Дебетовая карта в германии


Чем расплачиваться в Германии | штудирен

Это, пожалуй, самый важный вопрос, который задаёт себе первым делом каждый желающий посетить эту страну. В Евросоюзе большинство денежных операций совершается при помощи валютных банковских карт, поэтому не удивительно, что западную тенденцию начали перенимать и жители стран СНГ, только в отличии от независимых государств, сеть платёжных систем на этом самом «западе» развита намного сильнее. Так, например, даже в мелких продуктовых магазинчиках в Германии можно расплатиться карточкой, не говоря уже о крупных торговых центрах, точках обслуживания и любом другом месте, где продаются те или иные товары и услуги.

Конечно, выбор во многом зависит от того, где на момент посещения страны лежат ваши деньги. Итак, если ваши деньги…

… лежат в немецком банке:

EC-карта

Самый распространённый в Германии тип банковской карты, которой можно расплатиться в каждом терминале. Аббревиатура, которую следует читать как «Е-Цэ» карта (расшифровывается «Electronic Cash») и является дебетовой.

До первого января 2002 года под EC картой подразумевалось «Eurocheque Card». Эти карточки вышли из обихода в связи с излишней усложнённостью и непродуманностью платёжной системы, но из-за схожести аббревиатуры некоторые люди путают их до сих пор.

EC карточка привязывается к так называемому «жиросчёту» (Girokonto). Проще говоря, это — обычный расчётный счёт, который служит для хранения на нём денег без начисления процентов. Такие счета в большинстве банков открываются бесплатно. На «жиросчёт» можно поставить разные условия, в случае, например, с юношеским «жиросчётом». Его можно оформить любому человеку в возрасте 7-28 лет включительно. Этот тип счёта, как одно из условий для получения студенческой визы, обязаны открывать иностранные студенты, при этом на счёт накладываются некоторые ограничения затрат на месяц. Например, на мой юношеский счёт был поставлен лимит в размере 643 евро в месяц, из которых я могу тратить не более 300 евро в день и не более 600 евро в неделю. В случае, если в каком-то месяце я потрачу меньше этой суммы, то остаток можно будет использовать в следующем.

Одним словом, оплата EC картой не отличается по своему принципу от оплаты наличными деньгами: списывание со счёта происходит моментально, а за обработку запроса не взимаются проценты. Снять деньги со счёта тоже не составит большого труда: банкоматы, поддерживающие EC карты, стоят повсеместно. Правда, тут нужно быть осторожным: только те банкоматы, на которых нарисован специальный знак (изображение снизу), и те, которые принадлежат вашему банку, не снимают проценты (В том случае, конечно, если такой же знак напечатан на тыльной стороне вашей карты). Во всех остальных придётся отдать в среднем около 5,14 евро за каждую операцию (зависит от банка-владельца).

Для многих людей EC карта и Maestro — одно и то же, однако это не совсем так. EC карта — это обобщающее понятие карточек, которые работают в платёжной системе «Electronic Cash». Для того, чтобы карточкой можно было пользоваться практически в каждой стране, платёжную систему «Electronic Cash» объединяют с любой аналогичной и международной карточной системой. Чаще всего такой системой является Maestro (которая, кстати говоря, принадлежит MasterCard), т. к. карты Maestro также являются дебетовыми.

Заводить себе EC карту (и, соответственно, банковский счёт) имеет смысл только в том случае, если вы собираетесь находиться в Германии довольно долгий срок, например, с целью учёбы или работы.

Пожалуй, стоит заметить, что практически все банки выдают EC карты бесплатно, непосредственно после открытия счёта. В случае утери карточки её восстановят, но пришлют только на тот адрес, который вы указали при заключении контракта, при этом карту и PIN-код присылают двумя разными письмами в соответствующей последовательности. То, что указать адрес для высылки карты нельзя, создаёт определённые проблемы, если вы в отпуске и потеряли карту далеко от дома, поэтому, если на EC карте ассортимент ваших банковских карточек заканчивается, следует всегда иметь при себе определённое количество наличных денег.

Денежная карта

Такая карта не является ни дебетовой, ни кредитной. «Денежная карта» (GeldKarte) — это платёжная система, основная идея которой заключается в том, что количество денег записывается прямо в чип карточки. Получается что-то среднее между дебетовой картой и электронным кошельком или ваучером.

Существует привязанные и не привязанные к счёту карточки. Последние называются «белой картой» (White Card). Привязанные к счёту карточки пополняются за счёт списания денег с этого самого счёта или через интернет. Белые карты пополняются либо через интернет, либо в специальных терминалах, либо наличными деньгами, либо кредитными и дебетовыми карточками.

Помимо безналичной оплаты, обычную денежную карту можно использовать как:

  • подтверждение возраста
  • электронную подпись
  • место хранения электронных билетов или бонусных пунктов
  • проверку времени и доступа (например, для контроля сотрудников на фирме)

Белая карта не может служить для подтверждения возраста его владельца. По этой же причине с её помощью нельзя купить сигареты, продающиеся в автоматах.

…досягаемы через кредитные карточки:

Единственный вопрос, который можно задать в этом случае, именно таков: MasterCard или всё-таки Visa? Данный вопрос — тема множества священных войн, которые, впрочем, сводятся к тому, что MasterCard — преимущественно для еврозоны, Visa — для США.

Не могу сказать, что вы, приехав с какой-либо из этих кредитных карт, сможете покупать что угодно и где угодно. Вам придётся поискать, скажем, продуктовый магазин, к котором принимается что-то отличное от EC-карточек. Например, дисконт-магазины типа Aldi и компании, принимают исключительно EC (Niedrig Preis хоть и заявляет, что в нём можно платить чем угодно, но это далеко не так. При попытке оплатить покупку картой MasterCard, мне сказали, что магазин работает только с EC).

Список найденных мною продуктовых магазинов в городе Халле, где можно платить любой картой, оказался до безобразия короток: только real,- оказался полностью всеядным. К моему удивлению, с MasterCard не сотрудничает даже такой гигантский супермаркет бытовой техники и электроники, как Saturn.

Но предположим, что вы всё-таки нашли то место, где можете заплатить кредитной картой, а в вашем портмоне лежит и Visa, и MasterCard, подключённые к одному и тому же счёту в евро-валюте. На первый взгляд разницы нет. Но, хорошо подумав, вам следует достать MasterCard и заплатить с его помощью. Почему? Потому что Visa позволяет банкам брать до 2% комиссии за каждую операцию, если валюта вашего счёта — не доллары США или она отличается от валюты, за которую вы покупаете товар. Комиссия MasterCard (вне зависимости от того, покупаете ли вы долларами США товар за евро или же товар за доллары США оплачиваете евро) обычно ниже или вообще отсутствует. Конечно, от банка зависит курс конвертации валют и размер комиссии, но если мы имеем дело с Visa и MasterCard, привязанных к одному счёту в евро в одном и том же банке, то MasterCard в 99% случаев окажется дешевле.

Конечно, условия, предоставляемые вашим банком на ту или иную кредитную карту, желательно выяснять до начала её оформления.

…едут с вами в виде купюр:

С этим всё проще некуда: наличные деньги — это и в Африке наличные деньги. Стоит только помнить, что при ввозе в Германию более десяти тысяч евро на таможенном контроле деньги нужно декларировать. Это правило распространяется не только на наличные деньги, но и на их альтернативы: облигации, акции, дорожные чеки и т. д.

В случае, если вы не захотите декларировать деньги, то эти деньги могут задержать или изъять, а вас — подвергнуть санкциям.

Лирика

Делюсь своим опытом. У меня есть как EC-карта, привязанная к счёту в Deutsche Bank, так и MasterCard Gold, привязанная к счёту в украинском банке. Надо признать, что вторую я почти не использую, поскольку довольно проблемно найти рядовой магазин с товарами ежедневной необходимости, где приняли бы MasterCard. Из-за этого 90% денежных операций проходят через EC. Ещё 9% приходятся на наличные выплаты, поскольку наличные деньги, что бы там не говорили о развитых сетях терминалов, нужны повсеместно. Например, в прачечной в моём общежитии принимаются только монеты, при этом автомат никогда не выдаёт сдачи. Поэтому сборы необходимого количества монет для одной стирки начинаются, как правило, задолго до самой стирки. Оставшийся 1% — оплата через MasterCard, в 99% случаев это — покупки одежды или заказы через интернет.

По большому счёту, между наличным и безналичным способами оплаты я заметил только один плюс: во втором случае ваш портмоне не будет чрезмерно пухнуть от огромного количества одно- и двухевровых монеток, которыми большинство кассиров будут пытаться выдать сдачу даже с крупных купюр, а страшные разноцветные банкноты, каждая из которых имеет свои уникальные габариты, не будут лишний раз мусолить вам глаза.

P.S. Комикс на миниатюре — авторская работа meikel neid, огромное ему за него спасибо.

studieren.ru

Способы безналичной оплаты в Германии: карты и интернет | Иммиграция в Германию, визовые вопросы, блог об эмиграции

Я хочу описать основные способы безналичной оплаты в Германии, с которыми мне пришлось пока столкнуться за пару месяцев пребывания здесь. Вполне возможно, я что-то упустил или где-то ошибаюсь, тогда буду благодарен за комментарии и дополнения.

Вначале кратко напомню, что в России большинство из нас имеет возможность пользоваться картами международных платежных систем (МПС) Visa, Mastercard, AmericanExpress и некоторых других (типа китайской UnionPay, российской Pro100), которые выпускаются российскими банками. При этом широко распространены только первые две. Счета, привязанные к этим картам, могут быть в одной из трех валют: доллар, евро или рубли. Сами карты бывают как дебетовыми (вы пользуетесь своими средствами), так и кредитными (вы пользуетесь средствами банка). При этом карты бывают нескольких уровней:

  • начальные (Maestro / Electron), обычно требующие ввода ПИНа для авторизации, именно их обычно выдают в качестве зарплатных,
  • стандартные (Standard / Classic) и
  • премиальные (Gold и выше), дающие возможность использовать дополнительные сервисы вроде страхования, консьерж сервиса и т. п.

Карты в Германии

В Германии ситуация в силу исторических и экономических причин существенно другая. В частности, из-за того, что банковский перевод, сделанный по реквизитам IBAN/BIC в пределах ЕС, тарифицируется как внутренний, популярность банковских платежей вместо платежей кредитными картами — гораздо выше.

В сравнении с 2011 годом, когда мне на попытку оплатить картой в кафе и ресторанах часто извинялись и просили снять деньги в ближайшем банкомате, сейчас большинство точек принимают карты к оплате.

Girocard

Основная карта, которую получает владелец счета — это так называемая Girocard, которая служит для доступа к счёту (т.е. это дебетовая карта). Её принимают почти все банкоматы, при этом она может быть выпущена по одной из двух технологий MasterCard Maestro/Cirrus или VISA VPay. В википедии упоминается про Girocard по технологии JCB (японская МПС), но не думаю, что у вас большая вероятность её встретить.

В тоже время надо отметить, что данная система является преимущественно немецкой, и вы вряд ли встретите её логотип за пределами Германии.

Так же некоторые карты получили возможность бесконтактной оплаты через RFID, такие карты помечены логотипом Girogo.

Прим. ред.: Girocard, выпущенная к вашему банковскому счету Girokonto, изначально будет дебетовой. Потом, когда у вас уже появится банковская история (а у кого-то может быть и сразу) и банк увидит, что к вам на счет поступают регулярные платежи в виде зарплаты или др., вам могут предложить (или вы сами можете попросить) предоставить кредитную линию.

С нами связался сотрудник филиала Sparkasse, где мы открывали счет, пригласил с ним встретиться и предложил  нам кредитную линию в размере 1 тыс. евро.

Что это значит: если вдруг мы потратили все средства, которые были у нас на счету и ушли в минус, то мы можем как бы занять у банка до 1 тыс. евро, и банк будет брать с нас определенный процент годовых с этой суммы, до тех пор пока мы снова не окажемся в плюсе. Таким образом эта карта 2 в 1: дебетовая и кредитовая.

О разнице между VPay и Maestro

Данные карточные технологии, хотя и применяются в одной сфере, имеют довольно существенные отличия. VPay, как более новая, не допускает снятие денег без использования чипа и ПИНа (хотя в некоторых супермаркетах при небольших суммах с меня просили только роспись).

Также формально в отличии от карт Maestro, данные карты невозможно использовать в банкоматах России (или других стран за пределами Европы). На практике обычно Maestro также не работают в России, даже при наличии логотипа на банкомате (поэтому настоятельно рекомендуется иметь привязанную кредитную карту Visa/Mastercard для путешествий). Таким образом Maestro в Германии, в отличии от России, по некоторым функциям стоит ближе к Visa Standard, чем к Electron.

Система Electronic Cash (EC)

Логотип данной системы вы увидите почти на всех банкоматах и платежных терминалах в Германии, изначально он ссылался на систему Eurocheque, которая прекратила своё существование в 2002 году после введения евро.

Также появился новый логотип системы с пинпэдом. В тоже время, стандарт требует использования в первую очередь логотипа Girocard, на терминалах.

GeldKarte

И последняя система, о которой мне хотелось бы упомянуть, — это GeldKarte. Данная система используется для оффлайн оплаты, без авторизации банком, небольших сумм в аппаратах покупки сигарет, паркоматах и т. п. В этом случае тратятся деньги, которые заранее помещены на хранение в чип.

Для этого вы должны через банкомат перевести часть денег на чип и при оплате выбрать именно GeldKarte, PIN-код при этом не запрашивается (он запрашивается при переводе денег со счёта на чип). Поэтому это фактически «электронные наличные» и на случай утери лучше не держать там много денег.

Из плюсов подобной системы, могу отметить, что, например, в Мюнхене оплата общественного транспорта с GeldKarte обходится чуть дешевле, чем с обычной Girocard.

О традиционных картах Visa / Mastercard

Так как упомянутые выше системы являются или внутригерманскими, или только европейскими, то для путешествий за рубежом вам потребуется обзавестись картой Visa / Mastercard. Вы сможете получить её в вашем банке. Некоторые банки предлагают услугу беспроцентного снятия наличных по таким картам за пределами ЕС.

В тоже время надо отметить, что в большинстве случаев — это будут кредитные карты. И судя по встречающимся мне в сети отзывам, термины Visa / Mastercard в Германии чаще всего ассоциируются именно с кредитками. Поэтому не все терминалы их принимают, у меня были проблемы с оплатой российской дебетовой Mastercard Standard в терминалах покупки билетов на городской транспорт, при этом оплата через Girocard прошла без проблем.

Прим. ред.: расскажу о нашем с Игоре опыте оформления кредитных карт Mastercard в Германии. Нам обоим нужна была карта с возможностью оплаты за рубежом.

Игорю оформили в Sparkasse MasterCard Standard. Это кредитная карта, привязанная к Girokonto. Он может по ней расплачиваться на сумму до 1 тыс. евро, затем 1 раз в месяц без взимания процентов, Sparkasse будет списывать потраченные деньги со счета Girokonto.

Мне оформили карту MasterCard Basis — это дебетовая карта, т.е. я должна сначала со своего счета Girokonto перевести на нее средства и потом могу их тратить. При этом я также могу расплачиваться этой картой за рубежом. Кредитную карту я оформить не могла, т.к. на тот момент еще не работала, а для открытия кредитной карты нужно минимум 3 месяца стабильных денежных поступлений на счету.

Кстати, для студентов открытие и ведение счета Girokonto в Sparkasse абсолютно бесплатно (как и в большинстве других банков).

О снятии денег в банкоматах

Все банкоматы в Германии объединены в одну сеть, НО!!! комиссия за снятие денег в «чужом банкомате» может быть довольно существенной. Поэтому было сформировано несколько групп банков, внутри которых съем денег в «родных для группы» банкоматах является беспроцентным.

Полную таблицу можно найти на сайте журнала Stiftung Warentest, а пока можно отметить, что самая большая сеть у Sparkasse — 25 700 банкоматов для снятия денежных средств в Германии, Volks- und Raiffeisenbanken — около 19 600 и Cash Group (Postbank, HVB, CommerzBank) — около 9 000 банкоматов.

Об оплате карточкой банка в магазине

Оплата практически ничем не отличается от таковой в России, вы даете карту кассиру/официанту, и он, вставив её в терминал, или просит вас ввести пинкод, или сразу печатает чек, на котором вы должны будете расписаться.

Могу отметить, что в Германии более строго соблюдают правила МПС, запрещающие уносить карту от владельца и проводят все операции у вас на глазах (в России официанты часто уходили с картой на кассу, где и проводили процедуру списания денег).

Прим. ред.: Очень важный момент, при оплате в магазинах в Германии с банковских карт, выпущенных в евро в России, нас в магазинах периодически спрашивали, в какой валюте мы хотим платить: доллар или евро. Однажды не спросили, а когда я стала смотреть выписки по счету, то увидела, что сумма снялась гораздо больше, чем должна была.

Стали разбираться, в итоге оказалось, что продавец на терминале самовольно выбрала доллары, таким образом произошла следующая конвертация валюты: евро-доллар-евро и в итоге мы заплатили больше. С тех пор я всегда проверяю, если оплачиваю что-то в магазине с российской банковской карты, чтобы сумма на терминале стояла в евро. И вам советую =)

Об оплате в интернете

Вот тут есть варианты, отличающиеся от России.

Помимо традиционной оплаты картой, вам могут предложить оплату банковским переводом, который в частности может быть выполнен через сервис Sofortüberweisung (www.sofort.com), систему моментальных платежей работающих через ваш интернет-банк.

Принцип работы очень прост, при выборе оплаты через неё, вы выбираете свой банк, указываете логин и пароль к интернет-банкингу, после чего вводите присланный вам TAN (это код авторизации, может быть как в печатной форме — высылается заранее, так и приходить на мобильный или в виде картинки) и система выполняет от вашего имени перевод на счёт продавца, подтверждая ему, что оплата выполнена.

Механизм несколько необычный с точки зрения, что ты даешь постороннему сайту доступ к своем интернет-банку, но судя по тому, что данные метод оплаты представлен у многих магазинов, то безопасен и пользуется популярностью.

Прим. ред.: также есть способ оплаты, называемый Lastschrift. В этом случае вы вводите данные своего счета Girokonto и продавец списывает средства, как правило, в течение недели.

PayPal и eBay

Для тех кто уже имел в России зарегистрированный счёт в PayPal, не совсем приятная новость: перевести его на германский адрес не получится. От вас потребуется создать новый аккаунт, указав Германию при регистрации. Старый аккаунт (если вы планируете им пользоваться для покупок в Россию) можно сохранить.

Привязать к PayPal можно не только карту, но и банковский счёт. Процесс проходит аналогично карте (снимается сумма и надо потом указать код из имени транзакции).

В отличии от PayPal, eBay позволяет добавить новый адрес доставки в Германии, но потребуется удалить старый аккаунт PayPal и привязать новый.

Прим. ред.: если ваш аккаунт PayPal привязан к российскому банковскому счету, который открыт в евро, то, чтобы НЕ платить комиссию PayPal или своему банку, установите в настройках платежа, чтобы оплата происходила в валюте счета продавца, т.е. вы платите в Европе в евро со счета в евро.

Об авторе поста:0mogol0

Закончил МГТУ по специальности «Системы автоматического управления летательными и ракетно-космическими аппаратами» в 2000 году.С тех пор прошел путь от хелпдеска до консультанта по WebSphere. C мая 2015 работаю Senior Analyst в Мюнхчйене.

surfin-birds.ru

Виды кредитных карт в Германии

Какие виды кредиток существуют в Германии, как производятся платежи. Чем дебетовые карты отличаются от кредитных.

Немцы используют понятие “Kreditkarte” как синоним для обозначения всех пластиковых карточек с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это вносит некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за одинаковыми названиями могут быть совершенно разными.

Chargekarte - пополняемая кредитная карта

Общепринятая в Германии кредитка позволяет платить не задумываясь о состоянии банковского счёта по крайней мере, на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить. В зависимости от условий контракта, это происходит либо сразу же по получению уведомления, либо через какой-то небольшой срок. Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека есть стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.

Такую кредитку как правило можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи тогда производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.

Но при этом ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав уже существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег. Такой вариант в Германии предлагает American Express.

Klassischen Kreditkarte - классическая кредитка

Её ещё называют Revolvingkarte. Это скорее американский вариант, хотя и в Германии он тоже встречается. Владелец кредитной карты также пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется. Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет либо фиксированный процент от всего потраченного, либо определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.

Это позволяет комбинировать беспроцентные краткосрочные кредиты с займами под фиксированный процент, что может позволить брать в долг под более выгодные проценты и при этом не заморачиваться с оформлением кредита.

Возможность “гасить” минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел. Но такую кредитку в немецком банке кому попало не дадут. Здесь понадобится отличная SCHUFA - доказательства кредитоспособности клиента.

Примеры подобных карт в Германии - payVIP или Visa World Card.

Debitkarte - дебетовая кредитная карта

Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет. Её функция - произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее. При этом оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.

Daily-Chargekarte - пополняемая-дебетовая кредитка

Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением также брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, то они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы, можно уходить в “минус” в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.

Такой вариант скорее всего будет выгоднее “диспо-кредита” - возможности автоматического займа на немецком расчётном счёте. Кредитка позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент, в то время как уход в “минус” по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.

Prepaidkarte - предварительно пополняемая карта

Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку.

Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).

Клиент просто “загружает” деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает. Больше, чем есть на карточке, потратить невозможно. То есть, банк не предоставляет кредит в его классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк - от потери денег.

Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью можно совершать покупки в интернете и платить за границей.

Осторожным надо быть при бронировании отеля или аренде автомобиля. В таких случаях Kreditkarte используются, как гарантия оплаты. Но из-за отсутствия в Prepaid-картах функции кредита, некоторые организации их не принимают. Этот вопрос лучше уточнить заранее.

К недостаткам предоплаченной кредитки также относится ограничения на доступную сумму - обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.

Ещё один минус - комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.

Единственное преимущество такой карты - любой банк выдаёт её всем без разбору, включая жутких должников или несовершеннолетних.

Подобные карты в Германии делает Wirecard Bank.

Virtuelle Kreditkarte - виртуальная кредитка

Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.

Особенно быстро набирает клинтов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения емэйла - то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.

PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.

Возникает вопрос, а зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.

Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.

Поделитесь статьёй:

www.tupa-germania.ru

Текущий счет и банковские операции в Германии

Что вам необходимо знать, прежде чем открыть ваш первый текущий счет в Германии:

Банкинг в Германии ничем не отличается от банкинга в других прогрессивных странах, если не считать того, что в Германии многие операции могут быть разнообразней, выгодней или даже бесплатными.

Немецкие текущие счета ценятся по всему миру из-за хороших предлагаемых условий (касается, правда, не всех банков).

Каждый второй текущий счет в Германии бесплатный!

На этой странице вы узнаете самую важную информацию о том, как работает банкинг в Германии. Если у вас останутся вопросы по какой-либо из тем, оставляйте их в конце странице в поле для комментариев.

Текущий счет (Girokonto)

Текущий счет (брит. англ. “current account”, амер. англ. “checking account”) – это основной счет. Если вы живете в Германии (или хотите жить), вам необходимо завести его, чтобы получать на него зарплату или социальные выплаты. Почти каждый гражданин Германии старше 16 лет имеет один или несколько текущих счетов.

Большинство расходов, как, например, аренда квартиры, страховка или налоги, оплачиваются с помощью этого счета. К текущему счету можно получить одну или несколько банковских карточек, чтобы можно было проводить безналичные операции.

Виды текущих счетов

В разных банках существуют различные виды текущих счетов:

  • текущий счет на основе ваших личных средств (Girokonto auf Guthabenbasis)

    В банке нужно сделать денежный взнос, прежде чем можно будет начать пользоваться счетом. Если на счету денег нет, им пользоваться нельзя. В таком случае, банковские карточки не работают.

  • текущий счет с овердрафтом (Girokonto mit Dispo)

    К текущему счету будет добавлен кредитный лимит. Это значит, что счетом можно пользоваться, когда на нем нет денег. Банк предоставляет кредит, пользование которым осуществляется под проценты. Такой счет можно открыть, в большинстве случаев, тогда, когда у вас есть стабильный доход и положительная оценка платежеспособности.

  • текущий счет для студентов

    Эти счета работают точно так же, как и обыкновенный текущий счет, с или без овердрафта, но, почти в каждом банке они являются бесплатными.

  • фирменный счет (Geschäftskonto)

    Текущий счет для бизнесменов или предприятий называется «фирменный счет Geschäftskonto» и работает подобно тому, как и текущий счет для частных лиц. Правда, не все банки предлагают фирменные счета. Комиссия за фирменный счет, как правило, выше чем за обыкновенные текущие счета.

  • P-Konto

    Термин „P-Konto“ – это сокращение от „Pfändungsschutzkonto“ (прим. перев. – «счет, защищенный от обращения взыскания»). Здесь речь идет о текущем счете на основе ваших личных средств, которые кредитор (Gläubiger) не может взыскать, точнее он может взыскать сумму только таким образом, чтобы на счету остался не облагаемый налогом прожиточный минимум (Pfändungsfreibetrag). Подать заявку на открытие сразу такого вида счета, вы не можете. В P-Konto можно преобразовать только уже существующие текущие счета. Такой счет рекомендуется только для людей, у которых много долгов.

Текущий счет: бесплатный или с комиссией?

Для многих немцев самая большая разница между текущими счетами заключается в следующем: нужно ли платить ежемесячный сбор за ведение счета (Kontoführungsgebühr) или нет? Если просмотреть различные предложения по открытию счета, можно прийти к выводу, что между двумя этими вариантами разницы в качестве нет.

Узнать, какие текущие счета рекомендуются для отдельных типов пользования, вы сможете в разделе «Банки».

Карты к текущему счету

Банковская карта (дебетовая карта (Debit Card))

Банковская карта Банка Deutsche Bank

Банковская карта (Bankkarte), можно сказать, принадлежит к обязательной составной части текущего счета. Эта банковская карта, в зависимости от выпускающего банка, называется Girocard, Sparkassen Card, VR Card, V Pay Card, Maestro Card или наподобие этого.

В любом случае речь идет о дебетовой карте (Debit Card). После финансовых операций с помощью карточки, деньги сразу списываются с текущего счета.

Раньше такая карта называлась международная чековая карта (ec-Karte). Сегодня это разговорный вариант.

Кредитная карта (Credit Card)

Пример: карта Банка DKB Visa Card

В Германии словосочетание «кредитная карта» используется, в основном, в качестве синонима к VisaCard или MasterCard – независимо от того, имеется ли в виду карта с кредитным лимитом или нет.

Больше информации вы найдете на странице Кредитные карты в Германии. А здесь я напишу следующее: кредитные карты в Германии из года в год становятся все популярнее и популярнее. Сеть мест, где они принимаются, постоянно расширяется. Таким образом, с помощью этой карты вы можете оплатить большое количество товаров и услуг.

Есть ряд банков, которые предлагают разные виды кредитных карт бесплатно или на условиях выгодного годового сбора.

Что касается карт American Express, они есть в Германии, но ни карты, ни места, где их принимают, не очень распространены.

Наличные средства

Количество банкоматов, которые выдают наличные без комиссии, зависит от выбора правильного банка.

Времена, когда наличные деньги (Bargeld) выдавали в окошке в рабочее время банка, уже давно позади. Можно, конечно, и сегодня воспользоваться таким вариантом, но едва ли кто-то из молодого поколения в Германии так делает.

Наличные деньги принято снимать в банкомате (Geldautomaten) (ATM). Обычно это бесплатно. Но все же, в зависимости от банка, клиентом которого вы являетесь, нужно смотреть, какой банкомат для каких банковских карт выдает деньги без комиссии.

Здесь уже можно заметить важную разницу: в банках с собственной сетью филиалов снятие наличных средств, в большинстве случаев, в банкоматах своего банка или банков-партнеров бесплатно. Что касается директ-банков (Direktbanken) (онлайн-банки), здесь карты в основном Visa или MasterCard.

Наличные деньги в банкомате без комиссии

Эту таблицу можно взять за основное правило (возможны отклонения в зависимости от банка):

Группа банков Карты для наличных Банкоматы
Сберкасса (Sparkasse) Sparkassen Card почти все сберкассы в Германии
VR-банки VR Card все народные и Райффайзенбанки
крупные частные банки и их дочерние директ-банки Girocard (карта текущего счета) Объединение банкоматов “Cash Group”
мелкие частные банки и их дочерние директ-банки Объединение банкоматов “CashPool”
независимые директ-банки карты Visa или MasterCard все банкоматы

Чеки

Пример чекового бланка

Платежи чеками (расчетный чек (Verrechnungsscheck)) в Германии уже практически не встречаются. Но все же, в некоторых банках чеки еще можно заказать или же составить самому с помощью определенной программы и чекового формуляра.

Произвести платеж по чеку можно во всех банках, где у вас есть текущий счет. Крупные фирмы и учреждения также принимают чеки.

Онлайн-банкинг

В Германии очень распространено решать банковские дела с помощью онлайн-банкинга. Для этого большинство людей входят в свой личный кабинет на сайте банка, а кто-то использует специальные банкинг-приложения на своем компьютере.

Онлайн-банкинг, как правило, очень удобен.

Платежи

  • Денежные переводы (Überweisungen)

    Переводы чаще всего используются для однократных платежей. Если вы, например, получили за что-то счет, зарегистрируйтесь на сайте банка и введите данные платежа в формуляр перевода. В конечном итоге, деньги будут переведены с вашего текущего счета на счет получателя платежа (Zahlungsempfänger).

    В большинстве банков этот способ перевода денег внутри еврозоны (SEPA-перевод) является бесплатным.

    Клиенты онлайн-банкинга заполняют формуляр денежного перевода и сдают его в банке. Банк вводит эту информацию в онлайн-систему. За это берут высокую комиссию.

  • Долгосрочное поручение (Dauerauftrag)

    Здесь речь идет о регулярном многократном платеже одной и той же суммы, например, оплата аренды, алименты или взносы в Sparplan (прим. перев. – (досл. «сберегательный план») «форма денежного вклада, позволяющая накопить сбережения»).

    Долгосрочное платежное поручение устанавливается однократно либо с помощью онлайн-банкинга, либо при заполнении бланка в банке. После этого деньги регулярно (как правило, каждый месяц) списываются со счета. Такая форма перевода тоже бесплатна.

  • Списание денежных средств со счета (Lastschrift)

    Списание (также поручение о списании со счета (Abbuchungsauftrag) или полномочие на списание (Einzugsermächtigung)) работает в обратном порядке. Вы даете свое согласие на то, что кто-то другой может списывать деньги с вашего счета. Это согласие может быть действительно для одной операции, когда вы, например, купили что-то в онлайн-магазине, или же для регулярных операций, к примеру, для поставщика электроэнергии, издательства газеты или телефонной компании.

Выписки из счета (Kontoauszüge)

Клиенты, которые выбрали онлайн-счет, получают выписки из счета онлайн на почтовый ящик. Для оффлайн-клиентов в банковских филиалах есть автомат, который распечатывает выписки из счета (Kontoauszugsdrucker). И для одних, и для других клиентов этот сервис бесплатный. Комиссию берут если вы хотите, чтобы выписки из счета прислали почтой.

Выписки из счета формируются раз в месяц. Тем не менее, просмотреть финансовые операции можно в любое время онлайн или же в автомате, которые выдает выписки из счета. В некоторых банках выписку можно запросить с помощью телефонного банкинга.

Телефонный банкинг

Телефонный банкинг предлагают многие, но не все немецкие банки, так как расходы здесь больше, чем в онлайн-банкинге. В телефонном банкинге доступны такие же функции, как и в онлайн-банкинге.

Но по телефону можно позвонить в любой банк, некоторые работают даже круглосуточно без выходных. Такой сервис предлагают прежде всего директ-банки.

Виды банков для частных клиентов в Германии

В Германии есть разные виды банков, которые формировались на протяжении долгого времени. Здесь вы найдете дополнительную информацию о них:

Группа банков Кому банк принадлежит? Филиалы? Бесплатный ли текущий счет?
Сберкассы в основном принадлежат городу или другим юридическим лицам, обладающим публичными правами на определенной территории множество филиалов по всей территории за ведение текущего счета, как правило, взымается комиссия или же банк выставляет высокие требования, чтобы счет был бесплатным
VR-банки кооперативные банки, которые принадлежат их участникам и организованны чаще всего на местном уровне
крупные частные банкинапример Deutsche Bank, Postbank, Commerzbank банки принадлежат международным акционерам филиалы расположены в больших городах
мелкие частные банкинапример Targobank, Augsburger Aktienbank различные формы организации
Директ-банкинаприме DKB, Comdirect, ING-DiBa филиалов нет текущий счет практически всегда бесплатный

Какой банк мне подходит?

Если вам не нужно личное консультирование или другие услуги (к примеру, внесение наличных средств), как правило, хороший директ-банк – это лучший выбор.

Откроет ли директ-банк счет или нет, зависит, конечно, от оценки платежеспособности клиента.

Директ-банки предлагают большинство услуг бесплатно

Бесплатные услуги окупаются для банка только когда клиент пользуется счетом, например, банк зарабатывает на межбанковской комиссии, которая взымается за использование банковской или кредитной карточки и которую оплачивает получатель платежа (это не вы).

Если вас интересует хороший и при этом бесплатный текущий счет, зайдите на сайт Банка Deutsche Kreditbank AG (DKB). Здесь есть сравнение текущих счетов.

Открытие текущего счета

Как открыть, так и закрыть текущий счет в Германии можно в любое время, комиссию платить не нужно.

Чтобы открыть счет в одном из банковских филиалов, вам нужно иметь с собой удостоверение личности или загранпаспорт. Если у вас иностранные документы, иногда требуется подтверждение местожительства. Некоторым банкам нужна официальная «справка о регистрации», другим достаточно предоставить эту информацию в устной форме.

Некоторые банки открывают банковские счета также клиентам, живущим за границей.

В Банке DKB счет можно открыть с помощью WebID.

Открытие счета (Kontoeröffnung) в директ-банке происходит с помощью запроса на открытие счета в интернете, а также с помощью идентификации личности в почтовом отделении (для этого необходимо прийти с банковским бланком и удостоверением личности на почту) или по веб-камере. В таком случае вы показываете документ, удостоверяющий личность, в камеру. Оба сервиса бесплатны.

Открыть счет можно по веб-камере

В одних банках, чтобы открыть счет с овердрафтом, необходимо предъявить справку о доходах. В других это необязательно. Банки DKB и Comdirect, к примеру, проводят проверку платежеспособности исключительно через такие рейтинговые агентства как Schufa и Infoscore.

Там сохраняются данные для проверки платежеспособности почти о каждом, кто принимает участие в экономической жизни Германии, так как банки, торговые предприятия, а также предприятия, предоставляющие различные услуги, предоставляют туда важную для платежеспособности информацию.

Другие банковские услуги

Другими популярными банковскими услугами в Германии являются:

  • Кредитные карты
  • Кредиты
  • Сберегательные счета
  • Депозиты с залогом ценных бумаг (вкл. Sparplan)

Вопросы о банкинге в Германии?

Пожалуйста, оставляйте свои вопросы в поле для комментариев …

Изображения: Немецкий банковской карты: PixelPower (fotolia.com)

VN:F [1.9.22_1171]

Rating: 3.4/5 (5 votes cast)

Текущий счет и банковские операции в Германии, 3.4 out of 5 based on 5 ratings

Кто здесь пишет?

Тот, кто за последние 7 лет помог более 100000 человек открыть новый банковский счет. Меня зовут Таня, и если вы щелкните продолжить, вы узнаете, почему я здесь и зачем существует эта страничка ⇒ далее.

www.deutscheskonto.org

Как платят немцы

Обзор возможных методов оплаты, используемых немцами в Германи. Наличные, банковские переводы, интернет-кошельки, кредитки и EC-карты.

Неоднократно читатели задавали вопросы по поводу того, как принято в Германии платить за те или иные услуги, да и просто расплачиваться в магазинах. Здесь есть свои тонкости, без разъяснений которых мигранту может поначалу казаться всё странным и непонятным.

Я перечислю все возможные способы оплаты и разъясню, где и когда немцы используют их наиболее часто.

Наличные евро - €

Самый старомодный способ до сих пор остаётся в Германии самым популярным. Более половины от всего денежного оборота бюргеров приходится на “бумажные” евро.

Наличными немцы расплачиваются как правило в супермаркетах, в кафе и в ресторанах. Но,в принципе, что касается именно покупки товара на дистанции рукопожатия, то оплатить обычными деньгами можно всё что угодно.

Нередко налом расплачиваются и за покупку автомобиля, тем более, что в этом случае можно получить скидку. А мой сосед по дому купил за наличные… квартиру, стоимостью примерно в 400 000€! Немецкий пенсионер-предприниматель пришёл к продавцу с чемоданчиком, поставил его на стол и попросил пересчитать, чем потом они вместе и занимались несколько часов. Ну, не доверяет дедушка всяким там компьютерам и интернетам!

В среднем в кошельке каждого немца хранится около 100€ купюрами и мелочью. Воспользоваться запасами наличных денег обязательно придётся в булочной, там как правило карточки не принимают. В остальных местах существуют альтернативы, хотя до суммы в 10€ другие формы оплаты не приветствуются в любом месте. Каждая транзакция через карточный терминал облагается комиссией и при большом количестве мелких покупок предпринимателю средней руки это только в убыток.

EC-карта или Girocard

Теперь поговорим и о карточках. Не спешите проводить аналогии с теми картами, о которых вы знаете из опыта в своих странах. Немецкие ЕС-карты - это не совсем то, что обычно принято понимать под кредитками.

Банковские карты в Германии были введены ещё в прошлом веке, и с самого начала цель была, чтобы все немецкие банкоматы и все карточные терминалы могли работать внутри страны по единому стандарту. А для того, чтобы немцы не имели проблем за границей, EC-карты снабжены чипом от системы VISA (V-PAY) или от MasterCard (Maestro).

Каждая карточка привязана к расчётному счёту в банке. При оплате происходит транзакция между банком продавца и банком держателя карты, и деньги списываются со счёта. При этом Girocard не является кредиткой, то есть, на счету должны быть деньги, чтобы их можно было снять. А если денег нет, то идёт либо отказ в переводе денег, либо банк выдаёт так называемый “диспокредит” (от слова “диспозиция”), на карте образуется минус, которые обычно облагается очень высоким годовым процентом (на моей карте - 17%) и должен быть погашен в течение месяца. На размер диспокредита также существуют лимиты, которые устанавливаются банком для каждого клиента индивидуально в зависимости от его кредитной истории. В самом начале жизни в Германии лимит обычно самый минимальный (у меня была возможность “уходить в минус” всего на 10€ в первый год) или вовсе нулевой, но постепенно можно нарастить лимит.

Так что мигранту в начале своего пребывания в Германии следует быть очень аккуратным с оплатой покупок EC-картой и заботиться о том, чтобы на счету всегда были деньги.

Сами немцы пользуются Girocard довольно часто. Около четверти всего денежного оборота у  немецких бюргеров приходится на эту карту. Её принимают практически везде (кроме вышеупомянутых булочных): в супермаркетах, на заправках, в автоматах оплаты билетов, ну и, разумеется, во всех магазинах. Обычно для оплаты EC-картой требуется ввести пин-код карты, но есть и терминалы, которые требуют поставить роспись на чеке, которая должна совпадать с росписью держателя карты на её заднем обороте.

Для частников операции оплаты через EC-карту бесплатны, так что никаких иных особенных ограничений для использования Girocard при покупках нет.

Кредитные карты

Классические кредитки - в Германии в ходу VISA, MasterCard и American Express - немцы используют куда реже. На них приходится всего 3-5% денежных операций.

Платить ими можно лишь в некоторых супермаркетах из тех, что “подороже”: REWE, EDEKA и тому подобное. В магазинах одежды кредитки также принимают чаще там, где цены выше среднего. Удобно расплачиваться картой за бензин на заправке, так как порой можно сделать это не отходя от машины, через терминал встроенный прямо в стойку.

Наиболее частое же применение этим картам - интернет-покупки. В Германии очень развиты сервисы продаж через интернет. Оплачивать покупки можно по-разному: от оплаты счёта банковским переводом, до использования разных онлайн-кошельков. Но и про кредитку забывать не стоит.

Обычно такие карты стоят 20-30€ в год, исключая первый, но они позволяют брать кредит “на лету” под 0%, который, однако, под конец месяца должен быть погашен со связанного с кредиткой расчётного счёта.

Мигрантам в первый-второй год в Германии кредитные карты банки выдают только в случае наличия зарплаты в особо крупных размерах.

Банковские переводы

Немного чаще, чем кредитками, немцы пользуются банковскими переводами. Они также годятся для всех видов онлайн-покупок. Но основное применение расчётов через банк - это оплата аренды жилья, а также какие-то стандартные регулярные платежи, как-то: счета за телефон и электричество, налоги, сбор за пользование теле- и радио-каналами и тому подобное.

Ещё один используемый немцами метод платежа - Lastschrift. Это примерно то же самое, что банковский перевод, но организованный немного иначе. Если перевод осуществляется владельцем счёта, то ластшрифт наоборот, инициализируется получателем денег. Это удобно если речь идёт о постоянных платежах, вроде оплаты счетов за электричество или детский сад, просто чтобы не просрочить счёт. Для осуществления перевода таким образом необходимо выдать письменное разрешение получателю.

Интернет-кошельки

Ну и самый минимальный оборот денежных средства среднестатистического жителя Германии приходится на различные онлайн-сервисы. Не смотря на то, что это очень удобно и практично, немцы лишь 2-3% покупок оплачивают через интернет-сервисы.

Наиболее популярным средством интернет-платежей в Германии является PayPal. Оплата с этого кошелька происходит мгновенно, а для определения адресата денег необходимо знать лишь электронный адрес получателя.

Для регистрации на сервисе PayPal необходимо иметь кредитную карту или расчётный счёт в банке. В первом случае все расходы будут автоматом сниматься с карты, а вот во втором придётся сначала перевести средства со счёта на интернет-кошелёк, а только потом уже совершать быстрые денежные переводы.

Резюме

Как видите, в Германии существует масса способов потратить деньги и немцы довольно активно всеми ими пользуются.

Наличные в кармане всё ещё нужны, но пользоваться ими приходится всё реже и реже. Если ещё 5-6 лет назад карточные терминалы для EC-карт были далеко не во всех супермаркетах, то теперь это как правило норма. Также всё больше и больше магазинов переходят на возможность оплаты покупок кредитками.

Развиваются и интернет-сервисы, а доля оборота денег через интернет-кошельки постоянно растёт, хотя всё ещё находится на минимальном уровне.

Поделитесь статьёй:

www.tupa-germania.ru


Смотрите также