Технический овердрафт дебетовой карты


Технический овердрафт по карте | Финансовый гений

Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте, почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.

Сразу хочу обратить внимание на то, что технический кредит и технический овердрафт – это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке.

Во втором случае – кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте – он, по сути, получает кредитную карту – карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте – это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% – 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию – в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. – это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает – терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту – на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. – тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Чем опасен технический овердрафт?

Главная опасность, которую несет технический овердрафт по карте – это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.

Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может. Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Мера 1. Никогда не нужно снимать все средства на карте “под ноль”. Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2. Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть – лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

fingeniy.com

Технический овердрафт по дебетовой карте

С понятием «технический овердрафт» чаще всего знакомы владельцы кредитных карт. Им известно, что когда расходы по карте не превышают допустимый предел, речь идет о разрешенном овердрафте. Но если сумма потраченных заемных средств выходит за рамки лимита, возникает технический овердрафт.

Но не всем известно, что несанкционированная задолженность может образоваться не только на кредитной, но и на дебетовой карте. И это несмотря на то, что для нее не устанавливается лимит перерасхода, ведь владелец зарплатной или пенсионной карты пользуется только собственными средствами.

Как появляется технический овердрафт?

Обслуживание банковской карты происходит в соответствии с условиями договора и установленными тарифами. Но даже зная их и полностью контролируя траты, не всегда удается уследить за расходами.

Отрицательный остаток на дебетовой карте может возникнуть:

  • из-за технического сбоя при проведении транзакции;
  • при снятии наличных средств в любом банке, кроме банка-эмитента;
  • при расчетах в иностранной валюте.

Комиссии за выдачу наличных – одна из основных причин перерасхода. Происходит следующее: владелец карты пытается снять определенную сумму. Для этого он может использовать любой банкомат, главное помнить: за пользование «чужими» банкоматами всегда взимается дополнительная комиссия.

Банк, который выдал карту, возьмет свой процент за обслуживание, другой банк спишет процент за использование его банкомата – итого минимум 2% от суммы. Если на карте уже не осталось средств на оплату этой комиссии, на счете возникнет отрицательный остаток – это и есть технический овердрафт.

Еще одна распространенная причина технического овердрафта по дебетовой карте – сбои в работе платежных систем. К примеру, может быть дважды списана сумма за оплату одной покупки. Заметив это, владелец карты обратится в магазин и деньги ему обязательно вернут. Но за время разбирательства проценты на возникший технический овердрафт уже могут быть начислены. Другой сценарий ошибки: подтверждение списания средств задержалось, а в это время владелец карты успел совершить еще одну покупку.

Подобных вариантов может быть множество. Все они связаны либо с техническими ошибками, либо с тем, что списание комиссий происходит не одновременно с транзакцией. Как правило, комиссия удерживается позже, и отследить ее списание не всегда возможно.

Отдельный случай – это использование дебетовой карты при расчетах за рубежом или в иностранном интернет-магазине. Средства с карты переводятся при этом в иностранную валюту, однако конвертация обычно происходит на несколько дней раньше, чем фактическое списание со счета. И если за это время курс рубля по отношению к другой валюте упал, на карте возникает отрицательный баланс.

Последствия технического овердрафта

Очевидно, что технический овердрафт – это нежелательная для владельца карты ситуация, поскольку она влечет за собой ежедневное начисление повышенных процентов. Часто хозяин дебетовой карты вообще не подозревает о том, что у него возник перерасход, поскольку он уверен, что это просто невозможно. Безусловно, рано или поздно он все равное узнает о начисленных процентах, но к этому моменту их сумма уже может стать значительной.

Как правило, проценты за непредусмотренный овердрафт в несколько раз выше даже по сравнению с превышением лимита на обычной кредитной карте. А оплачивать их придется обязательно, поскольку договор на обслуживание дебетовой карты всегда содержит условия овердрафта. Клиенты часто пропускают этот пункт договора и не подозревают, что банк может предоставить подобный кредит без их просьбы.

Как избежать несанкционированной задолженности?

Полностью исключить вероятность технического овердрафта едва ли возможно, особенно если карта используется постоянно. Но есть несколько способов свести такой риск к минимуму.

Во-первых, никогда не следует снимать сразу все средства с карты. Пусть на счете всегда остается небольшой «запас» – около 5% от суммы вывода. Полностью обнулять счет на карте рекомендуется лишь при ее закрытии в отделении банка. Кроме того, снимать наличные лучше всего в «своем» банке – так можно избежать дополнительных комиссий.

Если при попытке снять наличные или расплатиться картой возникла техническая ошибка (но при этом необходимая сумма точно есть на счете), желательно не повторять операцию сразу же. А в ближайшие несколько дней лучше не вообще использовать карту и убедиться, что транзакция не была осуществлена. Также можно воспользоваться «горячей линией» банка и узнать, произошло списание или нет.

Некоторые банки сразу же сообщают о возникновении овердрафта на карте. Но все же полезно завести привычку каждый раз после использования карты самостоятельно проверять баланс. Это поможет вовремя обнаружить появление «минуса» на счете. Если технический овердрафт возник в результате сбоя, клиент может попросить банк об отмене процентов – такие случаи рассматриваются индивидуально, но есть шанс положительного результата. Причем обратиться в банк желательно как можно быстрее, поскольку сумма штрафных процентов может вскоре в несколько раз превысить размер самого перерасхода.

Иногда банки, обслуживающие зарплатные и пенсионные карты, предлагают их владельцам заранее оформить договор по овердрафту. В таком случае задолженность будет автоматически погашаться в день поступления средств на счет.

Конечно, клиент вправе отказаться от этой услуги, однако банк все равно может кредитовать его счет при недостаче средств на карте. Разница между этими схемами заключается в процентах: при разрешенном овердрафте клиент платит стандартные проценты, при несанкционированном – повышенные.

promikrozaim.com

Технический овердрафт - это... (Словарь банковских терминов)

Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.

Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.

В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.

Технический овердрафт по картам

Дебетовой

Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.

Зарплатной

По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.

Кредитной

Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.

Есть принципиальное различие между обычным овердрафтом и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.

Как может случиться технический овердрафт

Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт

  1. Обналичивание денежных средств в банкоматах. Нередко при снятии наличности с карточки взимается комиссия в размере согласно установленным тарифам в банке. Обычно по факту списание происходит с некоторой задержкой, отсюда может возникнуть так называемый «неразрешенный» овердрафт. Особенно это касается операций, проводимых у сторонних банков. Если из-за комиссии за выдачу наличных средств остаток по карте уйдет в минус, то на потраченные деньги будет наложен процент овердрафта.
  2. Проведение валютных операций. При срочной необходимости оплатить товар, услугу и так далее своей рублевой картой за границей в результате разницы валютного курса и недостатка денежных средств на счете (на оплату разницы) также совершится технический овердрафт.
  3. Списание денежной суммы без авторизации. При некоторых типовых оплат за какие-либо услуги удержание денежной суммы осуществляется без типичной авторизации (то есть получается, что устройство считывания карты не запрашивает у банка информацию о состоянии баланса). В таком случае деньги могут списаться довольно неожиданно для держателя карты и тем самым уйти в минус.
  4. Годовое обслуживание имеющейся карточки. Чаще всего выпуск карточек ограничен одним годом. При самостоятельной оплате за обслуживание клиент, как правило, платит за первый год при выпуске карты, а за следующий – в последнем месяце истекающего платежного периода. Таким образом, если картой больше нет основания, чтобы пользоваться, необходимо посредством поданного в отделение банка (только в то, где выдавалась) заявления, прекратить данное обслуживание и благодаря этому обезопасить себя от случайного отрицательного баланса (сделать это нужно не позднее пятого числа последнего месяца в текущем годе).

bankspravka.ru

Что такое технический овердрафт

Продолжая ликбез по теме кредитования, я не могу не рассказать Вам о  техническом овердрафте – явлении, встречающемся в жизни каждого владельца банковской карты.

Ко мне достаточно часто обращаются клиенты именно с этим вопросом: «Почему у меня возникла задолженность перед банком по дебетовой карте?». Вопрос этот на сегодняшний день очень актуален, ведь мы все чаще доверяем свои деньги банкам, а расчетам «наличкой» предпочитаем банковские карты. Конечно, банковская карта – это, прежде всего, удобно. Не нужно таскать с собой пресс купюр и жменю разменной мелочи, не нужно искать «под расчет», и не нужно обменивать рваные купюры. Достаточно иметь только пластиковую карту и помнить свой ПИН-код.

Какими же картами мы чаще всего пользуемся? Это важный вопрос, и сейчас Вы узнаете почему. Смотрите, сегодня существует два вида банковских карт: кредитная карта и дебетовая карта. Чем они отличаются.

Кредитная карта – это карта, на которой лежат кредитные деньги, Вы можете их оттуда снимать, расплачиваться картой безналичным способом, а также погашать на нее свой кредит. Как правило, за снятие денег с кредитной карты через банкомат, банк берет немалый процент. А потому, скажу Вам по секрету, не стоит снимать деньги с кредитной карты. Дешевле расплачиваться прямо картой. И, это Вам должно быть понятно, кредитная карта совсем не удобна для хранения собственных денег. Во-первых, за снятие любых денег с нее Вы должны платить комиссию, во-вторых, по окончании срока ее действия, такая карта не перевыпускается автоматически.

Дебетовая карта – вот как раз та карта, на которой Вы можете хранить свои деньги, получать на нее зарплату, откладывать не нее «на черный день» или «от жены». Кроме того, на эту карту Вы можете открыть овердрафт, либо же не открывать овердрафт. Это как Вам угодно. Такая карта имеет больший срок действия, и перевыпускается автоматически. Таким образом, Вы можете не переживать за свои деньги. Кстати, за снятие налички с дебетовой карты никакие комиссии не взимаются.

И, раз уж я об этом заговорил, поясню, что такое овердрафт. Фактически, это кредит, но выдаваемый баком по упрощенной схеме. Вы пишете заявление, подтверждаете свою заработную плату, и банк разрешает Вам брать с Вашей дебетовой карты больше денег, чем есть у Вас на самом деле. При этом кредитные деньги, если их не трогать, лежат на Вашей карте, и Вы не платите ни комиссии, ни проценты за них. Естественно, если Вы начинаете пользоваться этими деньгами, Вы платите банку проценты.

Теперь мы подошли к главному на сегодня вопросу.

Что же такое технический овердрафт?

Достаточно часто при активном использовании дебетовой банковской карты, ее владелец обнаруживает, что у него возникла задолженность перед банком. При том, что ни кредит, ни овердрафт он не оформлял, и это начинает казаться странным. Согласен, так с ходу понять, откуда взялся долг, человек не может. Но, для этого и есть мой блог, и я пишу все эти статьи, чтобы помочь Вам разобраться с Вашими вопросами.

Итак, держатель дебетовой банковской карты имеет возможность расплачиваться своей картой до тех пор, пока на ней есть денежные средства в необходимом количестве. Если же этих денег не хватает для проведения конкретной операции (например, оплата товара в магазине либо в сети Интернет), платеж не проходит, и деньги с карты не списываются. Однако, если владелец карты попытается провести этот же платеж повторно (например, 2-3 раза подряд), такой платеж может быть принят, и деньги с карты будут перечислены в пользу продавца. Казалось бы, откуда на карте могли взяться деньги, если их там не было? Ответ прост. В таких случаях, банк автоматически предоставляет держателю карты кредит в размере недостающей для платежа суммы. Это и есть технический овердрафт.

Сотрудники банков об этом не рассказывают, но, тем не менее, такое условие — о техническом овердрафте, всегда присутствует в правилах пользования банковскими картами. Причем, на такой технический овердрафт, как и на обычный кредит, банком начисляются проценты, а также штрафные санкции за просрочки погашения образовавшегося долга. Стоит ли говорить, что итоговая процентная ставка по такому кредиту достаточно высока – думаю, Вы и так понимаете.

Спорить с банком по поводу возникновения просрочки по такому кредиту бесполезно. Поскольку такое условие прописано в договоре (который Вы, естественно, не читали), Вы несете ответственность за его исполнение. Во избежание подобных неприятных ситуаций, рекомендую Вам постоянно следить за остатком денежных средств на Ваших банковский картах, и обращать внимание на все аннулированные либо не прошедшие платежи. Это могут быть первые сигналы о недостаточности средств для проведения операции. Будьте бдительны, и не позволяйте банкам обманывать себя.

www.rostovjurist.ru

Памятка «Что такое технический овердрафт»

Овердрафтом (overdraft - перерасход) называют кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В данном случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. От обычного кредита овердрафт отличается тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента.

Как не уйти «в минус» по дебетовой карте:

Дебетовая карта, предполагает использование Ваших собственных средств. По дебетовым картам отсутствует возможность использования разрешенного овердрафта (т.е. Вы не можете пользоваться средствами свыше доступного остатка). В некоторых случаях по дебетовым картам может возникать отрицательный остаток (остаток по карте уходит «в минус»), таким образом, возникает неразрешенный овердрафт - задолженность перед Банком, на которую начисляются проценты согласно действующим тарифам. Ниже перечислены основные рекомендации, которые помогут Вам избежать «минуса» по Вашей дебетовой карте и использовать средства в пределах доступного остатка.

Снятие наличных:

При снятии наличных через банкоматы сторонних банков за каждую операцию взимается комиссия в соответствии с тарифами Банка. Комиссия удерживается после фактического списания средств с Вашего счета (как правило, списание проходит через несколько дней после совершения Вами операции). Просьба учитывать данные комиссии при использовании банкоматов сторонних банков, чтобы оставить на счете достаточно средств для их списания, в противном случае по Вашему счету может возникнуть неразрешенный овердрафт, по которому будут начисляться проценты согласно Тарифам.

Операции в валюте, отличной от валюты счета:

При совершении операций в валюте, отличной от валюты счета (например, при оплате рублевой картой за границей), пожалуйста, учитывайте возможную курсовую разницу.

Операции по карте проходят в два этапа: вначале сумма операции блокируется (резервируется) по карте, затем, после получения Банком финансового представления по совершенной операции, сумма операции списывается с Вашего счета в валюте счета. При этом, между датами блокировки и списания существует определенный временной разрыв (от нескольких дней и более). Поскольку при блокировке и списании используются различные курсы, действующие на указанные даты, сумма списания может отличаться от суммы блокировки как в меньшую, так и в большую стороны. Об этом также необходимо помнить при снятии наличных в валюте, отличной от валюты счета, в банкоматах сторонних банков.

Просим Вас учитывать возможную курсовую разницу и контролировать остаток по Вашей карте. При совершении операций в валюте, отличной от валюты счета, нежелательно использовать остаток по карте полностью во избежание образования неразрешенного овердрафта.

Безавторизационные списания:

При оплате в некоторых торговых точках не производится авторизация, например, при оплате платных дорог, телефонных переговоров по карте и.т.д. В подобных случаях блокировки средств по карте и проверки доступного остатка не происходит, через некоторое время после совершения операции в Банк приходит финансовое представление, сумма списывается с Вашего счета. Очень важно контролировать Ваш доступный остаток до совершения каждой операции и хранить все чеки по совершенным Вами операциям. Если Вы совершили операцию без авторизации, в момент операции доступный остаток по Вашей карте не уменьшается, однако необходимо помнить, что сумма покупки в любом случае будет в дальнейшем списана с Вашего счета.

Годовое обслуживание карты:

Обычно дебетовая карта выпускается на один год. Если Вы самостоятельно оплачиваете обслуживание карты, комиссия за годовое обслуживание списывается при выпуске карты и в дальнейшем в последний месяц каждого года обслуживания за следующий год обслуживания. Если Вы не планируете пользоваться Вашей картой, помните, что Вам необходимо обратиться в отделение Банка, сдать карту и написать заявление на закрытие карты. В противном случае по Вашей карте будет списана комиссия за второй год обслуживания и на счете может возникнуть неразрешенный овердрафт. Заявление в Банк об отказе от обслуживания карты в следующем году должно быть подано в Банк не позднее 5 числа последнего месяца текущего года обслуживания.

www.ptkb.ru


Смотрите также