Подводные камни дебетовых карт


Подводные камни кредитных карт

Кто в наше время не слышал такое понятие как кредитная карта, да и очень много людей просто на просто путают кредитную карту с дебетовой на которую получают зарплату, а это совершенно два разных продукта. Ведь с карты на которую вы получаете зарплату вы не сможете потратить больше вашего месячного дохода, а на кредитной карте у вас как правило есть кредитный лимит, к примеру в 100000 т.р. который вы сможете потратить, а затем возвращать их постепенно, как в случае потребительского кредита. Но у кредиток есть свои тонкости и подводные камни в использовании, ведь банки хотят извлечь как можно большую пользу и получить прибыль. Наверняка все помнят периоды когда кредитные карты рассылали по почте, вы получали конверт с именной картой, которая принадлежала лично вам и вы могли практически сразу начать тратить с нее деньги, но через определенное время вам сообщали что вы должны банку круглую сумму, сейчас банки не практикуют такие приемы.

Если обратиться к статистике, то потребительский кредит является самым распространенным и на его долю приходится примерно 70% всех выдаваемых кредитов в том числе и кредитные карты. Единственной причиной по которой люди попадают в финансовую яму из за кредиток, я вляется их финансовая безграмотность и непонимание ситуации, также невнимательность и простое нежелание вникать в тонкости, обычно все происходит по такому сценарию, получил карту и пошел тратить деньги, а что будет потом, как нибудь разберусь. Так давайте же вместе разберемся какие же подводные камни есть у кредитных карт и как ими правильно пользоваться.

Название кредитная карта пошло еще с далеких времен когда начали появляться дебетовые карты, на которых просто лежали деньги или поступала зарплата, их называли просто кредитные карты, хотя на самом деле это были дебетовые, именно поэтому произошла подмена понятий которая сохранилась до сих пор. Правильное название это банковская карта, на которой как правило есть дебетовый остаток, который вы можете тратить на свое усмотрение и выйти в минус по такой карте невозможно, так как она не кредитная. Второй инструмент это когда клиент при помощи банковской карты может получить заемные денежные средства, но не путайте с простым потребом, когда вам прост переводят деньги на карту и вы их снимаете через банкомат.

Кредиты с участием банковской (кредитной) карты бывают двух видов, это кредит в форме овердрафт и кредит на карту с льготным или грейс периодом. Это два основных банковских продукта которые пользуются наибольшей популярностью среди населения. Различия их состоят в следующем. Овердрафт предполагает использование зарплатных карт, данный займ выдаются на срок до 30 дней и предполагает погашение заемных средств из вашей ежемесячной заработной платы. То есть банк знает какая сумма поступает каждый месяц на вашу карту и выдает вам займ в размере 50-70% от суммы месячной заработной платы, данный займ соответственно гасится из вашей зарплаты. Как правило на его погашение требуется примерно размер двух зарплат, поэтому он считается очень невыгодным и вредным кредитом, потому чтовзять его легко, а вот рассчитаться по нему очень сложно. Быстро выйти из него вам поможет либо премия, либо увольнение в работы когда вам выдается выходное пособие.

Теперь поговорим о карте с льготным периодом кредитования, с виду здесь все просто, банк дает вам период в течении которого вы можете пользоваться заемными деньгами не платя за это проценты, а если вы не вернули деньги в обозначенный период, то проценты начинают начисляться. Обычно льготный период составляет от 30 до 50 дней, но существует два вида этого периода.

Первый очень удобен для клиента, это когда льготный период начинается именно с того дня когда были потрачены первые средства с карты, вы засекаете к примеру 50 дней и к концу данного срока гасите долг без процентов. В этом случае вы полностью используйте время льготного (грейс) периода, но данный тип периода предоставляют очень ограниченное количество банков, в большинстве этот период обозначают сами банки и он имеет определенную цикличность, которая не зависит от того в какой день вы начали тратить деньги с карты. Цикличность подразумевает под собой заданные банком сроки в течении которых вы можете погасить долг без процентов.

К примеру у многих банков распространена схема на 50 дней, допустим льготный период начался с 1 июня, а заканчивается 20 июля, то есть если вы получили карту с льготным периодом кредитования и сделали 1 покупку 10 июля, то несложно посчитать что вам осталось 10 дней для того чтобы вернуть долг без процентов. Эта схема удобна банку, так как ему не нужно вести и рассчитывать грейс период для каждого клиента индивидуально. Поэтому будьте внимательны и узнавайте в банке при получении карты, какой сейчас день льготного периода, возможно лучше будет подождать 10 дней и пользоваться полным сроком грейс периода. Еще один момент, если вы не успели вернуть деньги в течении льготного периода, то проценты вам начислят за весь срок использования денежных средств, то есть и за те 50 дней грейс периода.

Что выгоднее сказать сложно, здесь важно понимать на что вы тратите деньги, крупная или мелкая это будет покупка, сможете ли вы вернуть ту сумму которую вы заняли в беспроцентный период.

Одно нужно сказать точно, если вы планируете крупную покупку, то здесь однозначно лучше брать потребительский кредит, а если вам нужно закрывать какие то мелкие бреши в семейном буджете, то в данном случае будет удобна кредитная карта. Также кредитка очень удобно для людей часто выезжающих за границу, так как на ней можно иметь собственный дебетный остаток который вы можете потратить не залезая в долги, а если деньги вдруг закончились, то вы можете привлечь заемные средства, а по приезду рассчитаться с банком.

В любом случае, не важно что вы берете классический кредит или кредитную карту, предварительно все посчитайте, поймите что будет выгодно в вашей ситуации, затем внимательно изучите договор с банком, а особенно то что написано мелким шрифтом и если вас все устраивает то оформляйте займ.

creditoskop.ru

Плюсы и минусы кредитных карт. Подводные камни и в чем подвох кредитных карт?

Кредитные карты сегодня есть практически у каждого. С ними намного удобней выполнять разные финансовые операции, они не занимают многоместа в кошельке и больше нет необходимости носить с собой наличку.

Разберемся детальней, в чем подвох кредитных карт.

Процесс получения кредитки в банке практически ничем не отличается от оформления потребительского кредита, вот только документов нужно намного меньше. К клиентам банки выставляют возрастные ограничения, так что обзавестись картой может лишь человек совершеннолетний и пока клиенту не исполнилось 75 лет.

Содержание статьи

Минусы кредитных карт

У кредитных карт есть плюсы и минусы, при этом люди старшего поколения не особо жалуют этот платежный инструмент именно по причине наличия многих недостатков. Так ли они серьезны?

Последнее время мошенники стали намного искусней, так что взлом кредитных карт – это уже не редкость. Это одна из самых важных причин, по которым люди не особо доверяют такому методу хранения наличных. Но в большинстве случаев сам владелец кредитки становится виновником того, что его карта попадает в руки злоумышленников.

Самая большая глупость – это написать прямо на карте свой пин-код или положить бумажку с ним в кошелек. Распрощаться с денежными средствами в случае потери кошелька можно будет сразу же.

Еще одним вытекающим из этого минусом можно назвать длительный процесс восстановления пластика. Так в случае блокировки придется ждать не менее 2 недель, пока будет изготовлена новая карта.

Деньги утекают очень быстро

По словам психологов, основной недостаток кредитных карт – именно психологический аспект. Во-первых, многие люди соглашаются на их оформление, услышав заманчивые предложения от банков о беспроцентном пользовании кредитными средствами и отсутствии необходимости платить за обслуживание пластика.

Во-вторых, следить за своими тратами, имея в кармане пластиковую кредитку, становится намного сложнее. Всегда можно воспользоваться заемными средствами банка, в результате чего клиент сам загоняет себя в долговую яму, даже толком не понимая, откуда появилась задолженность.

В целом, это все подводные камни кредитных карт, с которыми придется столкнуться заемщику, если он легкомысленно относится к использованию этого платежного инструмента.

И наконец самым серьёзным минусом пластика является высокая процентная ставка за пользование кредитными средствами. Обычно процент выше, чем при стандартном потребительском кредите, так что нужно ответственно относиться к оформлению договора на получение пластика и внимательно подбирать для себя программу кредитования.

Полезный материал: Условия кредитной карты ОТП банка.

Плюсы кредитных карт

У карточек тоже имеются плюсы: это льготный период, грамотное использование которого позволит не платить проценты за пользование заёмными средствами, возможность получать бонусы, еще вопрос безопасности стоит очень остро, так что все операции сегодня проводится с необходимостью вводить пин-код, а также клиенту на мобильный поступают смс-уведомления.

Изучим преимущества кредитных карт детальней.

Получить ее быстро. Есть персонализированные кредитные карты, пластик типа Платинум и Голд, конечно же для их получения пользователю нужно будет иметь хороший кредитный рейтинг, пользоваться лояльностью банка и доказать свою платёжеспособность соответствующим пакетом документов. Но если говорить о простой кредитке, то получить ее можно буквально за пару часов.

Одна из карт просто привязывается к определенному кредитному договору, который подписывает клиент и вуаля – он уже владелец пластика. В некоторых случаях от клиента могут потребовать водительское удостоверение, справку о доходах или трудоустройстве, но вообще получить карту можно в день обращения без необходимости собирать пакет бумаг.

Можно использовать все выгоды возобновляемой кредитной линии и грейс-период. Каждый раз в случае острой необходимости не нужно бежать в банк с кипой бумаг и заполнять заявление на получение ссуды. Клиент, который получил кредитку, может использовать ее неограниченное количество раз, пока не выйдет срок ее действия и не обязан уведомлять банк о цели использования денег.

Как только долг по карточке будет погашен, пользователь снова может в определенный момент воспользоваться заемными деньгами и вновь погасить задолженность. Если в процессе пользования заёмными средствами выполнять ряд условий, платить за это проценты нет нужды.

Советуем почитать: Как разблокировать кредитную карту?

Начисление бонусов и беспроцентный период

Безналичные платежи в рамках грейс-периода проводятся безо всяких процентов. Обычно льготный период составляет от 30 до 90 дней в зависимости от разных банков. Но его использование может проводиться с некоторыми ограничениями, так что все нюансы нужно будет дополнительно уточнять у банка-эмитента.

Можно получать бонусы, скидки и пользоваться программой кэш-бэк. Не каждая карта позволяет своему владельцу получать некую часть денег (процент с покупки), а только те, на которых указана эта услуга.

Условия ее предоставления у разных банков могут различаться, но в среднем клиенту на бонусный счет возвращается от 1 до 5% от суммы покупки. Это позволит отбить немного денег к примеру, за годовое обслуживание карты.

Бонусы также начисляются, когда человек совершает покупки в торговых точках-партнерах банка (кафе, ресторанах, аптеках и пр.). Список этих заведений можно узнать непосредственно на сайте банка. За каждую покупку на баланс карты начисляется энное количество баллов, которые при достижении определённой суммы можно будет обменять на скидку. Больше покупок — больше бонусов.

Современные методы управления счетом

Наличие широкой сети банкоматов, опции мобильного банкинга и управление своим счетом в режиме онлайн. Любой уважающий себя банк уже разместил в каждом городе массу банкоматов своей сети, в которых пользователи могут легко и быстро снимать наличку, уплачивая за это минимальную комиссию или вообще без нее.

Более продвинутые пользователи могут с успехом выполнять операции по переводу денежных средств, проверку баланса и пр. с помощью мобильного банкинга или через личный кабинет на сайте банка. Так безопасность пластиковых карт увеличивается в несколько раз, ведь всегда можно следить за состоянием своего счета и сразу увидеть подозрительную активность.

Интересная статья: Документы для оформления кредитной карты.

В заключение

Кредитные карты имеют массу достоинств, но и недостатки тоже имеются. Если использовать пластик грамотно, можно значительно повысить безопасность всех операций, сделав из выгодными для себя, так что минусы просто будут незаметны.

 

moneybrain.ru

Подводные камни погашения кредитной карты

Кредитная карта — это самый популярный банковский продукт, который на протяжении последних нескольких лет пользуется неизменным спросом у потребителей. Но в этом нет ничего удивительного: процедура ее оформления максимально упрощена, для ее получения не нужно предоставлять большой пакет документов, а за счет удобного механизма использования заемных средств (кредит представлен в виде возобновляемой линии, которой можно пользоваться длительное время, соблюдая условия погашения долга), многие потребители охотно пользуются «кредитками» для оплаты покупок или снятия средств, что свидетельствует о многоцелевом назначении такого банковского продукта. Но все чаще заемщики сталкиваются с проблемами при погашении кредитных карт, из-за чего они нарушают сроки выплат или не могут расплатиться с долгами, что оборачивается для них испорченной кредитной историей и судебными тяжбами.

Льготный период. Главное преимущество кредитных карт – это возможность пользоваться особым периодом их погашения, в рамках которого ставка за использование средств составляет 0% годовых. И действительно, возмещая банку всю использованную сумму в обозначенный условиями программы льготный период, можно существенно сэкономить, пользуясь таким кредитом, так как в этом случае можно даже пользоваться картой практически бесплатно, а это очень выгодно с учетом высокой стоимости заемных средств, которые выдаются по условиям необеспеченных программ, не предусматривающих ни залога, ни поручителей. Но льготный период – это не всегда удобно, как это пытаются преподнести сотрудники банков. Во-первых, заемщики часто путаются в сроках, что особенно актуально для тех, кто совершает не одну или две операции, а постоянно пользуется своей «кредиткой», поэтому всегда есть риск допустить просрочку и нарушить сроки выплат, предусмотренные кредитным договором. Во-вторых, в большинстве случаев льготный период погашения распространяется только на определенные виды операций (например, на безналичную оплату покупок в торговых точках), а по всем другим транзакциям проценты начисляются по стандартной схеме, что может стать неприятным сюрпризом для владельца кредитной карты.

Платные услуги. В связи с сокращением объемов потребительского кредитования, банки вынуждены искать альтернативные способы получения доходов, что выливается в дополнительные (как правило, обязательные) платные услуги для пользователей кредитных карт. Так, не все знают о том, что комиссия за использование интернет-банкинга может взиматься даже в том случае, если заемщик не пользуется своей «кредиткой» и хранит ее на случай непредвиденных расходов, а если с карты списываются какие-то обязательные платежи (например, страховой взнос по договору о личном страховании), то это будет продолжаться до того момента, пока не будет закрыт кредитный договор.

Операции за границей. Все больше нареканий касается порядка списания средств с кредитных карт по операциям, которые были осуществлены за пределами страны. Дело в том, что они списываются с карточных счетов с опозданием в несколько дней, из-за чего заемщики часто влезают в неподъемные долги, хотя изначально планировали потратить меньше средств на те или иные расходы. С другой стороны, такая задержка в списании может привести к тому, что клиент потратит даже больше средств, чем размер доступного ему кредитного лимита, а это означает дополнительные расходы, так как банк может даже начислить штраф за возникновение несанкционированного овердрафта, если это предусмотрено составленным договором.

Поделиться в соц сетях

youandcredit.ru

Недостатки и подводные камни кредитных карт

Популярность кредитных карт увеличивается с каждым годом. Повышенная востребованность данного продукта кредитного рынка связана, прежде всего, с высоким уровнем удобства использования и функциональности. Безусловно, кредитные карты обладают несколькими значительными преимуществами по сравнению с получением заемных средств наличными. Но наряду с положительными сторонами, оформление кредитки имеют и весьма существенные недостатки. Причем о некоторых из них заемщики узнают только в процессе использования.

Какие же подводные тайны имеют кредитные карты? О чем необходимо знать каждому заемщику, прежде чем приступить к оформлению кредита в виде банковской карты.

Период беспроцентного пользования займом

Одной из самых серьезных так называемых ловушек кредитных карт является льготный срок пользования, полученными средствами. В течение определенного времени заемщику предоставляется возможность пользоваться денежными средствами абсолютно бесплатно. То есть льготный срок в данном случае означает беспроцентный период. Такая услуга действует во многих банках нашей страны, при этом длительность льготного периода каждый кредитор устанавливает самостоятельно. Как правило, максимальный срок использования кредитки без начисления процентов составляет около 100 дней. При этом средний показатель – 50-60 календарных дней. Однако, для того чтобы пользоваться заемными средствами бесплатно, необходимо, во-первых, возвращать их кредитору до даты завершения действия беспроцентного срока. Кроме того, в условия предоставления льготного периода нередко входит пункт об оплате кредитной картой различных товаров и услуг в определенных магазинах, отелях, ресторанах и т.д. Они в свою очередь являются партнерами кредитной организации, где был получен кредит. Соответственно, если заемщик не выполняет данное условие, то ни о каком беспроцентном сроке не может быть и речи. Ко всему прочему подобные льготные условия не распространяются на денежные операции по снятию наличных средств с помощью банкоматной сети. А в некоторых кредитных организациях размер оплаты за обслуживание карты настолько значительный, что он сводит на нет всю выгоду от бесплатного пользования займом. Поэтому, прежде чем воспользоваться таким привлекательным, на первый взгляд, предложением, следует внимательно ознакомится с особенностями предоставления льготного срока кредитования.

Оплата обслуживания неактивной кредитной карты

Есть подводные камни, с которыми заемщики, имеющие кредитные карты, сталкиваются по вине точной и отлаженной работы банковской системы. В частности, использование практически каждой кредитки подразумевает внесение определенной платы за ее обслуживание. Эта сумма, как правило, просто регулярно автоматически списывается с карточного счета. Причем для финансовой организации нередко не имеет значения действующая это кредитная карта, то есть активная, или нет. Другими словами, на сегодняшний день вполне возможна ситуация, когда кредитор берет плату за обслуживание кредитной карты, которой заемщик уже давно не пользуется. Кроме этого, за долгий период так называемого «простоя» своего продукта банки накладывают определенные комиссии. Размер этих сборов, чаще всего, относительно небольшой. Но, при этом, чем длительнее срок неактивности кредитки, тем, соответственно, крупнее сумма долга. В свою очередь, чтобы избежать образования задолженности по кредитной карте вследствие указанных ситуаций, необходимо закрывать карточный счет после ее использования. Если, конечно, заемщику она больше не требуется. Дополнительно к этому рекомендуется брать в банке, где была получена кредитная карта, документ, который подтверждает отсутствие каких-либо задолженностей по данному счету. В том случае, когда заемщик не планирует в будущем обращаться в эту кредитную организацию, следует подать заявление на расторжение соответствующего договора. Если этого не сделать или сделать не вовремя, то кредитор может выпустить для клиента новый продукт – кредитную карту просто по умолчанию. И на эту карту также регулярно будут начисляться определенные проценты.

Перерасход денежных средств

Это еще одна отрицательная сторона использования заемных средств в виде банковской карты. Эта проблема актуальна для заемщиков, осуществляющим денежные операции за пределами нашей страны. В частности, перерасход средств, находящихся на кредитной карте, возможен при снятии наличных посредством использования банкомата другого банка. Как правило, все данные о состоянии карточного счета и произведенных операциях обновляются с небольшой задержкой. Поэтому заемщик, не зная точной информации о том, сколько денег у него на кредитке, может потратить слишком много и уйти таким образом в минус. А в результате этого, естественно, образуется долг, на который начисляются повышенные проценты. Кроме того, к подобным неучтенным расходам может привести простая оплата услуги мобильный банк, которая действует в большинстве банков. Ее сумма также списывается со счета каждый месяц в автоматическом режиме. Поэтому, если заемщик вдруг забудет про такие незначительные, но регулярные расходы, то ему также грозит образование задолженности. Ее размер, конечно, будет небольшой, однако вместе с процентами, начисляемыми по двойному тарифу, может получиться весьма серьезная сумма.

 

Похожее

facredit.ru


Смотрите также