Дебетовая карта и кредитная история. Есть ли на дебетовой карте кредитный лимит


Влияет ли долг по дебетовой карте на кредитную историю?

Дебетовая карточка является стандартным банковским продуктом, которым пользуются многие люди. Ее отличие от кредитной заключается в том, что клиент может пользоваться только собственными средствами без возможности брать взаймы у банка. Другими словами, дебетовая карта является пластиковым финансовым кошельком, из которого не возьмешь больше, чем в нем имеется. Название «дебетовая» используется, в основном, клиентами банка. В самой банковской организации такого понятия нет. Дебетовой картой считается кредитная карточка с нулевым кредитным лимитом. Технически, на дебетовой карте может оказаться «минус». Это случается в ситуации, когда пользователь что-то оплачивает, а транзакция по системе проходит позже. В результате образуется технический овердрафт, за что банк начисляет внушительные пени и штрафы. Возникает вопрос, если дебетовой картой считает кредитная карточка с нулевым лимитом, то будет ли она влиять на кредитную историю, и будут ли данные о ней передаваться в БКИ?

Влияет ли дебетовая карточка на кредитную историю?

Как и информация о других банковских продуктах, данные о наличии карт также передаются в БКИ. Согласие на обработку данных и их передачу в БКИ клиент обычно подписывает при подписании договора на обслуживание. Этот пункт обычно включен в каждый документ. Однако, передают данные о наличии дебетовых карточек не все банки. Все дело заключается в том, что в договоре между банковской организацией и БКИ прописывается перечень информации, которые будут формировать кредитную историю клиента.

Дебетовая карточка практически не оказывается влияния на кредитную историю. В БКИ просто хранится информация о том, какими видами продуктов человек пользовался в том или ином банке. Однако, если на дебетовой карте подключен овердрафт (аналог кредитного лимита на кредитке), то сведения о том, как человек пользовался им, какие суммы снимал и как вовремя погашал, будут отражены в его истории. Овердрафт – это тот же лимит но без возможности применения льготного периода.

Таким образом, если в договоре на обслуживание банковской карточки стоит пункт запроса согласия на обработку персональных данных, то можно со стопроцентной вероятностью утверждать, что банк передаст эти сведения в БКИ. А если на карте подключен овердрафт, то сведения о карте будут переданы в БКИ в обязательном порядке.

В каких ситуациях на дебетовой карте может оказаться «минус»?

Можно ли взять больше, чем имеется на счете? Казалось бы, это невозможно в случае с обычным кошельком. Однако дебетовая карта имеет такое свойство. «Минус» может оказаться и без подключения овердрафта. В этом случае возникает «технический овердрафт». Более подробно о причинах можно почитать здесь. Причин для его появления может быть несколько:

  • Списание стоимости годового обслуживания или оплаты за подключенные услуги. Например, клиент подключил СМС-уведомления, но забыл про него и оплатил всеми имеющимися на счете деньгами покупку. В установленный день плата за СМС списывается, и на счете образуется «минус». На этот отрицательный баланс банк начинает начислять пени и штрафы.
  • Оплата в валюте, отличной от валюты карты. Если пользователь оплачивает покупку в иностранной валюте, например, заграницей, то он всегда должен обеспечивать на своем счете запас денег. Дело в том, что фактическое списание средст со счета происходит намного позже (через 3-7 дней) по курсу на день списания, который может отличаться от курса в день покупки. За счет этого в рублевом эквиваленте спишется сумма больше, чем предполагал клиент. Если средств на счете не хватает, то вновь образуется перерасход.
  • В результате несовпадения дат оплаты с датами списания средств со счета. Так, человек, который не пристально следит за своим балансом, может совершить несколько покупок и снятий наличности на сумму бОльшую, чем имеется на карте. Спустя некоторое время (от часа до суток), когда платеж проходит по системе, суммы начинают списываться и на карте образует технический овердрафт.
  • Использование подключенного овердрафта. Многие банки предлагают подключить на дебетовой карте овердрафт. Если денег не хватает, то клиент может воспользоваться доверенной ему суммой. Его отличие от кредитного лимита заключается в том, что на него не распространяется льготный период. Как только пользователь задействовал овердрафт, на задолженность с этого же дня начинают начисляться проценты. Опасность заключается в том, что человек иногда и сам не знает, что он ушел «в минус». Узнает он об этом только тогда, когда с банка начинают звонить и требовать погашения долга.

Любой из этих случаев будет отражен в кредитной истории клиента банка с указанием, как он погашал свой долг и погашал ли он его вообще. Таким образом, казалось бы, невинная, дебетовая карточка может повлиять на кредитную историю заемщика.

Стоит отметить, что самый простой вариант избежать неприятностей в работе с дебетовым пластиком – это регулярно отслеживать его баланс (хотя бы раз день). Это позволит своевременно погашать возникающий долг и не испортить свою историю.

Популярные материалы раздела

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее

investor100.ru

Что такое кредитный лимит по карте

В качестве одного из наиболее важных параметров кредитной карточки выступает лимит. И объем денег, который может быть вами израсходован, как раз обозначается посредством данного критерия. Как понять, каким образом формируется данное ограничение, и есть ли возможность его увеличения? Что такое кредитный лимит, и каковы нормы его функционирования? Эти и многие другие вопросы, связанные с ограничениями по кредитованию, будут рассмотрены в статье.

Все кредитные карты имеют денежные ограничения

Определение терминологии и основные понятия

Лимит по кредитной карте устанавливается банком в процессе ее изготовления. Оформление кредитки происходит по тем же принципам, что и открытие любого другого кредита: в банк предоставляется определенный набор документов, содержащих справку о текущих доходах и поступлениях. Именно от того, какие финансовые возможности имеет потенциальный заемщик, банк и будет отталкиваться в процессе принятия решения о лимите. Если взятие карты происходит впервые, чаще всего показатель лимита не устанавливается выше, нежели 2-3 уровня ежемесячного дохода. А некоторые банки предлагают еще более низкую планку.

Что означает установка лимита по кредиту

Кредитные карточки включают в себя определенный перечень условий и требований, выдвигаемых банком в рамках индивидуального решения. Поэтому, можно сказать, что лимит кредитной карты – это величина, имеющаяся в доступе на счете клиента, и она может быть использована для любых покупок по карте или наличности. При всем этом финансовое учреждение может назначить на данный показатель несколько ограничений или требовать внесения вспомогательных выплат в целях регулирования трат клиента.

Зачем нужен лимит по кредитованию

Данная сумма используется при долгосрочном предоставлении в пользование денежных средств со стороны банка. В течение определенного временного отрезка клиент может «одалживать» у финансовой структуры денежные средства, а затем компенсировать их и снова брать в пользование. В итоге суммарная величина долга не будет выше определенной суммы. Данные ограничения имеют место быть в целях снижения рисков невозврата денег. Поэтому размерный показатель лимита будет иметь зависимость, в первую очередь, от того, насколько клиент сможет подтвердить факт своей платежеспособности. Вот мы и рассмотрели, что значит данный лимит, и каким образом его можно использовать.

Потратить средства с карты свыше установленного лимита невозможно

Можно ли рассчитывать на большее количество бонусов и привилегий

Если доходная часть позволяет вам пользоваться большими объемами денежных средств, но придется явиться в кредитное учреждение лично и составить заявительную бумагу в установленной форме. Но положительно банк ответит далеко не каждому человеку, который принял решение пользоваться более внушительными суммами. Однозначно отказ последует для тех, кто использовал карту нерегулярно. Помимо этого, банк откажет и в случае, если задолженность была погашена с просрочками, а сама карта использовалась вне назначения, т. е., например, для снятия наличных денег. Если же долги отсутствуют, и вы практикуете активную эксплуатацию кредитной карты, ответ, скорее всего, будет положительным, и вы сможете рассчитывать на обслуживание карты с большим лимитом. То есть получается, что для рассмотрения вашей заяви и принятия по ней положительного решения должны существовать какие-то существенные причины:

  1. Предоставление документации с подтверждением дохода. Если оформление кредитки производилось с помощью паспорта, и соответствующие документы, свидетельствующие об уровне дохода, предоставлены не были, то их принесение может положительно повлиять на решение финансовой структуры.
  2. Погашение других ссуд. Если к моменту составления соглашения были не погашенные какие-либо другие кредиты, то следует сделать обращение в финансовую организацию. В связи с постепенным снижением вашей финансовой нагрузки банк сможет увеличить этот предел.

Таким образом, повлиять на состояние и размер кредитного лимита можно в следующих случаях:

  • соблюдать сроки по всем вносимым на счет банка выплатам;
  • активно пользоваться картой в рамках действующих предложений;
  • повышать платежеспособность и доказывать этот факт;
  • пользоваться договором сроком от полугода.
Для увеличения кредитного лимита нужно обратиться в банк с заявлением

При всех условиях лимит кредитования может подлежать как уменьшению, так и увеличению. Об этих изменениях кредитор обязуется сообщить заемщику с помощью телефонного звонка или смс сообщения.

Правомерность действий со стороны банка

С одной стороны, увеличение кредитного лимита – процедура непростая. Но некоторые кредитные учреждения обеспечивают увеличение доступных сумм средств, в самостоятельном порядке за «послушность» в виде регулярного пользования картой, своевременного погашения всех платежей, а также предлагают различные акции, бонусы, скидки, действующие возможности. Следует заметить, что в процессе оформления карты между сторонами происходит формирование соглашения – это документ, который обеспечивает регулирование всех нюансов выпуска и применения «пластика».

В рамках одностороннего порядка банковские организации не вправе менять условия, если этот аспект не предусматривается договором. Впрочем, изменениям не и прочие пункты. Но если вы подписывали эту бумагу «не глядя», а в ней вдруг оказался пункт о возможности банка «своевольничать», поэтому можете ждать от него сюрпризов. С одной стороны, это хорошо и удобно, ведь банк стремится вам помочь и обеспечить большее количество денег. С другой стороны, это отражается на общей процентной ставке: чем больше средств имеется в вашем распоряжении, тем больше суммарная переплата.

Факторы, влияющие на показатель

Вот мы и рассмотрели, что это — лимит по кредитованию. Понятие означает определенную сумму средств, взятых у специализированного учреждения в пользование на определенный период за какую-то плату в виде процентов. На практике используются возобновляемые и не возобновляемые кредитные лимиты. Первые подразумевают разновидности ссуд, которыми можно пользоваться бесконечно в рамках функционирования соответствующего соглашения. Что касается второй группы займов, то их выдача происходит разово, а после возврата всей суммы банку договор прекращает свое действие.

Разные банки предлагают свои условия по кредитным картам с различным лимитом

Лимитные суммы находятся под влиянием большого количества факторов, и мы рассмотрим некоторые моменты:

  1. Кредитная история. Это своеобразная форма отчетности об операциях, которые проводились клиентом до этого. Она включает в себя материалы о предыдущих платежах, успешности прошлых кредиторов в процессе взаимодействия с дебиторами.
  2. Кредитный рейтинг. Это приблизительная оценка потенциального заемщика на предмет его платежеспособности и уровня ответственности, которое основывается на истории по кредитам и списке имеющихся долгов, активов, пассивов. При рассмотрении заявки большинство кредиторов обращает внимание именно на этот показатель.
  3. Текущая платежеспособность. Это показатель, который отражает финансовое состояние заемщика. Если на первых порах он может рассчитывать на лимит исключительно в 15 – 50 т. р., то впоследствии, при предоставлении справки о доходах или наличии прочих материальных ценностей, клиент может рассчитывать на повышение этого показателя. Банк, удостоверившись в благонадежности заемщика, примет решение выдать ему большее количество денег.

Величина кредитных лимитов старательно проверяется банковскими организациями для того, чтобы клиент вдруг не вышел за пределы своей платежеспособности. Если эта величина мала и подразумевает увеличение, необходимо держать связь с кредитором и просить его пересмотреть ограничения, которые были установлены до этого.

Специалисты рекомендуют никогда не выходить за установленные планки, это может привести к долговой яме и общему ухудшению финансового положения заемщика.

Какой вывод можно сделать из вышесказанного

Таким образом, если добросовестно и своевременно выполнять все обязательства и не допускать долгов, можно рассчитывать на внушительные лимитные суммы. Но такие, полученные по карте средства – не ваша собственность, поэтому грамотно планируйте свои финансы и рассчитывайте только на собственные возможности, а не на поблажки со стороны финансовой организации.

Интересное по теме:

fintolk.ru

Вопросы по кредитным картам. Часть 1

  • Что представляет собой кредитная карта?

    Выпущенная банком пластиковая карта с установленным лимитом. Она выпускается для оплаты услуг и товаров, а также для снятия денег.

    Самые популярные карты:

    Читайте подробнее, что необходимо чтобы открыть кредитную карту для личного пользования.
  • Как я могу стать обладателем кредитной карты?

    Для получения карты можно обратиться в отделение любого банка, условия которого вас устраивают. Есть возможность оформления в интернете, на данной странице представлен онлайн каталог.

  • Как можно использовать карту?

    Вы можете платить за покупки, а также снимать деньги в банкоматах (как в РФ, так и за границей).

  • Что такое лимит кредитной карты?

    Сумма, в пределах которой банк предоставляет вам кредит. Он устанавливается индивидуально. Обычно лимит кредитной карты возобновляется, то есть после возвращения долга, можно снова воспользоваться кредитом. Кредитный лимит - это сумма, в пределах которой совершаются различные операции.

  • Можно ли изменить кредитный лимит?

    Можно. Обратитесь в банк с заявлением на изменение лимита карты.

  • Что такое доступный баланс?

    Изначально доступный баланс равен лимиту. Если вы разместите на счете карты свои средства, то доступный баланс будет увеличен на эту сумму. Каждый месяц вы производите оплату минимального платежа. Банк списывает проценты, а оставшаяся сумма платежа учитывается в доступном балансе. Другими словами, доступный баланс - это те деньги на карте, которые вы можете тратить.

  • Минимальный ежемесячный платеж - что это?

    Сумма, которую заемщик должен ежемесячно уплачивать банку в счет погашения кредита. С этой суммы банк заберет проценты и иные платы, а оставшиеся средства будут в вашем распоряжении. Минимальный платеж устанавливается в процентах от текущей задолженности или лимита овердрафта.

  • Что представляет собой льготный период?

    Льготный период - время, в течение которого вы можете пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно. Обычно такой срок составляет 50 дней. Если вы возвращаете потраченную сумму до конца льготного периода, то вам не придется оплачивать проценты. В основном беспроцентный период распространяется только на безналичные операции.

  • Грейс-период - что это?

    Грейс-период - то же, что и льготный период.

  • Какие плюсы у льготного периода?

    Вы берете у банка деньги на время абсолютно бесплатно. При своевременной оплате, до конца льготного периода, с вас не взимаются никакие проценты (нужно уточнять об изменении условий).

  • Льготный период - на какие операции распространяется?

    В большинстве банков на безналичные (например, оплата товаров в магазине). По карте "Карта Тинькофф Платинум" от банка ТКС процент за снятие денег в банкомате не взимается (нужно уточнять об изменении условий).

  • Где можно использовать кредитную карту?

    Можно оплачивать товары и услуги и обналичивать деньги на территории России или за рубежом. Комиссия оплачивается за счет кредитных средств или собственных.

  • Когда операция отражается на счете?

    Отчетная - сумма на начало следующего отчетного периода (с учетом всех процентов, комиссий, штрафов). В отчетную сумму не включаются те операции, суммы которых еще не отразились.

  • Что такое отчетная и текущая сумма задолженности?

    Текущая - сумма общего долга перед банком на текущий момент.

  • Как узнать сумму задолженности?
    • По телефону
    • Через Интернет-Банк
    • В отделение банка
    • через sms-сообщение
  • Как можно погашать кредит?

    Можно вносить или минимальный ежемесячный платеж, или сумму, больше установленной. Во втором случае сумма, которая больше ежемесячного платежа, будет учитываться в счет погашения основного долга. Чем большие по размеру суммы вы будете вносить, тем быстрее вы рассчитаетесь по вашей задолженности, так как большинство банков применяет дифференцированные платежи (когда проценты начисляются на остаток).

  • Где можно погашать кредитную карту?
    • в офисах банка
    • в Интернет-Банке
    • в любом почтовом отделении
    • со счета работодателя или со счета, открытого в другом банке
  • www.credit-up.ru


    Смотрите также