Причины появления технического овердрафта по банковской дебетовой карте. Несанкционированный овердрафт по дебетовой карте


Неразрешенный овердрафт - Что такое? Как не уйти в минус?

Неразрешенный овердрафт (или несанкционированный, технический) – это кредит, который предоставляется банком для завершения расчетов по банковской карточке при каких-либо операциях.

Прежде чем раскрыть понятие, что такое неразрешенный овердрафт, поговорим о том, что собой представляет овердрафт.

Это предоставление банком владельцу карты некоторой суммы денег на небольшой период времени.

Переводится слово, как «сверх проекта», то есть, логично предположить, что это возможность потратить не только ту сумму, которая находится на счету, но и еще немного взять в долг.

Плата за неразрешенный овердрафт

Услуга овердрафта необходима тем, кому могут потребоваться деньги на какие-либо непредвиденные расходы.

Например, у вас случилась поломка бытовой техники, и нет возможности ждать до зарплаты.

Вы можете обратиться за рассрочкой в магазин, взять потребительский кредит в банке или воспользоваться овердрафтом.

Как только на карту поступают средства (например, заработная плата), списывается сумма в счет погашения задолженности с процентами.

Сумма процентов по овердрафту на зарплатную карту обычно небольшая, так как услуга предоставляется на короткий срок.

Неразрешенный овердрафт

Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт

Это кредит, который предоставляется банком по карточке для завершения расчетов при совершении каких-либо операций. Это превышение расходов над остатком денег на карте.

Неразрешенный овердрафт может возникнуть при списании комиссий за обслуживание, комиссий других банков за снятие денежных средств в «неродных» банкоматах.

Курсовых разницах при конвертации, покупках без авторизации, когда заранее не запрашивается остаток средств, расходных операциях в период между пополнением карточки и зачислением денег на нее.

Различают предусмотренный и непредусмотренный технический овердрафт.

  • Предусмотренный. В договоре указано, что клиент может осуществлять расчетные операции на суммы, превышающие остаток денег на счете. В случае его возникновения, следует погасить всю сумму задолженности и проценты.
  • Непредусмотренный. Заранее не оговаривается договором. При его возникновении клиенту нужно погасить сверхлимитную сумму, проценты за пользование и комиссию за пользование чужими деньгами.

В любом случае банк вправе требовать выплаты образовавшейся задолженности с процентами.

Штраф за неразрешенный овердрафт может достигать 50-60% годовых, когда по разрешенному необходимо платить куда ниже, например, 20%.

При этом погасить долг необходимо в течение нескольких дней.

Материалы по теме:

Бюджетный кредит

Нецелевой ипотечный кредит

Субординированный кредит

Онкольный кредит

Как не уйти в минус

  • Во время снятия наличных. Учитывайте комиссию при использовании банкоматов сторонних банков, оставляйте на счете сумму для списания.
  • Операции в валюте. Контролируйте остаток на карточке и учитывайте возможную курсовую разницу. Если вы совершаете операцию в валюте, отличной от валюты счета, не используйте все средства на карте.
  • Операции без авторизации. В некоторых торговых точках не производится авторизация, например, при оплате телефонных переговоров по карточке. Во время покупки без авторизации доступный остаток на пластике не уменьшается, но нужно помнить, что сумма покупки будет списана потом.
  • Годовое обслуживание. Если вы не планируете пользоваться карточкой, то сдайте е ев банк и закройте счет. Иначе с него будет списываться плата за обслуживание, в результате может возникнуть неразрешенный овердрафт.

www.bankingtips.ru

Овердрафт на зарплатную карту - технический

Банки предлагают различные системы бонусов владельцам зарплатных карт, включая предоставление кредитов на льготных условиях. Одним из главных поводов, по которым банки лояльно относятся к зарплатным клиентам, является минимальный риск и высокая степень финансовой надежности предоставления таких займов. Кредитуя физическое лицо данной категории, банк с высокой степенью вероятности уверен в том, что кредит будет полностью и своевременно погашен.

В случае возникновения просрочки банк всегда сможет удержать требуемую сумму с дебетового счета зарплатной карты.

Общий обзор

В отличие от кредита, овердрафтные средства представляют собой своеобразный резерв дебетовой карты, не оформляются и не выдаются отдельно от нее. Овердрафт на зарплатную карту позволяет владельцам дебетовой карты иногда иметь небольшой отрицательный баланс.

Овердрафт погашается однократно, с учетом начисленных за его использование, процентов в течение месяца.

Различают разрешенный и несанкционированный овердрафт:

Разрешенный овердрафт Представляет собой отдельную услугу, предоставляемую банком на определенных условиях, прописанных в договоре. Банк в качестве «бонуса» предоставляет держателю карты возможность использовать сумму, превышающую баланс дебетовой карты, не оформляя отдельно выделенной кредитной линии.
Несанкционированный (технический) овердрафт Возникает при использовании кредита без ведома банка. Последствия несанкционированного овердрафта – повышенная процентная ставка на использованные сверх лимита средства и штрафы. Бывают ситуации, когда держатель карты, не зная о произошедшем превышении, получает информацию о многократно возросшем долге от службы коллекторов.

Особенности использования овердрафта на зарплатной карте

Несанкционированные операции

Причин, по которым возникают ситуации технического овердрафта с перерасходом средств сверх остатка на карточном счете, несколько:

Оплата покупок и снятие средств по карте за границей
  • При совершении платежа с рублевого счета списываются средства, автоматически конвертируемые в нужный вид валюты. Изменение курса может привести к увеличению рублевой суммы.
  • В результате клиент снимает наличные с автоматической конвертацией в доллары, но на день фактически произведенного списания курс может быть существенно выше.
  • Опасность ситуации в том, что в случае, если держатель карты перестал ею пользоваться и оставил баланс минусовым, через пару лет ему могут предъявить к оплате долг, значительно превышающий изначально списанную сумму.
  • Чтобы избежать неприятной ситуации, совершая расходные операции за пределами РФ, следует всегда оставлять баланс положительным на случай списаний курсовой разницы.
Взимание комиссий по различным платным услугам, оказываемых банком-эмитентом
  • К таким комиссиям относятся плата за обслуживание карты, обналичивание, перевод денежных средств, смс-оповещение, использование интернет-банка. Данные комиссии автоматически списываются со счета карты.
  • Если на момент списания на карте будет нулевой баланс, возникает ситуация несанкционированного овердрафта. Чтобы избежать его, следует при оформлении карты узнать все возможные услуги, которые банк будет оказывать платно с автоматическим списанием со счета карты.
Покупка товаров на большую сумму, чем позволяет остаток на счете Данная ситуация возникает в случае сбоя работы торговых терминалов и отсутствию контроля за балансом со стороны покупателя. Чтобы не попадать под штрафные санкции, следует всегда быть в курсе фактического остатка средств. Вопрос решается с помощью подключения услуг смс-оповещения, интернет-банкинга, получения выписки по карте.
Случайное снятие большей суммы В случае получения зарплаты на дебетовую карты, клиент по привычке обналичивает ее в банкомате, не проверив предварительно баланс. В результате, баланс по карте может уйти в минус, если работодатель задержал выплату или перечислил меньшую сумму.

Среди наиболее популярных банковских продуктов – обычные займы, автокредиты, ипотека и овердрафт

Лимиты, льготы и комиссии

Расчет кредитного лимита по овердрафту ведется с учетом суммы ежемесячных поступлений. Лимит овердрафта по зарплатной карте составит чуть меньше размера средств, поступающих от работодателя.

Погашение задолженности по овердрафту происходит однократно, с включением в сумму списания процентов за использование. Кредитная карта позволяет производить погашение частями, без взимания комиссии в случае быстрого погашения заемных средств (в течение льготного периода).

Обналичивание средств при овердрафте производится без снятия комиссии. При снятии наличных с кредитки комиссия может достигать 5% от размера снятой суммы.

Предложения от российских банков

Связь банк

В рамках зарплатного проекта Связь-Банк предоставляет услугу овердрафта с автоматическим списанием задолженности при поступлении денежных средств в счет оплаты труда. Заемщик вправе отказаться от использования услуги без взимания каких-либо комиссий.

Условия:

  • Услуга только для действующей дебетовой карты, используемой для зарплатных поступлений.
  • Для оформления требуется предъявить паспорт.
  • Погашение производится путем списания с карточного счета. Необходимо контролировать наличие достаточного положительного остатка по карте для погашения овердрафта.
  • Бесплатное смс-информирование о требуемой к погашению сумме.
  • Списание обязательного к погашению долга производится пятого числа второго месяца, следующего за днем формирования отчета по списанию.

Тарифы на услуги от Связь-банка:

Для договоров, оформленных до 24.12.14 г. включительно Для договоров, оформленных позже 24.12.14 г.
Максимальное значение кредитного лимита ½ от суммы подтвержденного регулярного дохода ½ от суммы подтвержденного регулярного дохода
Процентная ставка 16% 27%
Процентная ставка, предоставляемая сотрудникам аффилированных юрлиц группы ВЭБа 15% 26%
% неустойки при просроченной задолженности, в день 0,1% 0,1%

Зенит

Банк Зенит предоставляет услугу использования овердрафтных средств на следующих условиях:

Стандартная ставка, % 24,00
Процентная ставка, по тарифному плану 6.2, % 27,282
Погашение Ежемесячное списание в рамках зарплатного проекта

ВТБ

Банк ВТБ предлагает услугу овердрафта совершеннолетним владельцам зарплатных, социальных карт Москвича (СКМ) и Студента (СКС) на следующих условиях:

Стандартная ставка, % 24,00
Лимит Не более ½ от среднемесячного поступления
Погашение В пределах 80 дней

К достоинствам овердрафта от ВТБ относят:

  • быстрое получение средств при их недостатке на балансе карты;
  • снятие наличных в банкоматах ВТБ и оплата покупок на территории РФ и за пределами;
  • обналичивание в банкоматах и отделениях сторонних банков с взиманием комиссии согласно тарифам сторонних банков.

Сбербанк

Для зарплатных клиентов Сбербанка предоставляется возможность получения возобновляемого кредитного лимита в рамках дебетовой зарплатной карты.

Условия овердрафта:

Категория клиентов Зарплатные Корпоративные (малый и средний бизнес, ИП)
Лимит в рублях До 3 размеров среднемесячных поступлений заработной платы 17 миллионов
Процентная ставка, % 12,97
Срок действия услуги 3 года 1 год
Погашение Автоматически, при следующем поступлении средств В течение 30-90 дней

Подключить услугу онлайн можно только клиентам, относящимся к категории «Корпоративные».

Для оформления овердрафта требуется предоставить пластиковую карточку Сбербанка, а также пакет документов, включающий паспорт гражданина, анкету, финансовые документы, подтверждающие доход.

При условии внимательного отношения к своему балансу и своевременному его погашению, овердрафт может стать выгодным «бонусом» к обычной дебетовой карточке

Что выгоднее

Рассматривая положительные и отрицательные моменты использования отдельно оформленного кредита и овердрафта, принимается решение в пользу того или иного банковского продукта:

  • Овердрафтные средства не являются в полной мере кредитными т.к. имеют ограниченный срок использования и ограниченный лимит.
  • Погашение овердрафта производится одномоментно, со списанием процентов за использование. Кредитная карта предполагает возможность разбивания общей задолженности на серию ежемесячных взносов.
  • Овердрафт предоставляется для обналичивания и оплаты безналичным способом с взиманием комиссии за использование. Кредитная линия предполагает возможность беспроцентного погашения в пределах льготного периода при условии проведения безналичных расходных операций.

Плюсы и минусы

Данная банковская услуга имеет как положительные, так и отрицательные моменты:

К достоинствам овердрафта относят:
  • использование заемных средств, которые можно обналичить или использовать для безналичных расходных операций в любой нужный момент;
  • быстрый и простой способ получения денежных средств в непредвиденных ситуациях;
  • сравнительно низкая процентная ставка;
  • короткий срок погашения гарантирует минимальный размер переплаты за использование;
  • легкий процесс подключения услуги.
Недостатками овердрафта являются:
  • Минимальный размер заемных средств в распоряжении (как правило, в пределах суммы двух зарплатных перечислений).
  • Короткий срок кредитования, не превышающий трех месяцев с момента использования.
  • Обналичивание овердрафта в сторонних банкоматах приведет к снятию дополнительных комиссий, установленных другими банками.
  • При запросе доступного баланса в банкоматах сторонних банков отображается сумма положительного остатка с включением суммы овердрафта. Это грозит возможным несанцкционированным овердрафтом, погашать который придется с набежавшими процентами и возможными штрафами.

Золотая зарплатная карта в ВТБ24 дает своему владельцу массу преимуществ, в том числе касающихся выдачи кредитов по упрощенной схеме на льготных условиях.

Как происходит замена зарплатной карты Сбербанка по истечению срока действия, можно узнать тут.

Читайте также в статье об условиях обслуживания зарплатной карты в ВТБ24.

calculator-ipoteki.ru

Технический овердрафт: неразрешенный «минус»

Техническим овердрафтом, или несанкционированным, неразрешенным называется ситуация, когда сумма расходной операции выше суммы остатка по дебетовой карте. Такой случай может возникнуть из-за курсовой разницы при конвертации, выполнения операции по карте без авторизации, списания комиссий, которые не учитывались при авторизации, и во многих других случаях. Выделяют предусмотренный и непредусмотренный технический овердрафт.

В первом случае стоит заглянуть в договор банковского счета. В нем оговаривается, что при возникновении технического овердрафта клиенту необходимо срочно погасить его, с выплатой установленных в соглашении процентов. Овердрафт считается непредусмотренным, когда в договоре прописано разрешение совершать какие-либо операции по карте лишь в пределах оставшихся средств на счету. Данную ситуацию регулирует Гражданский кодекс РФ, согласно которому на сумму технического овердрафта будут начислены проценты, как если бы человек воспользовался чужими средствами.

И в первом, и во втором случае банк может потребовать от клиента вернуть начисленные проценты и образовавшуюся задолженность по карте. В противном случае владельцу банковского счета грозят штрафные санкции, ставка по которым может достигать 50% годовых. Чтобы не оказаться в «минусе», следует придерживаться определенных правил при операциях с банковской карточкой.

Обналичивание средств

Когда наличные с карты снимаются через банкоматы сторонних кредитных учреждений, каждая операция - платная. Комиссия взимается по тарифам банка. Необходимо помнить о плате за пользование услугами в сторонних банкоматах и оставлять на счете необходимую для списания сумму. Иначе по счету возникнет технический овердрафт, а по нему начисляются проценты.

Валютные операции

Когда владелец банковской карты совершает операции в валюте, которая отличается от валюты счета, необходимо учитывать курсовую разницу. Операция по карте проходит в два этапа. Для начала сумма блокируется по карте. После того, как кредитное учреждение получит финансовое представление по совершенной операции, со счета списываются средства в валюте счета. От момента блокировки до списания может пройти от одного дня и более. Из-за колебания курса валют в этот промежуток времени сумма списания может существенно отличаться от суммы на дату блокировки: в большую или меньшую сторону. Данную особенность нужно учитывать, когда обналичиваются средства в валюте, которая отличается от валюты счета, в банкомате другого кредитного учреждения. Совершая операцию в валюте, лучше не использовать оставшиеся средства по карте полностью. Учитывая вероятную курсовую разницу и контролируя остаток по карте, можно избежать технического овердрафта.

Списание без авторизации

В некоторых пунктах продаж во время оплаты услуги или товаров не происходит авторизация. Такое возможно при оплате по карте телефонных переговоров, платных автотрасс и во многих других случаях. В этой ситуации средства по карте не блокируются, а доступный остаток нельзя проверить. Спустя несколько дней в кредитное учреждение поступает финансовое представление, согласно которому сумма списывается со счета. Важно держать под контролем доступный остаток по карте до совершения операции, чеки лучше всего хранить. После операции без авторизации средства на счете сразу не уменьшаются, но сумма покупки в дальнейшем непременно спишется.

Обслуживание карты

Чаще всего дебетовая карта выпускается сроком на год. При самостоятельной оплате клиентом обслуживания карты при выпуске карты списывается комиссия за обслуживание. В дальнейшем списание за годовое обслуживание происходит в последний месяц года за последующий год обслуживания. Если нет надобности пользоваться дебетовой картой, нужно обратиться в банк и сдать карту, написав заявление с просьбой закрыть счет. Иначе по карте спишется комиссия за последующий год и на счете возникнет технический овердрафт.

Таким образом, следуя простейшим правилам и постоянно контролируя остаток по карте, владелец банковского счета избежит неразрешенного «минуса» и выплаты процентов по нему.

Анна Енцова

Статьи по теме

www.luxurynet.ru

особенности, преимущества, просрочка. Как пользоваться овердрафтом

Оглавление:

По сути, овердрафтом называется расходование тех средств, которые выходят за установленные рамки лимита расчётного счёта. Чаще всего такой банковский продукт привязывается к зарплатной карте, хотя может быть установлен и на обычную дебетовую карту.

Различается несколько видов овердрафта, доступных пользователям. Он может быть:

  • стандартным,
  • авансовым,
  • под инкассацию,
  • техническим.

У овердрафта есть ещё и другое название — дебетовое сальдо. Это объясняется возможностью привязки займа к дебетовой карте. Как правило, лимит такого кредитования охватывает размер двух или трёх зарплат заявителя. А срок действия овердрафтного займа сопоставим с периодом активности карты.

Особенности овердрафта

Как и любой другой банковский продукт, овердрафт имеет свои положительные и отрицательные стороны. К перечню последних особенностей относятся:

  • необходимость срочного погашения без возможности растянуть платежи на несколько лет,
  • списание задолженности в автоматическом режиме, что не всегда удобно клиенту,
  • довольно высокие процентные ставки,
  • необходимость постоянного контроля за состоянием счёта, чтобы не попасть в рамки несанкционированного овердрафта, поскольку такие действия спровоцируют повышение процентной ставки.

Но зато список достоинств вполне оправдывает все указанные неудобства. Сюда относятся:

  • Отсутствие необходимости в открытии отдельного кредитного счёта.
  • При оформлении требуется минимальный пакет документов, а в случае зарплатного проекта вообще, процедура оформления оформляется в автоматическом режиме.
  • Благодаря овердрфту всегда можно перекрыть пробелы периода между поступлением средств и их ожиданием.
  • Проценты оплачиваются только за ту часть средств, которая была задействована.
  • Не нужно одалживать деньги у знакомых.

Возможности погашения задолженности по овердрафту

Задолженность по овердрафту списывается в автоматическом режиме. Когда на карту поступают денежные зачисления, они тут же распределяются на:

  • оплату суммы основного долга,
  • взыскание процента за пользование услугой,
  • оставшаяся сумма переходит в часть положительного баланса.

В тех случаях, когда овердрафт не погашается списанием регулярно поступающих средств в оговоренные договором сроки, заёмщик обязан выплатить долг с помощью других средств.

Несанкционированная задолженность по овердрафту

Бывают случаи, когда клиентская задолженность существенно превышает указанный лимит. Поводом для возникновения таких ситуаций служат:

  • снятие денежных средств в банкоматах других учреждений, что влечёт за собой снятие комиссии за выдачу денег;
  • списание оплаты за обслуживание счёта или получение информирования путём СМС-сообщений;
  • списание процентной суммы за пользование овердрафтом тогда, когда установленный лимит исчерпан;
  • конвертация валюты,
  • неправильное зачисление денежных средств.

Что будет происходить с овердрафтом, если счёт арестован

Когда решением суда клиентский счёт арестовывается за просрочки, происходит аннулирование овердрафтного кредита с последующим блокированием карты. Пользователю предоставляется возможность добровольного погашения задолженности не позднее пятидневного срока с момента возбуждения исполнительного производства. В противном случае судебный пристав направляет в банк постановление об аресте счёта с утерей всех услуг овердрафта.

Что будет за просрочку овердрафта

Если задолженность по овердрафту не погашается вовремя, к пользователю применяются следующие санкции:

  1. Полностью аннулируется или уменьшается кредитный лимит.
  2. Увеличивается базовый размер процентной выплаты.
  3. Налагаются штрафы и пени.
  4. Информация о просрочке вносится в кредитную историю заявителя.
  5. Отказывается в выдаче других кредитных продуктов.

Советы пользователям

  • Если вы не хотите пользоваться услугами овердрафта, вы имеете право от них отказаться. Для этого нужно обратиться в банк и написать заявление на отказ от данной услуги.
  • Пользоваться овердрафтом можно неоднократное количество раз при условии, что платежи всегда вносились вовремя.
  • Лимит овердрфта может время от времени меняться.
  • После увольнения с прежнего места работы, где овердрафт был привязан к зарплатной карточке, он аннулируется.

get-creditz.ru

Несанкционированный овердрафт что это

Использование пластиковых банковских карт сегодня становится все более распространенным. Практически каждый человек воспользовался хоть раз кредитной, дебетовой, зарплатной картой. Их возрастающая популярность легко объяснима и связана с удобством в использовании, практичностью в поездках внутри страны или за рубеж, системой различных бонусов, легкостью пополнения счета. Однако при использовании банковской пластиковой карты клиент может оказаться в некоторых внештатных ситуациях, которые могут быть связаны как с невнимательным изучением договора, так и со слабым владением банковской терминологией. Одной из таких ситуаций является несанкционированный овердрафт.

Несанкционированный овердрафт

Клиент при пользовании банковскими картами, возможно, столкнется с понятиями овердрафта, несанкционированного овердрафта и его типами - предусмотренным и непредусмотренным овердрафтом. Очень важно разграничивать эти понятия, во избежание незапланированных трат.

В отличие от овердрафта, особого вида кредитования, существует такое понятие, как несанкционированный овердрафт. При использовании пластиковой карты банка клиент может расходовать средства, не превышая суммы платежного лимита, либо остатка на банковском счете. В том случае, если этот предел превышен, и возникает несанкционированный овердрафт. Произойти это может по нескольким причинам:

  • Различные курсы валют в момент транзакции и процессирования на счет данной пластиковой карты
  • Оплата комиссии при использовании банкоматов других банков
  • Совершение покупок с безналичным расчетом на сумму, превышающую лимит или остаток на карте
  • Технический сбой в работе системы авторизации пластиковых карт.

Непредусмотренный овердрафт

Существуют такие виды счетов на пластиковых картах, предполагающие возможность использования клиентом денежных средств, которых в настоящий момент на его счете нет. Возникают своего рода кредитные отношения между банком и клиентом. Все нюансы этих отношений четко прописаны в договоре. Такое превышение платежного лимита, разрешенное банком, называется овердрафтом. Не следует путать разрешенный овердрафт и несанкционированный (неразрешенный, технический) овердрафт. И в частности непредусмотренный овердрафт, который является одним из двух типов неразрешенного овердрафта.

Данная ситуация возможна в тех случаях, когда договор между банком, эмитентом пластиковой карты, и клиентом предусматривает расходование денежных средств только в пределах платежного лимита. При возникновении непредусмотренного технического овердрафта на клиента распространяются санкции - есть придется не только вернуть неправомерно использованные деньги, но и оплатить солидные проценты за их использование.

Предусмотренный овердрафт

Предусмотренный овердрафт тоже является несанкционированным или неразрешенным. Предусмотренным он называется потому, что в договоре банка и клиента заранее оговариваются санкции и проценты в случае возникновения технического овердрафта. При этом в договоре чаще всего указывается, что сумма овердрафта должна быть немедленно погашена. Таким образом, и в случае предусмотренного технического овердрафта речь идет не о способе кредитования клиента, а о нарушении взаимоотношений банка и клиента, предусмотренных договором. И в этом случае возможно применение к клиенту санкций за неосновательное обогащение.

Можно ли избежать несанкционированного овердрафта

Чтобы не оказаться в подобной неприятной ситуации, в интересах владельца пластиковой карты самому внимательно следить за состоянием своего счета, корректностью транзакций и суммой остатка. В случае, если овердрафт связан со сбоем в работе банкомата или контрольно-кассового оборудования в торговой точке, необходимо незамедлительно обратиться в банк для аннулирования несуществующего платежа или возврата случайно выданных денежных средств. В любом случае при несанкционированном овердрафте банк предпримет необходимые действия для того, чтобы вернуть свои средства и назначит штрафные проценты за их несанкционированное использование. Причем у банка для этого будут законные основания.

freshportal.ru

Технический овердрафт по дебетовой карте

С каждым годом все большее количество людей использует банковские карты при выполнении расчетов в магазинах, развлекательных заведениях, пополнении баланса мобильного телефона и осуществлении других финансовых операций. Несомненным преимуществом пластиковой карты является мгновенный доступ к средствам, хранящимся на счете пользователя – ему не нужно обращаться в стационарное отделение банковской организации, чтобы получить свои деньги: достаточно просто вставить карту в специализированное устройство.

Однако, оплачивая товары таким способом, стоит помнить о том, что даже владельцы дебетовых карт не застрахованы от случайного получения кредита, т.е. ухода в «минус». Такая ситуация имеет название «технический овердрафт».

Овердрафт – это временный кредит, который автоматически выдается банком клиенту в том случае, если остаток денежных средств на счете последнего недостаточен для проведения платежа. Как правило, процент, взимаемый за использование заемных средств, в этом случае является более высоким, чем при выдаче обычных кредитов, ведь заемщик ничем не подтверждает свою платежеспособность и наличие возможности возврата долга в короткие сроки.

Все финансовые поступления, вносимые на счет после того, как клиент воспользовался овердрафтом, будут направлены на погашение задолженности. После покрытия долга владелец карты сможет использовать ее для совершения платежей.

Несмотря на то, что дебетовая карта априори не предназначена для получения заемных средств, риск возникновения технического овердрафта по ней вполне реален – его нельзя отключить, написав заявление в банке.

Как не уйти в «минус» по дебетовой карте: основные правила

Чтобы минимизировать риск возникновения технического овердрафта по дебетовой карте, стоит использовать ее как можно аккуратнее, отслеживая размер остатка на счете и сопоставляя его с суммой обязательных платежей, проводимых при помощи карты. Стоит подключить SMS-информирование, при помощи которого можно узнать размер денежных средств на карте, не пользуясь банкоматом.

Стоит учитывать вероятность появления овердрафта вследствие снятия денег по следующим причинам:

Комиссия сторонних банков

Некоторые банки взимают с держателей карт сторонних банковских организаций комиссию за выдачу средств в принадлежащих им банкоматах. Если пользователь создает запрос на выдачу всех денег, хранящихся на карте, то комиссия будет удержана со средств, выдаваемых банком в кредит, т.е. в рамках овердрафта.

Конвертация валют

В том случае, если на счете хранятся средства в валюте, отличной от валюты выдачи наличных, системой автоматически производится их конвертация по курсу, действующему на момент создания запроса. Если владелец карты неправильно рассчитает соотношение валют, может возникнуть технический овердрафт, вследствие чего он станет должником банка.

Некоторые банки вообще списывают средства со счета (на самом деле, а в тот момент, когда вы совершили операцию) не в момент конвертации, а позже, и по курсу, действующему на день совершения операции банком. Часто это случается при покупках за рубежом и расчетах по рублевой карте в валюте. Учитывая волатильность рубля, таким образом можно уйти в большой минус (или наоборот, получить неожиданные дополнительные средства на счет).

Безавторизационные списания

В некоторых ситуациях оплата услуг производится без авторизации пользователя, поэтому средства списываются не моментально, а спустя определенный промежуток времени. Это может стать причиной ситуации, в которой средства на счете уже закончились, а ранее проведенные платежи еще не были полностью списаны. Чтобы избежать риска ухода в «минус», необходимо самостоятельно отслеживать все проведенные платежи и сопоставлять их с остатком средств на карте.

Стоимость годового обслуживания карты

В большинстве случаев за использование банковских карт с владельца взимается плата, размер которой зависит от вида карты, спектра ее возможностей, а также банка, ее эмитировавшего. Если на ее счете нет средств, деньги за обслуживание все равно будут списаны, вследствие чего возникнет неразрешенный овердрафт. Если дальнейшее использование карты является нецелесообразным, стоит обратиться в отделение банка, которым она была выпущена, и написать заявление на ее блокировку.

Стоит помнить, что отсутствие финансовых операций и неиспользование карты в течение длительного периода времени не является поводом для автоматического прекращения обслуживания ее владельца.

От возникновения технического овердрафта, т.е. появления задолженности на банковском счете, не застрахованы даже владельцы дебетовых карт. Именно поэтому стоит внимательно следить за остатком средств на счете и соотносить их размер с суммой потенциальных расходов. Нужно учитывать, что списание обязательных платежей производится даже с карт с нулевым балансом, что также может привести к возникновению несанкционированного овердрафта.

111999.ru


Смотрите также