Кредитные карты — реферат. Дебетовые и кредитные карты реферат


Реферат: Банковские кредитные карты - Рефераты - Банк рефератов

Вид работы: Реферат

Тема: Банковские кредитные карты

Дисциплина: Деньги, кредит, банки

Скачивание: Бесплатно

Дата размещения: 30.04.15 в 18:11

Содержание

1.Банковские кредитные карты 3

2.Преимущества и недостатки кредитных карт 6

Список литературы 9  

1.БАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Кредитная карта – это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, причем оплата происходит в счет краткосрочного кредита, взятого у банка.

 Карточки являются персональными, на них указаны имя владельца и образец его подписи. На пластиковой карточке указан номер счета, предоставленного клиенту по карте. Лимит кредита по счету определен предварительно. Клиент ежемесячно получает от компании, выпускающей кредитные карточки, счет, который он должен полностью оплатить в течение установленного срока, т. е. выплатить кредитору предоставленный им кредит.

Выплатить кредит можно двумя способами:

 1) либо одной крупной суммой денежных средств для погашения всего займа,

 2) или путем выплаты начисляемых процентов на ежемесячной основе (сумма кредита останется той же и на нее будут начисляться проценты, пока она не будет погашена).

Кредитные карты бывают двух видов:

 1) кредитные карты, выданные торговыми учреждениями (например, универсальными магазинами)

 2) и общецелевые кредитные карты, которые выдаются банками.

 Кредитная карта по сути напоминает необеспеченный потребительский кредит: клиенту не нужно предоставлять собственность в залог кредитору как гарантию того, что кредит будет выплачен. При этом сумма кредита, предоставляемого клиенту, значительно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом. Однако в случае невозврата кредита против клиента будет возбужден иск, проценты будут продолжать накапливаться. В результате клиент становится обладателем отрицательной истории кредита, которая резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем. [3]

 Чтобы получить кредитную карту, необходимо подтвердить банку сумму ежемесячного дохода и указать располагаемый доход (сумма остающаяся после выплаты всех месячных издержек). Как только клиент подтвердит, что у него имеется достаточно “свободных” денег для ежемесячной выплаты процентов по заемным средствам, финансовое учреждение откроет ему банковский счет, который будет связан с его картой и с которого будут совершаться платежи, и счет, на который он будет вносить деньги.

 Оформление заявления на выдачу кредитной карты называется «платой за выпуск кредитной карты». Такая плата – предварительно установленная сумма. Оформление заявления на выдачу кредитной карты в основном стоит недорого. Кроме того, держателю карты также, возможно, придется платить за обслуживание карты (на годовой основе) для поддержания счета и кредитной карты. Размер расходов зависит от банка, поэтому необходимо уточнить их величину, перед тем как подавать заявление на выдачу кредитной карты.

Кредитные карты предоставляют их держателю предварительно установленный лимит кредита, который оговаривается при оформлении заявления на получение кредитной карты. Как только происходит заем денежных средств (пусть даже небольшой суммы), на данную сумму начнут начисляться проценты согласно процентной ставке. Сумма кредита будет подлежать годовой ставке процента, которая будет выплачиваться на помесячной основе: это выплаты кредитору за предоставление вам его услуг.

 Если пользователь кредитной карты не переносит баланс (должен сумму наличными), льготный период будет являться временным промежутком между датой операции и датой выставления счета, в течение которого проценты кредитором начисляться не будут. Стандартный льготный период обычно длится от 20 до 30 дней. Если льготы отсутствуют, финансовые затраты будут увеличиваться (расти или накапливаться в течение периода времени) в момент совершения покупки с помощью кредитной карты.

 Люди, которые переносят баланс по своей кредитной карте, не пользуются льготным периодом, поэтому лучше сохранять положительный баланс, чтобы извлечь выгоду из беспроцентного периода.

 Размер процентной ставки зависит от банка. Необходимо отметить, что банки часто выставляют очень низкую и привлекательную начальную процентную ставку (допустим, на первые 6 месяцев), чтобы привлечь новых клиентов, а после окончания начального периода поднимают ставку - возможно, даже до размеров, превышающих размеры средних рыночных ставок. [1, c.100]

 

2.ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ КРЕДИТНЫХ КАРТ

 Преимущества кредитной карты

  1. Доступ к предварительно установленной сумме кредита 24 часа в день 365 дней в году.
  2. Держатель карты может приобрести любой товар /продукт /услугу в рамках лимита денежных средств, установленного по счету.
  3. Возможность внесения на счет кредитной карты больших сумм, чем первоначально оговоренные ежемесячные платежи, и крупных сумм (которые клиент будет вносить на свой счет отдельно от ежемесячных выплат). Такие зачисления на счет снижают проценты и сумму кредита, которую необходимо выплатить.
  4. Многие кредитные карты предоставляют 0% по сроку переноса баланса на определенный отрезок времени (обычно от 6 до 18 месяцев).
  5. Многообразие видов кредитных карт на рынке: каждый может выбрать ту карту, которая больше всего соответствует его потребностям.
  6. Кредитные карты часто предоставляются с набором услуг, полезных для держателя карты. Некоторые из данных услуг: отсутствие годовой платы / платы за обслуживание при пользовании картой, более низкие ставки процента, бесплатная страховка для товаров, приобретенных по карте, бесплатное страхование поездки. Перечень данных услуг зависит от банка.
  7. Возможность предоставления льготного периода, в течение которого не будут начисляться проценты, – промежуток времени между совершением покупки и выставлением счета. Стандартный льготный период длится от 20 до 30 дней.
  8. Кредитную карту легче получить, чем кредит. Люди, получающие доход и располагающие ограниченной суммой денежных средств, смогут без труда подать заявление и получить кредитную карту при условии, что у них есть постоянный доход и они работают у работодателя в течение установленного периода времени).
  9. Кредитные карты можно использовать для осуществления покупок через Интернет.
  10. Возможность получать наличные из банкоматов других банков. [2, c.234]

Недостатки кредитных карт

  1. Вероятность уплаты дополнительной суммы за выдачу кредитной карты (для предоставления самой карты и оформления заявления).
  2. Возможное удержания средств за обслуживания карты и счета (обычно выплачиваются в виде фиксированного ежегодного взноса).
  3. Наличие штрафов за просроченную выплату ежемесячных взносов, поступающих на счет после оговоренной даты. Штраф может быть высоким и его нельзя избежать, если не осуществляется минимальный ежемесячный платеж. Могут добавиться дополнительные затраты и штрафы, если прямой дебет (автоматическая оплата, которая поступает со счета вашей кредитной карты ежемесячно) не производится ввиду отсутствия необходимых средств.
  4. Первоначальные ставки процента по кредитной карте: непонятно, какая будет постоянная ставка после окончания вступительного периода.
  5. Многие компании, предоставляющие кредитные карты, предоставляют начальную ставку процента только для переноса баланса, а не для новых покупок или снятия наличных.
  6. Клиенты могут быть сбиты с толку рекламой, демонстрирующей сравнение между первоначальной процентной ставкой рекламирующего банка и долгосрочной постоянной ставкой банка-конкурента.
  7. Некоторые карты предлагают низкие первоначальные ставки процента. Они могут применяться для покупок, а не для переноса баланса. Некоторые банки сначала относят ваши ежемесячные выплаты на недорогую часть вашего кредита (к новым покупкам). В этом случае более дорогая часть вашего кредита по кредитной карте остается непогашенной в течение большего отрезка времени, а значит, на нее начисляется больше процентов.
  8. Если вы не выплачиваете заем компании, предоставляющей кредитные карты, вы можете быть внесены в черный список и не сможете получить кредит в будущем.
  9. За пользование банкоматами других банков может начисляться достаточно высокий процент (в виде %).
  10. Зачисление средств на счет вашей кредитной карты может занять несколько дней и не произойти сразу. Как результат, на ваш счет могут быть наложены штрафы за просроченный ежемесячный фиксированный платеж или за использование средств выше установленного лимита. [4]

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

  1. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-р экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2011. — 264 с.
  2. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 13-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – 448 с.
  3. Кредиты ру. Доступно: URL:  http://www.credits.ru/articles/
  4. Портал профессионального кредитования Pro-Credit.ruДоступно: URL:  http://www.pro-credit.ru/

Не подходит Реферат? Вы можете заказать у наших партнеров написание любой учебной работы на любую тему.

Заказать новую работу

0

Чтобы скачать бесплатно Рефераты на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Рефераты для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Расскажите другим о работе:

Если Реферат, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

studrb.ru

Реферат Дебетовая карта

Опубликовать скачать

Реферат на тему:

Дебетовая карта

Дебето́вая[1] ка́рта (англ. debit card) — платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.

Использование в России

До середины 2000-х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99 % от всех видов платёжных карт, эмитированных российскими банками. Вызвано это было, главным образом, специализацией большинства российских банков на криминальной деятельности, например, на незаконном обналичивании денежных средств[2][3][4] и, в меньшей степени, недоверием банков к населению. Кроме того, многие банки для открытия дебетовой карты определённого класса требовали внесения денежного залога, для предотвращения возможных случаев несанкционированного овердрафта и мошенничества со стороны клиента. И лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платёжных карт.

Статистика использования в странах Европы

Наиболее часто используемый платёжный инструмент среди всех видов платежных карт в Европе.

В 2003 году их было в обращении 938 на 1 000 жителей, а по каждой из них было в среднем осуществлено 38,6 операций за год. По количеству выпущенных дебетовых карт лидирует Португалия с показателем 1 407 карт на 1 000 граждан. Больше всего операций по одной карте в среднем за год было зафиксировано в Дании — 162,3. Этот инструмент также весьма популярен в Нидерландах (53,3 операций по одной карте за год и 1 336 карт на 1 000 жителей), Бельгии (40,2 и 1 323), Люксембурге (50,3 и 945), Финляндии (100,3 и 793) и Франции (97,8 и 722). Несмотря на большое количество дебетовых карт в обращении в Германии (1 097 на 1 000 жителей) и Испании (1 396 на 1 000 жителей), ими платили редко — 18,5 и 11,1 раз по одной карточке за год. Такой же низкий уровень использования этих платёжных средств был в Ирландии и Италии, где их находилось в обращении на 1 000 жителей 273 и 484 соответственно.

Примечания

  1. Слово «дебетовый - gramota.ru/slovari/dic/?lop=x&bts=x&zar=x&ag=x&ab=x&sin=x&lv=x&az=x&pe=x&word=» в Русском орфографическом словаре РАН
  2. «Полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 1991 по 2009 гг.» - www.banki.ru/banks/memory/
  3. «Интервью Председателя Счетной палаты Российской Федерации С. В. Степашина журналу „Независимой газете“ (28 сентября 2006 года)» - www.ach.gov.ru/ru/chairman/?id=289, С. В. Степашин: «Да, многие банки создавались криминальными структурами. Но ведь в те годы учредить „карманный“ банк было, увы, делом нехитрым».
  4. «Письма Алексея Френкеля» - www.kommersant.ru/articles/2007/frenkel.html
скачатьДанный реферат составлен на основе статьи из русской Википедии. Синхронизация выполнена 12.07.11 23:24:09Похожие рефераты: Карта, Туз (карта), CRC-карта, Сим-карта, SD-карта, Карта Т и О, DVB-карта, ID-карта, SIM-карта.

Категории: Деньги, Банковское дело, Электронная коммерция, Банковские технологии.

Текст доступен по лицензии Creative Commons Attribution-ShareAlike.

wreferat.baza-referat.ru

Could not load file or assembly 'Awelan.Components' or one of its dependencies. There is not enough space on the disk. (Exception from HRESULT: 0x80070070)

[FileLoadException: Could not load file or assembly 'Awelan.Components' or one of its dependencies. There is not enough space on the disk. (Exception from HRESULT: 0x80070070)] [FileLoadException: Could not load file or assembly 'Awelan.Components, Version=1.0.0.0, Culture=neutral, PublicKeyToken=null' or one of its dependencies. There is not enough space on the disk. (Exception from HRESULT: 0x80070070)] System.Reflection.Assembly._nLoad(AssemblyName fileName, String codeBase, Evidence assemblySecurity, Assembly locationHint, StackCrawlMark& stackMark, Boolean throwOnFileNotFound, Boolean forIntrospection) +0 System.Reflection.Assembly.InternalLoad(AssemblyName assemblyRef, Evidence assemblySecurity, StackCrawlMark& stackMark, Boolean forIntrospection) +416 System.Reflection.Assembly.InternalLoad(String assemblyString, Evidence assemblySecurity, StackCrawlMark& stackMark, Boolean forIntrospection) +166 System.Reflection.Assembly.Load(String assemblyString) +35 System.Web.Configuration.CompilationSection.LoadAssemblyHelper(String assemblyName, Boolean starDirective) +190 [ConfigurationErrorsException: Could not load file or assembly 'Awelan.Components, Version=1.0.0.0, Culture=neutral, PublicKeyToken=null' or one of its dependencies. There is not enough space on the disk. (Exception from HRESULT: 0x80070070)] System.Web.Configuration.CompilationSection.LoadAssemblyHelper(String assemblyName, Boolean starDirective) +11338920 System.Web.Configuration.CompilationSection.LoadAllAssembliesFromAppDomainBinDirectory() +388 System.Web.Configuration.CompilationSection.LoadAssembly(AssemblyInfo ai) +232 System.Web.Configuration.AssemblyInfo.get_AssemblyInternal() +48 System.Web.Compilation.CompilationUtil.GetTypeFromAssemblies(AssemblyCollection assembliesCollection, String typeName, Boolean ignoreCase) +166 System.Web.Compilation.BuildManager.GetType(String typeName, Boolean throwOnError, Boolean ignoreCase) +362 System.Web.Profile.ProfileBase.AddProfilePropertySettingsForCompilation(ProfilePropertySettingsCollection propertyCollection, Hashtable ht, String groupName) +563 System.Web.Profile.ProfileBase.GetPropertiesForCompilation() +353 System.Web.Compilation.ProfileBuildProvider.get_HasCompilableProfile() +74 System.Web.Compilation.ProfileBuildProvider.GetProfileTypeFromAssembly(Assembly assembly, Boolean isPrecompiledApp) +17 System.Web.Compilation.BuildManager.CompileCodeDirectory(VirtualPath virtualDir, CodeDirectoryType dirType, String assemblyName, StringSet excludedSubdirectories) +11327930 System.Web.Compilation.BuildManager.CompileCodeDirectories() +654 System.Web.Compilation.BuildManager.EnsureTopLevelFilesCompiled() +658 [HttpException (0x80004005): Could not load file or assembly 'Awelan.Components, Version=1.0.0.0, Culture=neutral, PublicKeyToken=null' or one of its dependencies. There is not enough space on the disk. (Exception from HRESULT: 0x80070070)] System.Web.Compilation.BuildManager.ReportTopLevelCompilationException() +76 System.Web.Compilation.BuildManager.EnsureTopLevelFilesCompiled() +1012 System.Web.Hosting.HostingEnvironment.Initialize(ApplicationManager appManager, IApplicationHost appHost, IConfigMapPathFactory configMapPathFactory, HostingEnvironmentParameters hostingParameters) +1025 [HttpException (0x80004005): Could not load file or assembly 'Awelan.Components, Version=1.0.0.0, Culture=neutral, PublicKeyToken=null' or one of its dependencies. There is not enough space on the disk. (Exception from HRESULT: 0x80070070)] System.Web.HttpRuntime.FirstRequestInit(HttpContext context) +11432982 System.Web.HttpRuntime.EnsureFirstRequestInit(HttpContext context) +88 System.Web.HttpRuntime.ProcessRequestInternal(HttpWorkerRequest wr) +11306408

referat-kursovaya.repetitor.info

Реферат – Кредитные карты

Содержание:

Введение 3Глава 1. Теоретические основы кредитных карт 51.1. Понятие и сущность кредитных карт 51.2. Преимущества и недостатки кредитных карт 7Глава 2. Характеристика рынка кредитных карт 102.1. Московский рынок пластиковых банковских карт 102.2. Портрет держателей кредитных карт 15Глава 3. Конкурентная среда 173.1. Организационно-экономическая характеристика Сберегательного Банка РФ 173.2. Основные конкуренты на Московском рынке кредитных карт 21Глава 4. Организация маркетинга в Сберегательном Банке РФ 23Заключение 35 Список литературы 37

Введение

В последние годы наблюдается бурное развитие сферы банковских услуг, это объясняется тем, что финансовый рынок России ненасыщен и, таким образом, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира.Каждый российский коммерческий банк действует в условиях сложной, изменчивой маркетинговой среды. Для эффективного функционирования в условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка и усиливающейся конкуренции ему нужно производить и предлагать услуги, имеющие ценностную значимость для конкретной группы потребителей того или иного региона. Таким образом, можно отметить, что маркетинг является важнейшей функцией банковской деятельности, определяющей стратегию банка в продвижении банковских продуктов на рынок финансовых услуг. Использование маркетинга как инструмента конкурентной стратегии является обязательным элементом в работе с клиентами, этим обуславливается актуальность данной темы.Маркетинг определяет, как работать с потребителем банковских продуктов, как правильно оценить конкурентов на рынке банковских продуктов, их силу и слабость, как выбрать сегменты, ”ниши” для услуг банка и расширить сферу своего влияния. Управление банком не может быть эффективным, если детально не знать, какие запросы предъявляют потребители к продукту, какие характеристики банковской услуги интересны потребителю, а какие, напротив, вызывают отрицательные эмоции.Целью настоящей работы является изучение специфики банковского маркетинга, на примере Сберегательного Банка РФ.Исходя из поставленной цели, сформулируем задачи стоящие перед данной работой:1. Раскрыть теоретические основы банковского продукта – кредитных карт;2. Охарактеризовать Московский рынок пластиковых банковских карт;3. Описать конкурентную среду Сберегательного Банка РФ;4. Рассмотреть организацию маркетинга в Сберегательном Банке Рф.Объектом практического исследования является Сберегательный Банк Российской Федерации.Предметом исследования является организация маркетинга в банке.

Глава 1. Теоретические основы кредитных карт

1.1. Понятие и сущность кредитных карт

Кредитная карта – это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, причем оплата происходит в счет краткосрочного кредита, взятого у банка .Карточки являются персональными, на них указаны имя владельца и образец его подписи. На пластиковой карточке указан номер счета, предоставленного клиенту по карте. Лимит кредита по счету определен предварительно. Клиент ежемесячно получает от компании, выпускающей кредитные карточки, счет, который он должен полностью оплатить в течение установленного срока, т.е. выплатить кредитору предоставленный им кредит. Выплатить кредит можно двумя способами:1) либо одной крупной суммой денежных средств для погашения всего займа,2) или путем выплаты начисляемых процентов на ежемесячной основе (сумма кредита останется той же и на нее будут начисляться проценты, пока она не будет погашена).Кредитные карты бывают двух видов:1) кредитные карты, выданные торговыми учреждениями (например, универсальными магазинами) 2) и общецелевые кредитные карты, которые выдаются банками.Кредитная карта по сути напоминает необеспеченный потребительский кредит: клиенту не нужно предоставлять собственность в залог кредитору как гарантию того, что кредит будет выплачен. При этом сумма кредита, предоставляемого клиенту, значительно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом. Однако в случае невозврата кредита против клиента будет возбужден иск, проценты будут продолжать накапливаться. В результате клиент становится обладателем отрицательной истории кредита, которая резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем.Чтобы получить кредитную карту, необходимо подтвердить банку сумму ежемесячного дохода и указать располагаемый доход (сумма остающаяся после выплаты всех месячных издержек). Как только клиент подтвердит, что у него имеется достаточно “свободных” денег для ежемесячной выплаты процентов по заемным средствам, финансовое учреждение откроет ему банковский счет, который будет связан с его картой и с которого будут совершаться платежи, и счет, на который он будет вносить деньги .

refbox.org

Кредитные карты — реферат по банковскому делу

Кредитная карта (Кредитка) предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз ещё проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверный кредитные карты.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;

пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;

обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.

«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.

Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт.

Хотя держателя карты (англ. cardholder) часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счёта обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т. е. пользуется ими).

Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.

Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и ср действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2 - код или его аналог.

Виды банковских карт

Банковская карта может выпускаться банком как внутренняя и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Кредитные карты

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Внутрибанковские карты

Сберкарт — внутрибанковская карта Сбербанка России

Внутренняя (внутрибанковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Международные карты

Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболеепопулярныеплатёжныесистемы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum)

docus.me


Смотрите также