Почему карту с овердрафтом получить проще, чем кредит. Дебетовая кредитная и овердрафтная карты


Что такое банковская дебетовая карта с овердрафтом

25 сентября 2017

115

Автор:

Светлана Юрина

Например, если при расчете на кассе магазина вам не хватило собственных средств, банк автоматически добавит недостающее. При этом баланс на карте будет минусовым.

Чаще всего овердрафтный кредит предоставляется физлицам, имеющим дебетовые зарплатные карты банка. При заключении договора этот пункт оговаривается заранее. Но вы можете подать заявку на овердрафт, не имея карты, куда вам начисляют зарплату. Главное, чтобы на пластик регулярно поступали деньги. Статус банковской карты и лимит овердрафта можно посмотреть в своем онлайн-кабинете:

Дебетовая карта с овердрафтом от Сбербанка

Как правило, получить одобрение на овердрафт проще, чем на обычный потребительский кредит. Это происходит потому, что овердрафт — это краткосрочный, небольшой и дорогой займ. Обычно проценты за пользование овердрафтом выше, чем по кредиту наличными. Также в некоторых банках отсутствует льготный беспроцентный период погашения долга — проценты начисляются с первого дня перерасхода по карте.

Лимит овердрафта на счету карты равен от 30% до 100% среднемесячного дохода. Если вы просите большую сумму перерасхода, банк может потребовать поручителя или залог для оформления этого кредита.

Карта с овердрафтом бывает не только дебетовой, но и кредитной. Такую карту получить сложнее. Как правило, лимит овердрафта на кредитке совсем небольшой, ведь на ней и так нет средств клиента, а только те, что дает ему банк в долг.

Как платить проценты по овердрафту с дебетовой карты

Как выплачивать проценты по овердрафту на карте

Задолженность по самому долгу и проценты по овердрафту должны быть погашены в течение месяца (срок полного возврата определяет банк). Проценты на остаток начисляются каждый день. Как только на карте появляются деньги, они уходят в счет погашения овердрафта и процентов по нему. Сами вы не решаете, сколько хотите оставить в качестве своих средств, а сколько — отдать за кредит.

Проценты по овердрафту вы платите на остаток долга, а не на полную сумму. Если вы никогда не допускали перерасход, то никаких денег за наличие на карте овердрафта с вас не возьмут.

На следующий день после того, как вы полностью погасили долг за перерасход средств на карте, вы можете вновь пользоваться овердрафтом.

Сейчас многие бюджетники получают зарплаты на карты банков с национальной российской платежной системой МИР. Это обычная классическая дебетовая карточка, аналог западных MasterСard Standart и Visa Classic. Овердрафт можно оформить и на карту МИР.

Тегов нет

Светлана Юрина

25 сентября 2017

bankinrussia.ru

Карты с лимитом овердрафта: виды и условия предоставления

Главным условием предоставления овердрафта является наличие у клиента регулярно используемого банковского счета. И если изначально этот вид кредитования был доступен только для юридических лиц, то в настоящее время любой клиент банка может подать заявку на оформление пластиковой карты с лимитом овердрафта, привязанной к его расчетному счету.

Дебетовая карта с овердрафтом

Овердрафт – это возможность использовать заемные средства сверх остатка на счете. Для физических лиц такой кредит оформляется на дебетовую карту. В некоторых случаях заемщик получает специальную овердрафтную карту.

С одной стороны, этот вид кредитования очень удобен, поскольку обеспечивает простой и быстрый доступ к недостающим суммам. Карта с лимитом овердрафта особенно выгодна для тех, кто нуждается в заемных средствах лишь время от времени. Но тем, кому постоянно необходимы дополнительные средства, выгоднее оформить кредитную карту, чтобы не платить высокие проценты за перерасход.

В то же время несколько условий предоставления карт с овердрафтом для клиента не совсем выгодны. Помимо того, что за использование услуги начисляются высокие проценты, в некоторых банках взимаются комиссии:

  • за открытие овердрафтного счета;
  • за обслуживание карты;
  • за обновление лимита;
  • при обналичивании средств.

Кредитная карта с овердрафтом

Кредитная карта сама по себе является одним из видов банковского займа. Но овердрафт может предоставляться и для нее, когда клиенту открывается доступ к дополнительным заемным суммам помимо кредитного лимита. Проценты за овердрафт по счету карты будут выше, чем за использование кредитной карты обычным способом.

Подобную услугу банки предоставляют далеко не всем клиентам, имеющим кредитки. Чтобы оформить овердрафт на кредитную карту, заемщик должен:

  • иметь высокий уровень платежеспособности;
  • осуществить вклад на крупную сумму в этом банке;
  • участвовать в зарплатном проекте банка, т.е. иметь гарантированные регулярно поступающие на счет суммы.

Стоит отметить, что оформить овердрафт на кредитную карту будет труднее, чем просто увеличить кредитный лимит на ней. Банки не часто соглашаются на это и вполне могут отказать заемщику. Более того, условия договора для некоторых видов карт вообще не предусматривают возможность овердрафта.

Зарплатная карта с овердрафтом

Нередко случается, что банк сам предлагает подключить овердрафт участникам своей зарплатной программы. Для кредитора это наиболее выгодный вариант, поскольку на зарплатную карту гарантированно ежемесячное поступление средств, а значит, задолженность и проценты по овердрафту будут погашаться быстро и без просрочек.

Для владельца зарплатной карты подобное предложение тоже достаточно привлекательно. Лимит овердрафта по счету банковской карты обычно составляет 50-70% зарплаты, что является удобным запасным источником средств.

Тем более, что суммы перерасчета будут возвращаться банку автоматически, и никаких дополнительных операций с картой проводить не нужно. Кроме того, банки часто предоставляют льготные периоды для владельцев зарплатных карт, а это значит, что в течение некоторого времени можно будет пользоваться овердрафтом без процентов.

Карта пенсионера с овердрафтом

Для многих пенсионеров социальные выплаты перечисляются на банковскую карту. Они, как и участники зарплатной программы, могут обратиться в банк и оформить овердрафт. Конечно, лимит перерасхода для пенсионеров будет ниже, но и эта сумма может выручить до очередного поступления пенсии.

Как оформить овердрафт на банковскую карту

Получить овердрафт бывает сложнее, чем завести кредитную карту, хотя сама заявка и процедура оформления проходит довольно быстро. Банки предоставляют этот вид кредита только для тех клиентов, которые:

  • имеют постоянный заработок и трудовой стаж от 6 месяцев;
  • зарегистрированы на территории обслуживания банка;
  • имеют идеальную кредитную историю.

Для получения овердрафта на зарплатную или кредитную карту нужно подать заявку в банк по месту обслуживания карты. На основе предоставленных данных кредитором будет установлен размер лимита. При заключении договора необходимо внимательно ознакомиться со всеми нюансами предоставления услуги.

Например, не все клиенты изначально осведомлены о процентах за годовое обслуживание или о минимальном ежемесячном платеже по кредиту. Часто они узнают об этих условия позднее, когда уже была допущена просрочка, начислены штрафы и испорчена кредитная история.

Чтобы оформить новую овердрафтную карту, можно либо оставить онлайн-заявку, либо прийти в отделение банка с паспортом, трудовой книжкой и справкой о доходах. На рассмотрение заявки обычно уходит 3-4 дня, и решение о предоставлении карты с лимитом овердрафта сотрудники банка сообщают по телефону или по электронной почте.

Как отказаться от овердрафта по карте

Нередко предоставление карты с овердрафтом влечет за собой множество необдуманных трат, и после некоторого времени клиент принимает решение отказаться от услуги. В этом случае важно помнить, что:

  • отключить возможность перерасхода можно только после полного погашения задолженности;
  • чтобы отказаться от услуги, необходимо предоставить письменное заявление в банк;
  • отключение услуги произойдет через 1-2 недели (иногда и позднее, по прошествии 1,5 месяцев).

promikrozaim.com

Чем отличается КРЕДИТ от ОВЕРДРАФТА

Банковские пластиковые карты, позволившие осуществлять безналичные расчеты, пришли к нам с Запада.

 

Первые кредитные карты выпустила компания Diners Club International, США, в 1950 г. На то время она называлась Diners Club, что в переводе означает «Ресторанный клуб». Компания предложила систему, позволяющую расплачиваться в ресторанах Нью-Йорка в безналичном порядке. Карты вручались постоянным клиентам ресторанов, которых изначально насчитывалось около 20, и знакомым основателей фирмы.

 

Очень скоро идея получила широкое распространение. К концу 1950 г. карточки приобрели более 20 тыс. клиентов и расплатиться с их помощью можно было уже в 285 заведениях.

 

Изначально карты были исключительно кредитные. Отсюда и закрепившееся название «кредитка».

 

На отечественном рынке развитие банковских карт пошло по другому пути, от противного:

расчетные (дебетовые) карты → овердрафтные → кредитные

 

И если с расчетными картами все ясно. Они привязаны к клиентскому счету и позволяют тратить только свои деньги. То понять, чем овердрафт отличается от кредита, немного сложнее. Ведь в обоих случаях карта предоставляет возможность тратить деньги банка.

 

Отличие № 1: Плюс-минус или Сплошной минус

 

Карта с разрешенным овердрафтом представляет собой промежуточный продукт между дебетовой и кредитной картой.

 

Она позволяет аккумулировать на счете собственные средства (положительный остаток) и тратить их с использованием пластиковой карты. В случае, если личных средств недостаточно или они вовсе закончились, банк предоставляет владельцу счета кредит (отрицательный остаток/задолженность) в пределах заранее установленного лимита.

 

Клиент пользуется овердрафтной картой как дебетовой до тех, пока есть деньги, и как кредитовой, когда их (денег) уже нет.

 

Кредитная карта не предполагает наличие положительного остатка. Расплачиваясь кредиткой, вы однозначно увеличиваете свой долг перед банком.

 

Более того, при перечислении в погашение кредита суммы, превышающей задолженность, она не увеличивает кредитный лимит. Сумма превышения учитывается на специальном счете и может быть использована только после того, как возникнет новая задолженность. Причем происходит это в любом случае не моментально, а на следующий день, через 2-3 рабочих дня или вообще раз в месяц в строго установленную дату. Поэтому, в зависимости от условий договора, гасить кредит с запасом во многих случаях не имеет смысла.Отличие № 2: Бонус за оперативность

 

По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга.

 

Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.

 

Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней.

 

Отличие № 3: Цена кредита

 

По овердрафтным картам:

  • процентная ставка НИЖЕ, чем по кредитным картам с льготным периодом кредитования
  • на остаток собственных средств на счете начисляются проценты, в результате чего деньги приносят хоть и небольшой, но доход
  • снятие наличных в кассе/собственных банкоматах банка бесплатное

 

По кредитным картам:

  • средняя процентная ставка составляет 26-30%, что существенно выше овердрафных карт
  • обналичивание средств ВСЕГДА платное и составляет 1-5 % для касс/собственных банкоматов банка, плюс комиссии других банков, если снимать наличку через их устройства
  • в 70 % случаев держатели кредитных карт не укладываются в льготный период и платят проценты на всю сумму кредита с первого дня по базовой ставке

Отличие № 4: Способ погашения

 

Овердрафт можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок, уплачивая только проценты. Такие карты выдаются в рамках зарплатных проектов, поэтому считаются для банка менее рискованными.

 

Кредитные карты в большинстве своем предполагают обязательное ежемесячное внесение минимального платежа и оплату процентов. Поскольку клиента и банк кроме кредита ничего не связывает, внесение регулярных платежей служит для банка гарантией добросовестности заемщика.

 

Отличие № 5: Величина кредитного лимита

 

При установлении кредитного лимита банки используют разные подходы и все же закономерности можно установить и здесь.

 

Величина кредитного лимита овердрафтных карт определяется среднемесячными поступлениями на текущий счет клиента, которым управляет банковская карта.

 

Лимит для кредитки устанавливается на основании результатов анализа кредитоспособности заемщика (предоставленные документы, обеспечение) и может значительно превышать лимит овердрафтных карт.

people-and-banks.net

определение, виды кредитных карт, видео

Перечень услуг, предоставляемых в настоящее время банками физическим лицам, чрезвычайно велик. При этом предложения для клиентов составляются таким образом, что одна услуга непременно тянет за собой необходимость использования другой и третьей. Технология вовлечения клиента в нескончаемый поток банковских операций отрабатывалась веками с начала функционирования первой банковской структуры.

Примеров таких технологий может служить обращение клиента за предоставлением кредита. При одобрении выдачи кредита заемщику предоставляется кредитная карта с определенной стоимостью обслуживания и установленным кредитным лимитом. Далее подписывается согласие на удаленное обслуживание и возможность информирования с использованием мобильного телефона и договор на предоставление овердрафта. Все эти услуги являются в большинстве случаев платными.

Карта с разрешенным перерасходом

Одним из основных понятий, используемых при предоставлении кредитного продукта при помощи банковской карты, практически во всех случаях является овердрафт. Для полного понимания, что это такое овердрафтная карта, следует напомнить несколько банковских определений:

  1. Овердрафтом называют решение банка о кредитовании счета клиента сверх установленного лимита расхода денежных средств. Овердрафт является одним из видов кредита, отличающийся от обычного тем, что он погашается в первую очередь. Он имеет приоритет перед любыми другими платежами. На его погашение пускаются все денежные средства, поступающие на счет. Процентная ставка по овердрафту, за редким исключением, значительно превышает значение обычной кредитной ставки.
  2. Кредитный лимит это сумма займа, за которой обратился клиент в банк, утвержденная для данного заемщика кредитным комитетом банка.
  3. Кредитной картой, называют банковскую карту, расчетные операции по которой, осуществляются за счет средств банка эмитировавшего ее и предоставляющего денежные средства в качестве заемных держателю карты (клиенту). Заемные средства предоставляются в размере кредитного лимита по договору кредитования.

Принимая во внимание и суммируя вышеизложенное можно сформулировать определение, что такое овердрафтная карта:

оведрафтной называют банковскую карту с разрешенным перерасходом средств, находящихся на счету клиента или предоставленных банком ему в качестве кредита

Денежные суммы, предоставляемые на условиях овердрафта, всегда превышают лимит средств, допустимый для использования и ограниченный либо количеством денег клиента, которые находятся на карточном счету, либо суммой установленной кредитным лимитом.

Виды кредитных карт с разрешенным перерасходом

В зависимости от вида используемых средств, расчетная карта с разрешенным овердрафтом может быть следующих видов:

  • кредитная карта, предполагающая возможность использования для проведения расчетных операций, как собственные средства держателя карты, так и заемные средства, предоставленные банком-эмитентом
  • дебетовая карта, по которой расчеты можно производить только за счет денежных средств самого клиента, находящихся на карте

Овердрафт по карте, не зависимо дебетовой или кредитной, является стимулом по использованию дополнительного кредитного продукта сверх доступных денежных средств, имеющихся на счету. Как правило, предоставление данной опции преподносится в качестве заботы об удобстве клиента в тех случаях, когда ему не хватает очень незначительных средств для приобретения любого, очень нужного товара или услуги.

Нет ни одного банка, который не воспользовался бы данной возможностью получения дополнительного дохода в качестве повышенно процента по такому виду кредита. Использование овердрафта дает возможность обойти инструкции Центрального Банка по размерам предоставляемых заемных средств и размерам процентной ставки.

Что такое овердрафтная карта Сбербанка

Сбербанк, являясь одним из ведущих банков на территории нашего государства, не преминул воспользоваться предоставлением подобной опции для своих Клиентов. Дополнительные соглашения о предоставлении овердрафта являются неотъемлемой, составной частью, предусмотренной любым договором на предоставление банковских пластиковых карт. Клиент должен специально оговорить о не применении (отказ от применения) положений данной части договора по отношению к предоставляемым ему услугам.

В зависимости от типа услуг, Сбербанк предоставляет короткий срок на бесплатное или льготное пользование овердрафтом. Затем, в случае превышения срока возврата средств по данной опции или превышения кредитного лимита, применяются повышенные ставки за пользование. Так, при обычном уровне, ставки по кредиту составляют 16% в валюте и 18% в рублях, а в случае превышения или просрочки они будут равны 33% и 36% соответственно. Проценты указаны годовые.

Видео о безналичных расчетах с помощью банковских карт

Видео урок М. И. Лялькова, профессора кафедры «Банковское дело» Российского экономического университета  им. Г. В. Плеханова.

Из данного видео вы узнаете:

  • историю появления банковских карт
  • что такое дебитовая карта и кредитная карта, их отличие
  • что такое кредитный лимит, как он используется
  • что такое овердрафт и в чем его отличие от кредитного лимита

finance-obzor.ru


Смотрите также