наличных с кредиток?

Иллюстрация из интернета

Комиссия за снятие наличных с кредитных карт может составлять солидную долю в расходах клиентов. Как смотрят сегодня суды подобные действия кредитных организаций?  Если ли клиентов банков отстоять свое право на снятие денег без комиссий? Свою точку зрения на этот счет выразил «Гарант.ру» Эксперт центра правового содействия законотворчеству «Общественная Дума» Сергей Слесарев.

Суды – на стороне клиентов

Как это часто бывает, судебная практика по данной теме обширна и противоречива. Более того, основываясь на одних и тех же требованиях закона,  суды в различных регионах выносят кардинально противоположные решения.

В ряде случаев и контрольно-надзорные органы, и судебные инстанции встают на сторону клиентов банков.

В августе 2015 года Управление Роспотребнадзора по Республике Коми вынесло в отношении "Тинькофф банк" предписание о прекращении нарушений прав потребителей, среди которых значилось и взимание комиссии за снятие наличных по кредитной карте банка. Управление посчитало условия договора о такой комиссии незаконными.

Отказывая банку в признании незаконным предписания Управления, суды указали на то, что согласно п. 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее – Положение о картах), выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой.

Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика - потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит, условия договора о взимание комиссии за каждое получение наличных денежных средств ущемляет права потребителя.

При этом суд сослался помимо норм ГК РФ о кредитном договоре (ст. 819 Гражданского кодекса), и на п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которым предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Интересным является и вывод, который содержится в Постановлении Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13 февраля 2015 г. № 18АП-15964/14 о том, что получение наличных денежных средств физическим лицом – потребителем по кредитному договору не создает для заемщика отдельное имущественное благо и не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а является стандартным действием по карте.

В Апелляционном определении Верховного суда Республики Хакасия от 16 августа 2016 г. по делу № 33-2457/2016 встречается схожий вывод: «оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита… карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета, и действия по выдаче наличных денежных средств и запрос через банкомат о лимите по карте непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора».

В другом деле, опять с участием банка "Тинькофф", суд в качестве дополнительного обоснования незаконности комиссии обратил внимание на то, что банк не осуществляет кассовых операций по выдаче наличных денежных средств клиентам, поскольку не имеет собственной сети банкоматов и расчетно-кассовых узлов, ввиду чего выдача кредита осуществляется банком в безналичной форме, а снятие наличных денежных средств осуществляется через сторонние кредитные организации - владельца конкретного банкомата. А значит, банк при получении гражданином наличных денежных средств не оказывал потребителю самостоятельную услугу (Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 1 декабря 2016 г. № 16АП-4124/16).

Схожая позиция о незаконности комиссии за снятие "наличных" встречается и в деле "ВТБ24 против Роспотребнадзора".

 

Получение наличных - отдельная услуга

Существует  правоприменительная практика, которая пока занимает лидирующие позиции, решение выносится в пользу банков. Суды общей юрисдикции часто, как под копирку, с использованием даже одинакового текста, расценивают отношения клиента и банка как заключение смешанного договора, по которому выдача карты и операции по ней, в том числе получение наличных, - самостоятельная услуга, за которую банки вправе взимать плату. При этом суды общих юрисдикций ссылаются на то, что банковская карта – инструмент безналичных расчетов (со ссылкой на Положение о картах), а значит получение наличных - отдельная услуга, никак не связанная с предоставлением кредита. Кроме того клиент согласовывает условие договора о комиссии добровольно. Такая позиция встречается, например, в Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 22 сентября 2016 г. по делу № 33-9342/2016, Апелляционном определении Свердловского областного суда от 1 сентября 2016 по делу № 33-16007/2016 и др.

Любопытно порой, как ссылкой на одни и те же обстоятельства суды мотивируют противоположные позиции. Выше приводился пример о Тинькофф банке, когда суд указал, что выдача наличных через «чужие» банкоматы не может образовать самостоятельной услуги. Однако, в Апелляционном определении Саратовского областного суда от 17 августа 2016 № 33-5975/2016 суд мотивировал обоснованность комиссии, тем что снятие наличных денежных средств осуществляется посредством использования платежной системы сторонней кредитной организации, компенсация затрат которой за снятием наличных денежных средств производится банком.

 

Что делать клиенту банка?

 По сути, сегодня вопрос о законности комиссии за снятие наличных дискуссионный. Но в целом, можно сделать такой вывод:

- Возможен вариант обращения с «мирным» предложением вначале в сам банк, однако, шансы на снятие комиссии крайне малы. 

- При возникновении сомнений в законности взимаемых комиссий следует обратиться в Роспотребнадзор, специалисты которого проведут экспертизу договора с банком и в случае выявления нарушений вынесут предписание банку о прекращении нарушений прав потребителя. 

- Не исключается вариант взыскании сумм удержанных комиссии и через обращение с соответствующим иском к банку в суд (в том числе встречным иском), но велика вероятность, что СОЮ встанет на сторону банка, поэтому рекомендуется первоначально все же обратиться в Роспотребнадзор, заручиться поддержкой данного ведомства, а в суде подкрепить свою позицию "положительной" судебной практикой.

Поделиться

Похожие новости

antiko22.info

Воспользуются ли банки разрешением Visa брать комиссию за снятие наличных? | Финансы и инвестиции

Росбанк, Бинбанк и Московский кредитный банк заверили, что не планируют вводить комиссию за снятие наличных. «Ориентируясь на желания и потребности наших клиентов, в ближайшее время не планируем использовать данное разрешение платежной системы», — сказал директор департамента альтернативных каналов обслуживания МКБ Евгений Чистов.

«А, чтобы исключить вероятность взимания дополнительных комиссий с держателей наших карт в банкоматах других банков, мы активно развиваем широкую партнерскую сеть банкоматов с другими крупными банками», — заявил директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Никита Хомутов.

В то же время директор по карточным технологиям Промсвязьбанка Александр Петров сообщил, что, хотя на данный момент никаких решений о введении комиссий пока не принято, в банке «обязательно проанализируют такую возможность». По его словам, на клиентах нововведение не должно отразиться, потому что они и так платят комиссию за получение наличных в сторонних банкоматах.

Райффайзенбанк будет принимать решение по этому вопросу только после того, как свою позицию выскажут Mastercard и НСПК «Мир», сказал Forbes руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов банка Дамьен Леклер. По его словам, снятие наличных в аппаратах сторонних банков может стать дороже, но необязательно: «Как нам известно, информация о размере комиссии будет выводится на экране банкомата до совершения операции, то есть клиенту предоставят возможность самостоятельно принять решение, соответствует ли комиссия его ожиданиям». Размер комиссии будет определяться договоренностями каждого отдельного банка с платежной системой, добавил Леклер.

Когда появилась Национальная система платежных карт (НСПК), снизились межбанкоские комиссии, и соответственно, экономическая модель сетей банкоматов ухудшилась, говорит директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров: «Однако клиенты от этого выиграли, поскольку все больше игроков стали предоставлять своим клиентам услугу бесплатного снятия наличных в «чужих» банкоматах, уплачивая межбанковскую комиссию за свой счет». Введение новой комиссии выгодно кредитным организациям с развитой сетью банкоматов, говорит Чамров. А ударит – по клиентам банков, у которых собственная сеть развита недостаточно или отсутствует вовсе. «Для них стоимость снятия наличных может возрасти», резюмирует он.

Официальный представитель Тинькофф Банка, у которого сейчас нет собственной сети банкоматов, сообщил, что кредитная организация не поддерживает решение о введении такой комиссии. «Считаем неправильным, когда доминирующий игрок рынка инициирует подобные меры, которые могут нарушить существующий между всеми карточными игроками баланс», — говорится в ответе пресс-службы. Однако на бизнесе и клиентах решение платежных систем никак не отразится, уверяют в банке. «Если такие изменения будут приняты, то они никак не повлияют на нашу тарифную политику – мы по-прежнему будем компенсировать клиентам снятие наличных в чужих банкоматах», — говорится в официальном комментарии.

Представители пресс-службы Сбербанка, у которого одна из крупнейших сетей банкоматов в мире, от комментариев отказались. Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Абсолют Банк, Citi и «Открытие» не смогли оперативно ответить на запрос Forbes.

Введение комиссии за снятие наличных нужно, в первую очередь, для того, чтобы переключить клиентов на безналичный расчет, считает партнер Bain & Company, руководитель финансовой практики в СНГ Егор Григоренко. Доходность операций без использования наличных средств для банка и систем Visa/Mastercard гораздо выше, чем от операций клиента с наличными. Таким образом, введение комиссий будет выгодно практически всем банкам и платежным системам, заключает он.

По мнению Егора Григоренко, Mastercard с большой вероятностью тоже пересмотрит вскоре свои тарифы. Размер комиссии, скорее всего, будет определен на уровне 2-3% — он должен быть выше, чем по безналичным операциям, добавил Григоренко. Уход от наличных постепенно осуществляется в России в последние лет пять, а новые комиссии, скорее всего, только ускорят этот процесс, считает он.

www.forbes.ru


Смотрите также