Банковские карты для расчетов по всему миру. Что не позволяет делать дебетовая карта международной платежной системы


Международные банковские карты

карты

С середины прошлого века в мире начали активно создаваться международные платежные системы. Быстрыми темпами развивалась торговля и бумажные деньги стали тормозить эти процессы. Для быстрых безналичных расчетов использовалась чековая книжка, но позже ей на смену пришла банковская карта.

За годы своего существования она преобразовалась из кусочка картона в пластиковую карту с чипом, которой можно пользоваться практически в любом уголке мира. Теперь это международная кредитная карта.

История создания

Толчком для внедрения банковских карт послужила безналичная система расчетов, возникшая в США в сороковых годах. Этому поспособствовало бурное развитие торгового рынка. Первой на рынке в 1950 году появилась кредитка Diners Club, выпущенная для богатых клиентов. Она позволяла использовать кредитные средства без ограничения. В середине шестидесятых годов в Лондоне был установлен первый банкомат.

Конец семидесятых ознаменовался выходом на рынок международных платежей ведущих производителей банковских карт – Visa и MasterCard. Последняя из них в 1991 году выпускает первую дебетовую карту под названием Maestro. Обе компании в начале века приходят к соглашению о выпуске стандартных бесконтактных карт с использованием чипа.

В СССР подобный тип расчета особого развития не получил. В основном его внедряли в качестве средства платежа зарубежные компании. Первая золотая карта Eurocard была выпущена Внешэкономбанком в 1991 году, а уже через два года Кредо Банк предоставил для своих клиентов карточку Visa.

Можно сказать, что за рубежом банковские карты развивались от кредитных к дебетовым. В России этот процесс развивался наоборот: банки выдавали клиентам карты, по которым те могли пользоваться своими средствами, и по ним можно было получить кредит.

В современном мире практически у каждого человека имеется международная карта. Она дает возможность в любое время и в любом месте мира производить денежные расчеты, не используя бумажных денег.

Платежные системы MasterCard и Visa помогают миллионам своих клиентов, путешествующих по миру: владельцы международных банковских карт могут со скидкой покупать билеты, бронировать гостиницы и приобретать различные страховки.

Банковская карта

карты

При их изготовлении используется пластик. Он имеют стандартный вид: на одной стороне может находиться любое изображение и логотип платежной системы, а также чип. Также на этой стороне наносится шестнадцатизначный номер – он содержит информацию о банке, его расположении, платежной системе.

Здесь же имеется информация о владельце банковской карточки и сроке ее действия. На обратной стороне наносится полоска для подписи владельца и код безопасности для проведения расчетов в интернете. Он состоит из трех знаков и получается специальным генерированием.

Банковское учреждение выдает клиенту платежную карту после заключения договора, в котором указываются обязанности и права по использованию и обслуживанию банковской карты. После сверки документов и подачи заявления некоторое время уходит на ее изготовление.

 Важно! Если возникли непредвиденные обстоятельства при пользовании карточкой, необходимо сразу обращаться в сервисный центр банка. А в случае нахождения за границей в центры обслуживания платежных систем Visa или MasterCard.

При совершении расчетов картами используют электронные терминалы, которые производят ее авторизацию. Авторизация представляет собой запрос к банку о проведении расчетной операции. Положительный ответ означает наличие на ней средств, позволяющих провести операцию.

Международные платежные системы

Результатом конкуренции на международном рынке стало мировое лидерство платежных систем MasterCard и Visa. Такого высокого положения они добились благодаря гибкости своих платежных инструментов.

Стоимость и условия обслуживания двух этих систем сходны. Главное отличие состоит в используемой за основу валюте. Платежная система MasterCard применяет при расчетах евро, а Visa использует для этого доллар.

Большое число стран при расчетах принимают банковские карты двух этих платежных систем, но по общему объему операций лидирует Visa. В мировом рейтинге обе эти системы делят первое и второе места. В России 85% выпущенных карточек принадлежит системам Visa и MasterCard.

Более 20% международного рынка банковских карт принадлежит компании American Express. Ограниченность использования является результатом повышенных требований, предъявляемых к организациям, сотрудничающим с данной платежной системой.

В основном она используется жителями Северной Америки и Западной Европы. Также она интересна для путешественников. В последнее время данная система внедряется на российский рынок банковских услуг. С ней сотрудничают банки Русский стандарт и ТКС.

Виды банковских карт

карты

На данный момент банковские учреждения могут выпускать следующие виды карт:

  • Международные. Они используются в международных платежных системах, объединяющих большое количество банковских учреждений во всем мире.
  • Локальные. Их действие ограничено территорией определенного государства или платежной системой одного банка.
  • Виртуальные. Применяются при расчете операций совершенных в интернете.

В зависимости от используемых при расчете средств первые два вида имеют различные названия.

Кредитные

Выступают в роли кредита, причем многоразового. При погашении заемной суммы можно опять воспользоваться кредитом. При использовании кредита на его сумму начисляются проценты.

Если денежные средства не используются, комиссионные отчисления отсутствуют. Кредит, которым можно воспользоваться определяется в индивидуальном порядке при составлении договора с банком.

Дебетовые

Служат заменителем бумажных денег. Дебетовой можно рассчитываться, если на счету клиента находится достаточная сумма им же внесенных средств. Дебетовыми картами можно оперировать в интернете.

Банк также определяет минимальное количество средств на счету при достижении, которого расчетные операции прекращаются. Для разблокировки счета его необходимо пополнить.

Предоплаченные

При приобретении на ней уже находится определенная сумма. Она не пополняется и не обналичивает, а используется только для покупок. Примером может служить подарочная карта.

Международные пластиковые карты

Рассмотрим самые востребованные банковские карты двух ведущих платежных систем:

  • Visa Electron или Maestro. Они относятся к самым дешевым, используются для зарплатных и личных карт. Их принимают в торговых сетях и банкоматах.
  • Visa Classic и MasterCard Standart. Наиболее востребованные банковские карты, имеющие ряд дополнительных услуг. Хотя их обслуживание обходится дороже.
  • Visa Gold и MasterCard Gold. Имеют большие преимущества при их использовании и определяют высокий статус владельца.
  • Visa Business и MasterCard Business. Предназначены для безналичных расчетов в крупных компаниях. Позволяют администрации контролировать денежные потоки.

Использование международных банковских карт позволяет расширить границы при проведении финансовых операций. Также дает возможность свободно путешествовать по миру, не задумываясь об обмене валюты и сохранности денег.

Загрузка... 2016-12-19

fingramm.ru

Международные платежные системы – эффективный инструмент денежного обращения

21.11.2016

Международные платежные системы

Международные платежные системы осуществляют перевод финансовых средств  (денег, чеков, ценных бумаг, сертификатов, условных платёжных единиц) в электронном или реальном виде. Платежная система являет собой совокупность определенных процедур, правил и технической инфраструктуры для передачи стоимости одним субъектом экономики другому. Данные системы составляют основу современного монетаризма.

Для чего нужны международные платежные системы

Платежная система (в дальнейшем ПС) есть утвержденный свод правил, условных отношений, методик расчета, общих и локальных нормативов, определяющих порядок проведения финансовых операций и взаиморасчетов между её участниками.

Основные задачи, которые решают  международные платежные системы, состоят в:

  • Безопасной, бесперебойной и продуктивной работе;

  • Эффективности, обуславливающей точный, оперативный и экономичный поток операций;

  • Надежном функционировании без срывов или серьезных неполадок в проведении платежей;

  • Объективном подходе (к примеру, право участия в системе платежей только лиц с определенной квалификацией).

Основной функцией каждой ПС является динамичный и стабильный хозяйственный оборот.

Активные международные платежные банковские системы помогают контролировать кредитно-финансовую сферу, позволяют банкам эффективно управлять ликвидностью, тем самым уменьшая необходимость больших избыточных резервов. Это намного упрощает формирование финансово-кредитных программ и активизирует проведение финансовых операций.

Элементами платежных систем являются:

  • Организации, выполняющие переводы денежных средств и погашающие долговые обязательства;

  • Комплекс коммуникационных систем и финансовых инструментов для денежных переводов между субъектами экономики;

  • Договорные отношения, регламентирующие способы безналичных расчетов.

Международная платежная система (далее МПС) работает на международном уровне, предоставляя финансовые услуги различным странам.

Данные платежные системы охватывают весь мир и позволяют оперативно проводить взаиморасчеты во внешней экономической деятельности.

Сегодняшний мировой тренд – стремление к ускорению всех процессов в экономике – основан на универсальных системах международных платежей без существования территориальных границ.

Огромная популярность электронной коммерции с массой онлайн-магазинов и возможностью удобной оплаты товаров (услуг) прямо из дома вызывает рост числа пользователей различных международных платежных системах. Этот метод расчета весьма удобен и надежен, поэтому его репутация с каждым днем становится все выше.

Какие бывают платежные системы международных расчетов

Сегодня на мировом уровне существует ряд Международных карточных ассоциаций – так платежные системы именуют на Западе, в англосаксонских странах. Наиболее крупные из них – это:

  • MasterCard International,

  • Visa International,

  • Diners Club International ,

  • American Express,

  • JCB Card.

Эти гиганты утверждают общие правила международных платежных систем, изучают и регулируют деятельность своей системы. Помимо этого, центральные компании ПС накапливают ресурсы для применения передовых технологий и расширения информационных связей. Расходы на эти цели возмещаются взносами финансовых учреждений, причастных к работе платежной системы. Размеры взносов определяются пропорционально суммам банковских операций по картам.

Международные системы платежных карт должны выполнять такие функции:

  • Выдавать лицензии на изготовление пластиковых карт с логотипом ассоциации;

  • Охранять права собственности и патенты;

  • Вырабатывать нормы и правила финансовых операций;

  • Обеспечивать должную работу международных и национальных автоматизированных систем и расчетов;

  • Обрабатывать финансовые данные и переводить комиссионные выплаты от участников системы;

  • Анализировать деятельность системы;

  • Разрабатывать новинки финансовых продуктов;

  • Развивать маркетинг, заниматься рекламой и продвигать свою продукцию на рынке.

Одной из значимых операционных функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация (согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и легитимности его карточки.

Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает операцию.

Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию.

Еще одной важнейшей функцией, которую осуществляют международные системы платежных карт, является координация процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами (settlement).

В платежных системах CNP-транзакции считаются особо рискованными операциями, поэтому они проводятся исключительно в порядке реального времени (величина floor limit как максимальная сумма транзакции, разрешенная для проводки off-line, для указанных CNP-операций равна нулю).

Правила международных платежных систем гласят, что банки могут обслуживать ТП, находящиеся в их зоне Area of Use (она указана в лицензии платежной системы для определенного банка). Адрес конкретной ТП соответствует адресу, который внесен в двухсторонний договор обслуживающего финансового учреждения и ТП.

Эти же правила позволяют банкам сотрудничать с предприятиями торговли, не входящими в зону Area of Use, исключительно по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации.

Как работает международная платежная система Visa

Банковские карты, которые обслуживает международная платежная система Visa, весьма популярны в мире. Сегодня это наиболее используемая пластиковая карта, которой можно оплатить практически всё и везде. Подобно другим аналогам, карта Visa предназначена в основном для проведения безналичных расчетов.

Более полувека назад (1956г.) проект VISA был запущен финансовой организацией Bank of America в связи с выпуском своих кредитных карт, именуемых BankAmericard, в Калифорнии.

Позднее (1976г.) международная фирма IBANCO переросла в компанию Visa International. Что касается национальной ассоциации эмитентов BankAmericard, то она изменила свое название на Visa USA.

Мировая сеть по обработке платежей, выполняемых владельцами пластиковых карт Visa, – это сложнейшая система финансовых учреждений и множество коммуникационных связей. Финансовая сеть обработки операций по данным платежным картам, которая называется VisaNet, позволяет международной платежной системе проводить в секунду около 3750 сделок в 160 видах мировых валют.

Сейчас международная система платежных карт Visa International переросла в ассоциацию, которая насчитывает более 21 000 финансовых учреждений. Основополагающими функциями этой компании являются повышение конкурентоспособности своей системы платежей и приумножение ее рентабельности. Наши отечественные банки, работающие с данной международной системой, выпускают четыре типа пластиковых карт Visa, а именно: Electron, Classic, Gold, Business.

Текущие онлайн платежи можно выполнять, используя множество видов карт Visa, основные из которых:

  • Visa Classic Card – классическая кредитка, позволяющая её держателю оплачивать покупки в любой стране мира и в интернете, бронировать номера в отелях;

  • Visa Debit Card – расходная карта для текущих трат. Её главная особенность состоит в привязке к депозитному расчетному счету владельца, который должен быть пополнен для успешного списания средств при оплате покупок;

  • Visa Prepaid Card  – предоплаченная карта с заранее пополненным балансом в банке при выдаче, операции по которой выполняются в рамках доступного остатка. Преимущество карты –облегченная процедура выдачи и в качестве разновидности данного продукта возможность оформить подарочную карту.

Правила карточной системы

Международная платежная система Visa допускает транзакции ЭК для дебетовых и кредитных карт без учета протокола ЭК (не так давно, до лета 2000г., подобные операции для дебетовых карт проводились исключительно по протоколу SET).

Сейчас самыми безопасными система VISA считает ЭК-протоколы 3D: SSL, SET, Secure, каждый из которых конкретно обозначает диапазон ответственности для всех участников операций ЭК (базовой концепцией всех протоколов являются три домена). Это позволяет в случае разбирательства по какой-либо транзакции сразу же находить «виновника» конфликта. Например, в самом распространенном для электронной торговли случае, когда клиент отрицает совершение им конкретной транзакции ЭК, ответственность возлагается на банк-эмитент.

Протокол 3D SET в данное время является основным для государств Евросоюза и стран Латинской Америки, для США в качестве базового признан 3D SSL. Что до 3D Secure, то он считается глобальным стандартом идентификации, переход на который стартовал еще в конце 2002г., начиная с США, Канады и стран Азии и Тихоокеанского бассейна.

Международная платежная система MasterCard и правила ее функционирования

Проект MasterCard был запущен еще в конце 40-х годов прошлого столетия, когда некоторые банки Америки стали выдавать клиентам специальный платежный документ, выполняющий роль банковской гарантии (аналогично нашим пластиковым картам) при оплате покупок его владельца в местных торговых точках. Немногим позже (в 70-х годах) предшественница системы ICA получила название MasterCard International.

Уже в 1988г. компания заключила знаменитое соглашение о партнерстве с группой EuroCard International. Такое решение позволило ей намного увеличить число участников международной платежной системы MasterCard и расширить возможности использования пластиковых карт, что укрепило ее конкурентоспособность среди Европейских стран и в других регионах мира.

Сегодня офисы и постоянно действующие филиалы MasterCard работают в более сорока странах мира, основательно укрепившись на второй позиции в рейтинге международных систем платёжных карт по базовым финансово-экономическим показателям.

Расчетные транзакции по картам Maestro (дебетовые) в системе платежей Europay-MasterCard проводятся только по протоколам 3D SET и реквизитам виртуальных карт (Pseudo Card Number). При наличии разногласий в данном варианте ответственность возлагается на эмитента (исключением является не получение покупателем проплаченного товара или услуги).

Карты платежной системы MasterCard

  • Cirrus – пластиковая карта, предоставляющая возможность снимать наличные деньги в банкоматах со знаком Cirrus. В России этот продукт самостоятельно не выпускается и обычно прилагается к картам Maestro.

  • Maestro – самая недорогая из карт данной системы, операции по которой возможны только с авторизацией. В настоящее время картой можно рассчитываться в интернете, используя SecureCode. Существуют также безыменные карты Maestro Prepaid. Из-за низкого уровня защиты данных карт (отсутствие голограммы, элементов УФ-защиты, фирменной подписной полосы) они постепенно теряют популярность в пользу более безопасной MasterCard Electronic. Все же банковские продукты Cirrus/Maestro и сейчас пользуются в России массовым спросом среди остальных предложений компании, так как подавляющая часть зарплатных проектов использует недорогие в обслуживании карты базового уровня.

  • MasterCard Electronic – это электронный карточный продукт, авторизуемый банком-эмитентом и прежде всего созданный для операций с высоким риском. Отсутствие эмбоссирования не позволяет пользоваться данным видом карт в импринтере.

  • MasterCard Unembossed – аналогична пластиковой карте Mass (Standard), реквизиты которой (имя владельца, номер, дата) не эмбосированы, а просто напечатаны. Её невозможно применить в импринтере. Например, Electronic функционирует с обязательной авторизацией со стороны эмитента. А Unembossed может работать с Floor Limit (оплата покупки без авторизации карты, которая возможна в определенных категориях магазинов для небольших сумм, примерно до 20-50$), со STIP (авторизацией со стороны эквайрера по косвенным признакам платежности), который используется при  временной недоступности процессинга банка-эмитента.

  • Mastercard Mass (Standard) – предлагается международной платёжной системой Mastercard в качестве базовой карты с возможностями класса «стандарт»; параметры остальных продуктов оцениваются по характеристикам Standard. Данная карта эмбоссирована (возможны исключения) и подходит для транзакций на импринтере. Она оснащена магнитной полосой или чипом для оплаты товаров и услуг по электронных терминалам. Возможен удаленный расчет картой Standard по интернету и телефону.

  • Mastercard Gold предусматривает добавочные возможности и сервисы для более продвинутых клиентов. Обычно туда входит дополнительная страховка, экспресс замена пластиковой карты и экстренное снятие наличных при пропаже или утрате её в поездке. В 2009 году в нашей стране стартовал проект "MasterCard: Избранное" для эмитентов карты международных платежных систем типа Gold и более высоких уровней. Программа предлагает ощутимые скидки у партнёров проекта, льготное (и даже бесплатное) участие в культурных мероприятиях.

  • MasterCard World – класс более рейтинговых карт, которые пользуются спросом в России. Их главный плюс состоит в том, что владелец продукта MC World автоматически получает страховку (она входит в годичное обслуживание), имеет дополнительные бонусы в качестве ощутимых скидок у партнёров банка-эмитента. Держатели этих карт пользуются всеми преимуществами продуктов класса Premium. Карта MC World очень удобна для совершения платежных расчетов в путешествиях и поездках.

  • Mastercard Platinum обычно отличается повышенным кредитным лимитом, персональное обслуживание конкретным менеджером банка и возможность пользования мировым консьерж-сервисом для осуществления самых разнообразных покупок, доступу к всевозможным путешествиям и развлечениям.

  • MasterCard World Black Edition – статусные эксклюзивные карты международных платежных систем, на которых логотип MasterCard изображен в форме серебряной голограммы, а не в знакомом красно-желтом цвете.

  • MasterCard World Signia – самая элитная карта из продуктов данной серии, которой преимущественно пользуются клиенты private banking. Она предлагает полный набор услуг карточного продукта Platinum, обслуживание персонального банковского менеджера 24/7 и массу нестандартных предложений.

  • MasterCard Virtual – особенная карта, предназначенная для тех, кто часто отоваривается в сети интернет. Данный продукт не подходит для расчетов в обычных магазинах, не позволяет получать наличные в системе банкоматов, а также оплачивать по интернету бронирование гостиниц, билетов, автомобилей и др. Разумеется, сфера использования Virtual Card несколько ограничена, зато её владельцы застрахованы от несанкционированного использования карты мошенниками. Данный продукт не требует материализованного выпуска в виде пластиковых карт, поэтому многие банки-эмитенты просто выдают клиентам традиционные реквизиты Virtual (номер, срока действия, код CVC2) в виде банковской распечатки или через личный кабинет пользователя в системе интернет-банкинга.

  • MasterCard Corporate представляет линейку корпоративных карт международной платежной системы MasterCard и создана специально для компаний, сотрудники которых уполномочены выполнять расчёты от лица фирмы (закупка товаров, оплата командировочных издержек, возмещение за счёт компании расходов на служебный автотранспорт). Данная линейка довольно разнообразна, т.к. включает предложения для правительственных и общественных организаций. В неё входят такие платежные карты MasterCard: BusinessCard, Executive BusinessCard, Small Business MultiCard, Corporate, Corporate Executive, Corporate Fleet, Corporate MultiCard, Public Sector Travel, Public Sector Purchasing, Public Sector Fleet, Public Sector MultiCard, Government Travel, Government Purchasing, Government Fleet, Government Integrated и Debit MC BusinessCard.

  • MasterCard Workplace Solutions – линейка продуктов, созданная для обеспечения банковских корпоративных клиентов (сотрудников различных компаний) денежными средствами на оплату социальных услуг. В неё входят следующие платежные карты MasterCard: Incentive, Payroll, Flex Benefit, Relocation, Travel per Diem, Meeting, Project, Supply Chain Incentive.

  • OneSMART – инновационная программа, предлагающая самые передовые возможности технологии SMART карт международных платежных систем. В дальнейшем она предполагает наличие на единственном чипе пластиковой карты полного набора электронных приложений, а именно: кредитная и дебетовая карта, какой-либо электронный кошелек, удостоверение личности (цифровое) с возможностью электронной идентификации в контролирующих системах управления доступом, программы лояльности и дисконтов, электронные билеты и личный архив информации. В перспективе карточные продукты, эмитируемые по проекту OneSMART, смогут отображать символику MasterCard и отличаться узнаваемым дизайном с округлым нижним правым уголком (относительно их лицевой стороны).

Когда заработала российская международная платежная система «МИР»

Платёжная система «Мир» — российская международная платежная система, первые карты которой появились в декабре прошлого (2015) года. Её оператором является АО «Национальная система платёжных карт», основанное в конце июля 2014г.

Весной прошлого года стартовал национальный творческий конкурс на лучший логотип и название отечественной ПС, по результатам которого она и получила свое название «Мир» с логотипом в виде глобуса. Цвета голубой и зелёный были определены как фирменные.

Позднее НСПК подписала ряд кобейджинговых соглашений с платежными системами MasterCard, American Express и Japan Credit Bureau об изготовлении общих карт, которые на нашей платформе будут функционировать как «Мир», а на международной — как карты указанных выше систем.

Эмиссию пластиковых карт ПС «Мир» Центробанк России начал совместно с НСПК в середине декабря прошлого года. Пионерами среди эмитентов стали банки: Московский Индустриальный банк, Газпромбанк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», МДМ Банк, СМП Банк, Связь-Банк. А первый выпуск кобейджинговой карты Maestro российской международной платежной системы, функционирующей в пределах РФ и за рубежом, осуществлен в том же месяце Газпромбанком.

Особенности и рабочие принципы системы «Мир»:

  • Использование классических и дебетовых карт, поддержка овердрафта;

  • Выпуск чиповых карт российского (АО «Ангстрем», ПАО «Микрон») и зарубежного производства;

  • Этой весной стало известно, что в будущем (2017) году стартует потоковый выпуск пластиковых карт ПС, поддерживающих метод бесконтактной оплаты за товары (услуги). До завершения этого года должен быть запущен первый пилотный проект, а со временем бесконтактная карта «Мир» будет использоваться для оплаты в метро.

Дизайн пластиковых карт «Мир» предусматривает некоторые фирменные элементы безопасности против несанкционированного использования такие как:

  • Графический символ рубля,  который просматривается в УФ лучах;

  • Чип (или микропроцессор) в цветах золота или серебра;

  • Фирменная голограмма ПС «Мир» с компонентом фигурной линзы (изменение угла просмотра создает иллюзию превращения центральной выпуклой поверхности изображения в плоскую по его краям) и наличием скрытого от глаз графического символа российского рубля.

В середине мая текущего года в национальной ПС «Мир» участвовали около 100 кредитных учреждений, причем 13 из них уже выпускали платёжные карты. Следует заметить, что данные карты принимаются более 27,3тыс. банкоматами и 47,0 тыс. POS-терминалами.

Какие есть электронные международные платежные системы для сайтов и интернет-магазинов

Каждая платежная интернет-система представляет собой особую технологию для проведения разнообразных платежей во всемирной паутине (оплата покупок в интернет магазинах и услуг банков, получение зарплаты, пополнение телефонных счетов, вывод денег на банковскую карту и др.). В наши дни электронная валюта очень важна и работает наравне с бумажными деньгами. Сегодня в интернете работают около десятка популярных ПС вместе со своими менее известными конкурентами. Чтобы воспользоваться услугами электронной международной платежной системы, вначале проанализируйте её особенности.

Цели интернет-систем в России:

  • Перечень операций, доступных в системах расчета виртуальными деньгами, довольно велик, однако может меняться с учетом особенностей каждого сервиса. Прогрессивные международные комплексы используются также для коммерции, предоставляя возможность регистрации от имени юридического лица с формальным оформлением необходимых документов в соответствии с правовыми нормами.

  • Принцип действия виртуальных платежных систем в основном аналогичен традиционным безналичным операциям. Пользователь имеет свой персональный счет, все финансовые транзакции с которым проводятся подобно действиям с корреспондентскими счетами в банках (происходит смена записей на серверах данного платежного комплекса).

  • Недостатком всех международных платежных систем работающих в интернете, можно считать простоту использования. Приведенный далее перечень электронных ПС показывает, что виртуальные деньги созданы для огромной целевой аудитории пользователей, поэтому высокую степень безопасности во время виртуальных операций обеспечить сложно. Еще одну сложность представляет сам эмитент денежных знаков, то есть ПС. И только она в ответе за платежеспособность своих эквивалентов настоящих денег. Следует подчеркнуть, что в сегменте российского интернета для самых ходовых электронных денег, которые занимают верхние позиции национального списка, подобных проблем не возникает – они устойчиво функционируют и непрерывно развиваются.

Самые известные платежные системы Интернета:

  • WebMoney Transfer. Самая популярная российская международная платежная система интернета, которая является основным инструментом для обмена электронных валют и проведения транзакций в пределах СНГ. Чтобы стать пользователем ПС WebMoney потребуется установить на мобильном телефоне или компьютере версию одного из киперов (кошельков), разработанных системой, указывая при регистрации свои персональные данные. Для получения повышенного доверия лучше стать владельцем персонального аттестата, загрузив скан паспорта в личном профиле и отправив его по предложенному системой WM Transfer адресу. Вы получаете широчайший интерфейс участника ПС с многообразием возможностей, функций и операций, осуществляемых моментально. Следует обратить внимание на сервис обмена и взымаемые проценты. Намного выгоднее обменять валюту, воспользовавшись аналогичными обменными сервисами в интернете.

  • Яндекс.Деньги. Следующая по рейтингу российская международная платежная система, охватывающая территорию СНГ. С её помощью можно надежно менять и переводить электронные деньги другим пользователям с сохранением (подобно WebMoney Transfer) данных обо всех операциях. Заведя кошелек в Яндекс.Деньгах (Интернет Кошелёк), вы сможете использовать данный интерфейс на своем ПК. Учтите, что в этой ПС переводы между вашими личными кошельками не доступны.

  • PayPal. Наиболее известный международный электронный сервис, который насчитывает свыше 100 миллионов пользователей и отмечает дату своего рождения одновременно с WebMoney, основанным в 1998 году. Платежная система PayPal принадлежит компании Palo Alto Networks (Калифорния). Чтобы использовать виртуальную валюту, следует зарегистрировать в этой ПС свой «Личный счёт» (или премьер-счёт). Для более весомых клиентов создается «Бизнес-счёт». Операции в PayPal можно проводить в интернете посредством ПК или мобильного телефона. Гражданам РФ и Украины данная система предлагает только оплату покупок. Здесь виртуальная валюта не выводится и не принимается от других пользователей.

  • RBK Money (RUpay). Новая платежная платформа, ранее именуемая RUpay, которая функционирует в реальном времени. С её помощью можно быстро и безопасно выполнять всевозможные операции с электронной валютой. Здесь, в отличие от WM Transfer, можно обойтись без реквизитов и спокойно оставить их в домашнем блокноте. Основные функции RUpay – оплата интернет покупок и проведение онлайн платежей, а также вывод средств на платежные карты (банковские счета) России и Украины. Российская международная платежная система RBK Money непосредственно не предоставляет банковские услуги.

  • Деньги@mail.ru. Данная система локализована в одном веб-интерфейсе. Пользоваться ею можно с любого ПК, а для идентификации потребуется лишь электронный адрес.

  • Рапида. На первых порах она взаимодействовала только с финансовыми и кредитными учреждениями. Её процессинговый центр соединялся с биллинговой системой предприятия. По существу, сервис Рапида круглосуточно принимает коммунальные платежи, оплату за телефон и т.д. В системе можно настроить периодичность ежемесячных платежей.

  • E-Gold. Образовалась двумя годами ранее ПС WebMoney и PayPal. За безопасность свыше 1 млн. счетов системы E-Gold отвечают американские и швейцарские банки. Это универсальный сервис для обмена и перевода электронных валют в любой точке мира. Для обмена денежных знаков незаменимая международная платежная система применяет весовые части золота, платины, палладия, серебра. ПС E-Gold – отличный выбор для крупных бизнесменов, профиль которых –электронная коммерция.

  • Moneybookers (Skrill). Сравнительно молодая платежная система, возникшая в 2003 году, работает по законодательству Великобритании. Её преимущество состоит в том, что пользователи могут быстро, безопасно и недорого обменивать и переводить деньги, совершать онлайн платежи в реальном времени. Все операции выполняются через e-mail. Свою рабочую валюту для будущих операций вы выбираете во время регистрации. В системе Moneybookers потребуются лишь ваши реальные данные без установки специальных программ. Здесь можно посылать средства со своей платежной карты, получать электронные деньги по e-mail, а также совершать виртуальные покупки прямо в Сети.

  • Payza (Alertpay). Очередная электронная международная платежная система, основанная в Квебеке (Канада) десять лет назад. Демократические принципы из года в год повышают её популярность, завоёвывая признание все большего числа пользователей. Система предлагает бесплатную регистрацию для граждан любой страны мира. Исключение составляют только Ангола, Нигерия, Либерия и Сьерра-Лионе, гражданам которых недоступны услуги Payza. Размер комиссии за операции с любой электронной весьма невелики.

  • Z-PAYMENT. Данная система электронных платежей удачно объединяет большинство видов виртуальных операций в единую логичную систему, использовать которую очень удобно. От вышеуказанных сервисов Z-PAYMENT отличается отсутствием конкуренции с другими ЭПС, он плодотворно сотрудничает со всеми. Пройдя бесплатную регистрацию, пользователи могут работать с любыми банками и системами платежей, выполняя разнообразные операции по наличному и безналичному расчётам. Преимуществами международной платежной системы Z-PAYMENT, которые обещают ей колоссальный успех, являются гарантия безопасности операций, отсутствие дополнительного ПО для пользователей, возможность оформления договоров и эффективная круглосуточная поддержка.

  • Google Checkout – электронная система платежей от компании Google с привязкой к платежной карте клиента. Её пользователями пока могут стать только граждане США и Великобритании. В сущности, данная ЭПС не производит платежи, она обеспечивает их безопасность. Транзакции выполняются посредством банковских карт пользователей Google Checkout.

  • Perfect Money. Следующий надежный и удобный сервис мгновенных электронных онлайн платежей. Он выполняет множество функций: это не только взаиморасчеты между официальными пользователями системы и многообразие электронных платежей, сервис предлагает свою депозитную программу, которая позволяет надежно сберегать виртуальные деньги на счетах с ежемесячным получением выплат в процентах на остаток средств. К преимуществам ЭПС Perfect Money относятся высокая безопасность операций и круглосуточная техническая поддержка.

  • QIWI. Сегодня данная российская международная платежная система функционирует в 20 странах мира. Ей основная задача – мгновенная оплата услуг разного рода (от коммунальных до банковского кредитования). Отличительная особенность QIWI среди других ПС – перевод средств не только из персонального онлайн кабинета или мобильного приложения, но и через POS терминалы самообслуживания, которые массово устанавливаются в населенных пунктах России, Беларуси и стран СНГ.

  • EasyPay. Самая первая внебанковская ЭПС Белоруссии для осуществления мгновенных микроплатежей, функционирующая с 2004г. С её помощью можно оперативно и без комиссий оплатить мобильную связь, интернет, коммунальные услуги, телевидение и совершить другие виды платежей, используя пластиковую карту, прикрепленную к цифровому кошельку. Дополнительно EasyPay позволяет совершать некоторые банковские операции, включая переводы между владельцами кошельков, которые являются физическими лицами, под 2%комиссионных. Однако, коммерческие переводы в данной системе запрещены. С 2010г. сервис онлайн-платежей EasyPay стал доступен в Украине.

  • LiqPay. Открытый платежный сервис Украины, созданный для перевода денег, онлайн-оплаты разнообразных услуг и проведения микроплатежей разного рода. Своим появлением LiqPay обязан украинскому ПриватБанку, что предоставляет возможность пользователям сервиса обналичивать со счета деньги через банкоматы ПриватБанка в России и Украине. Высокая надежность проводимых операций обусловлена использованием методики 3D Secure code и одноразовых динамических паролей, высылаемых в СМС на зарегистрированный в сервисе номер телефона.

  • W1. Wallet One – удобный электронный сервис «Единый кошелек», который открывает для своих пользователей возможности бесплатного перевода средств между кошельками системы, а также быстрой оплаты популярных услуг. Доступ к нему возможен с любых средств цифровой связи, соединенных с интернетом (ПК, КПК, мобильные телефоны). Wallet One обладает широкой сетью партнеров, что позволяет выгодно оплачивать большинство товаров и услуг без комиссий.

  • Pecunix. Мультивалютная международная платежная система, причисляемая к списку сервисов, которые работают с электронными деньгами и основаны на золотом эквиваленте (совершенным аналогом Pecunix является широко популярный E-Gold). В сегменте виртуальных валют Панамская ЭПС Pecunix действует более 10 лет. Достоинства данного сервиса, базирующегося на золотых активах,– это надежность и безопасность, хотя сегодня Pecunix теряет свою популярность.

  • MoneyMail. Известная российская электронная платежная система, образованная ещё в 2004 году. Предлагает пользователям открытую бесплатную регистрацию, а номером счета выбирает адрес электронной почты. Сейчас операции в данном сервисе производятся с тремя основными валютами – рубль, доллар USA, евро. Все транзакции MoneyMail выполняются через интерфейс сайта без необходимости загрузки специальных приложений. Основные услуги ПС – пополнение телефонов мобильной связи, различные ежемесячные платежи, погашение кредитов, перевод денег на e-mail и другие.

  • Ukash. Целью этого сервиса стала оплата услуг, денежные переводы и интернет платежи по ваучерам Ukash (при этом банковская карта или расчетный не требуются). Можно приобрести ваучеры Ukash за наличный расчет в специальных пунктах продаж либо в интернете с использованием разнообразных ЭПС (Webmoney, QIWI, W1, LiqPay, RBK Money и т.п.). Самая востребованная услуга у владельцев Ukash-ваучеров – это международные онлайн переводы в режиме реального времени.

Какие международные платежные системы лучше всего подходят для бизнеса в России

Сейчас международные платежные системы в России активно развиваются, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Однако известна пятерка надежных онлайн сервисов, которым смело можно доверять и платежи, и переводы. Мы предлагаем своего рода рейтинг, позволяющий вам выбрать лучшую российскую ЭПС.

ЭЛЕКСНЕТ

Популярность: небольшая;

Надежность: невысокая;

Достоинства: множество банкоматов на территории России, электронные платежи, многофункциональность;

Недостатки: большая комиссия, слабая техподдержка.

Компания Элекснет была образована в 2000г. и стала одной из первых российских ПС. Огромная сеть банкоматов и POS терминалов оплаты делает карту данного сервиса доступной альтернативой банковских услуг. Однако, система берет значительную комиссию за денежные переводы, а её техническая поддержка работает очень медленно, в связи с чем сервис Элекснет занимает пятое место в рейтинге.

RBK MONEY

Популярность: небольшая;

Надежность: низкая;

Достоинства: высокоскоростная многофункциональная система, простой интерфейс,  электронные платежи;

Недостатки: низкая надежность, большой % комиссии;

Электронный сервис RBK Money довольно долго работает в сегменте ЭПС. Деятельность компании направлена на доступность и комфортность использования, но в своем стремлении она упустила из виду важность других факторов. Это вызвало снижение надежности системы и сложности с оплатой, комиссия за операции довольно высока. RBK Money занимает в рейтинге  четвертое место.

MASTERCARD

Популярность: большая;

Надежность: гарантирована;

Достоинства: популярность, высоконадежность, простой интерфейс;

Недостатки: основная валюта –  доллар или евро.

Самая востребованная, удобная и безопасная международная платежная система, которая работает практически везде. Имеет один немаловажный недостаток в виде основной валюты. Как правило, для данной ПС системы банки используют евро, что весьма невыгодно при операциях на значительные суммы. Однако для рабочей европейской валюты это очень удобно. Поэтому МС по праву занимает третье место по популярности.

КОНТАКТ

Популярность: большая;

Надежность: гарантирована;

Достоинства: простой интерфейс, популярность, надежность, незначительные комиссии за операции, активное развитие;

Недостатки: большой % комиссии за вывод средств, слабая техподдержка.

CONTACT – наиболее популярная, очень удобная ПС России с множеством функций, гарантией надежности и незначительными комиссиями. Проект непрерывно развивается, за счет чего сегодня услугами сервиса можно воспользоваться в любом уголке страны. Следует подчеркнуть, что CONTACT взаимодействует с множеством зарубежных систем, что позволяет переводить деньги по всему миру. Сейчас это идеальный вариант для пользования внутри страны. Это ставит ПС Контакт на второе место.

VISA

Популярность: большая;

Надежность: гарантирована;

Достоинства: популярность, незначительные комиссии, надежность, простой интерфейс;

Недостатки: рабочая валюта – доллар.

Международная платежная система VISA давно известна как самая лучшая и максимально востребованная во всем мире. На региональном уровне она еще способна уступить лидерство, но в мировом масштабе VISA обогнала всех конкурентов. В настоящее время многие банки и платежные сервисы не только взаимодействуют, но даже базируются на этой системе, что сделало её основой для проведения оплат и денежных переводов во всем мире. Благодаря этому VISA по праву занимает первое место.

 

www.iccwbo.ru

Платежные системы банковских карт, особенности и советы по выбору

Платежная система – важный параметр банковской карты, она определяет, где и как она будет использоваться. На нее указывает логотип, обычно расположенный в правом нижнем углу карты. В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам о том, как работают платежные системы банковских карт, и об особенностях наиболее популярных в России систем.

На то, как вы будете использовать карту, могут повлиять многие особенности платежной системы, такие как техническое устройство или регионы присутствия. Зачастую система предлагает своим клиентам различные дополнительные возможности и бонусы. От работы системы зависит надежность и безопасность ваших платежей.

Что такое платежная система

Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Платежная система должна обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только организацией проведения денежных операций.

В более узком смысле под платежной системой часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.

По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.

Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, блокчейн или опционы.

Из истории платежных систем банковских карт

Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.

Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным такой картой счетам, по которым затем нужно было внести платежи.

Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри этого банка. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.

Первой межбанковской платежной системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.

Параллельно развивались и технологии платежных систем. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.

В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные системы были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).

Первой отечественной платежной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас почти не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.

В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система МИР.

Как работает платежная система банковских карт

 

Участники системы

В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у Сбербанка и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от этой системе. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.

Другими важными участниками системы являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.

Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.

Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются картами. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Частью системы являются организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.

Контролем над всеми участниками платежной системы занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.

Принцип работы

В процессе каждой операции – например, при оплате покупок – держатель карты подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.

Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.

Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.

Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать деньги не нужно. Если же они используют разные валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера. Например, держатель карты в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.

Для каждой карты в системе создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.

Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций

Платежные системы банковских карт в России и их особенности

Самыми распространенными системами банковских карт в нашей стране являются Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.

Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.

Visa

Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.

Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В начале XXI века Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.

В начале XXI века Visa стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.

Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure. 

В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в системе Visa. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные категории карт в системе Visa и примеры на российском рынке:

Название

Статус карты

Примеры

Visa Electron

Электронная

Экспресс (Авангард) — дебетовая, Моментальная (Пойдем!) — кредитная

Visa Classic

Классическая

Карта номер один (Востояный Банк) — дебетовая, Классическая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, 100 дней без процентов (Альфа-Банк) — кредитная

Visa Gold

Золотая

Золотая (СКБ Банк) — дебетовая, Все сразу (Райффайзенбанк) — дебетовая и кредитная, Низкий процент (ВТБ Банк Москвы) — кредитная

Visa Platinum

Платиновая

С большими бонусами (Сбербанк) — дебетовая, Тач Банк — дебетовая и кредитная, Элемент 120 (Почта Банк) — кредитная

Visa Infinite

Премиальная, элитная

Travel Miles Infinite (УБРиР) — дебетовая, Infinite (Авангард) — кредитная

Visa Signature

Премиальная, элитная

Travel Premium (Открытие) — дебетовая, Привилегия (ВТБ) — дебетовая и кредитная, Премиальная (Сбербанк) — кредитная

В системе есть и другие категории карт – виртуальные Virtuon, Payroll с включенной в нее программой страховки, Cash, которая предназначена только для снятия наличных и мелких трат, и некоторые другие. Однако, в России они не распространены.

В собственной иерархии системы карты Infinite имеют больший статус, чем Signature. Российские банки, напротив, позиционируют Signature как более статусный продукт. Поэтому, если вам нужно получить больше дополнительных привилегий, то оформляйте карточку Infinite.

MasterCard

Вторая по размеру и популярности, как в мире, так и в России, платежная система.

Система появилась в 1966 году как альтернатива и конкурент BankAmericard. До 1979 года она называлась Interbank Card Association и Master Charge. В 1968 году система объединилась с европейской Eurocard и рядом других систем. В 1990 году компания организовала сервис Maestro – отдельную систему, в которой выпускаются простые дебетовые карты. В 2002 году в состав MasterCard вошла Europay, которая присутствовала в России. В нашей стране система набирает популярность в середине 00х годов нашего века.

MasterCard первым ввел статусные категории банковских карт и заложил для них основные уровни – классический, золотой, платиновый. Также он первым выпустил карты с поддержкой бесконтактной оплаты – пробный запуск состоялся в 2003 году, а массовый выпуск начался в 2006 году.

Как и Visa, MasterCard располагает всеми необходимыми средствами для организации проведения безналичных платежей. В ней доступны кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий. Система выпускает чиповые и магнитно-чиповые карты, в том числе и с поддержкой бесконтактной технологии PayPass. Платежи защищаются кодом CVC, PIN-кодом и SMS-паролями 3D Secure. Основные валюты в MasterCard – доллары США и евро. Владельцам премиальных карт доступна программа скидок «Бесценные города», в которую входят магазины и заведения по всему миру.

Кредитные и дебетовые карты MasterCard выпускают многие российские банки, их почти везде принимают к оплате. Примеры предложений по таким картам приведены в таблице:

Название

Статус карты

Примеры

MasterCard Maestro

Электронная

Экспресс (Авангард) — дебетовая, Платежная (Связь-Банк) — дебетовая

MasterCard Standard

Классическая

Зарплатная (Связь-Банк) — дебетовая, Классическая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, Классик (Русский Стандарт) — кредитная

MasterCard Gold

Золотая

Твой ПСБ (Промсвязьбанк) — дебетовая, Золотая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, Золотая (ЮниКредит Банк) — кредитная

MasterCard Platinum

Платиновая

Капитал Платинум (Россельхозбанк) — дебетовая, Классическая (Росбанк) — кредитная, Карта без затрат (Альфа-Банк) — кредитная

MasterCard World

Премиальная

Тинькофф Блэк — дебетовая, Уютный космос (Рокетбанк) — дебетовая, Тинькофф Платинум — кредитная

MasterCard World Black Edition

Премиальная, элитная

Привилегия (ВТБ) — дебетовая и кредитная, Премиальная (Сбербанк) — кредитная, Автокарта Black Edition (ЮниКредит) — кредитная

МИР

Российская национальная платежная система, которая появилась не так давно и к настоящему времени только набирает обороты.

Система была основана в 2015 году. Поводом для этого стали санкции со стороны международных платежных систем, которые прекратили сотрудничество с некоторыми российскими банками и перестали работать в Крыму. Работа над МИРом началась в 2014 году, первая карта в ней была выпущена зимой 2015 года.

К второй половине 2017 года почти все банки России выпускают и обслуживают карты в системе МИР. Летом того же года на эту систему начали массово переводить пенсионеров, бюджетников и госслужащих. Система заключила договоры с MasterCard, UnionPay и JCB для выпуска кобейджинговых карт – такие карты могут действовать сразу внутри двух систем, поэтому принимаются и за границей.

Для работы системы МИР используются как собственные разработки, так и опыт иностранных аналогов. Основная валюта в системе – рубли. Все карты чиповые или магнитно-чиповые, у некоторых доступна бесконтактная оплата. За безопасность в интернете отвечает технология MirAccept. Осенью 2017 года планируется запуск собственной бонусной программы.

В основном, в системе МИР выпускаются дебетовые карты разных статусных категорий. Примеры предложений от разных российских банков собраны в этой таблице.

Название

Статус карты

Примеры

МИР

Электронная, классическая

Почетный пенсионер (Уралсиб) — дебетовая, Роснефть (Россельхозбанк) — кредитная

МИР Классическая

Классическая

Пенсионная (ВТБ Банк Москвы) — дебетовая, Тепло (Восточный Банк) — кредитная

МИР Премиальная

Премиальная

Тинькофф Блэк — дебетовая, Мультикарта (ВТБ) — дебетовая

МИР-Maestro

Классическая кобейджинговая

Мир (МТС Банк) — дебетовая, Мир (Газпромбанк) — дебетовая

МИР-UnionPay

Классическая кобейджинговая

Кобейджинговая (Россельхозбанк) — дебетовая

МИР-JCB

Классическая кобейджинговая

Мир (Газпромбанк) — дебетовая

Об опыте использования карты МИР вы можете прочитать в этой статье.

American Express

Одна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США.

American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами.

В Россию American Express пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт.

Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий.

В основном, American Express выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются.

В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России:

Название

Статус карты

Примеры

American Express

Классическая

American Express (Русский Стандарт) — кредитная, Весь мир (Уралсиб) — кредитная

American Express Gold

Золотая

American Express Gold (Русский Стандарт) — кредитная

American Express Platinum

Платиновая

American Express Platinum (Русский Стандарт) — дебетовая и кредитная

UnionPay

Крупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира.

Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе — одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard.

UnionPay использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории Китая и доллар США в других странах. Бесконтактной оплаты у этих карт нет.

В таблице ниже представлены примеры карточек в UnionPay, которые выпускают в России:

Название

Статус карты

Примеры

UnionPay Classic

Классическая

Персональная (Россельхозбанк) — дебетовая

UnionPay Gold

Золотая

Золотая (Газпромбанк) — дебетовая

UnionPay Platinum

Платиновая

Платинум (Зенит) — дебетовая и кредитная

Как выбрать платежную систему?

От того, какую платежную систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок. Система определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей.

Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких системах, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию о системе, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка.

Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты.

  • Золотая середина – карточка в системе Visa или MasterCard. Она достаточно универсальна, ее можно использовать для оплаты покупок в любых магазинах или для снятия наличных. Ее примут к оплате не только в России, но и за границей. При этом Visa больше подойдет для США, а MasterCard – для Европы.
  • МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. Для комфортного использования внутри страны у нее есть все необходимое. Также вы можете оформить карточку МИР, если вы живете или часто отдыхаете в Крыму – там работает только национальная платежная система
  • Карты других систем подойдут для более узкого использования. American Express пригодится путешественникам, а UnionPay – тем, кто работает или отдыхает в Китае. Их можно оформлять как основные и как дополнительные

Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который эту карту выпустил. Выбрать кредитную или дебетовую карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте.

Инфографика

Все о платежных системах банковских карт

Заключение

Во многих ситуациях правильно выбрать платежную систему у банковской карты так же важно, как и удобные условия или бонусную программу. Одни системы подойдут всем, кому нужна карточка, а другие будут удобны только в некоторых ситуациях. Поэтому перед оформлением карты узнайте подробнее о работе системы и о том, что она предлагает своим клиентам.

В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кроме нее, можно оформить карту МИР, желательно с бесплатным обслуживанием – на случай, если международные системы введут новые санкции.

vsezaimyonline.ru

Visa vs MasterCard — какая карта лучше?

Visa vs MasterCardНа сегодняшний день международные банковские карты стали популярным атрибутом жизни современного человека. Электронные деньги свободно конвертируются, как в России, так и за рубежом, что дает возможность комфортно путешествовать и совершать покупки за границей, не беспокоясь о запасе наличных денег. Банки предлагают довольно большой набор продуктов для пользования за рубежом, но основными и наиболее распространенными международными системами являются Visa и MasterСard.

У клиента, впервые озаботившегося вопросом оформления международной пластиковой карты, закономерно возникает вопрос: а какая из систем лучше? Чем выгоднее пользоваться, какие преимущества дает та или иная платежная система? Не всегда даже сотрудник банка может ответить на этот вопрос: ведь преимущества карты зависят от того, как и где вы собираетесь ее использовать. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Обе платежные системы Visa и MasterСard имеют достаточно большой охват стран: более 200. То есть во всех крупных кафе, ресторанах, магазинах и гостиницах входящих в список охвата стран вы имеете возможность оплатить товар или услугу при помощи любой из систем. Каждая система предлагает, как карты эконом-класса, так и стандартные, и карты премиум-класса, имеют высокие стандарты качества. И все же различия существуют.

Конвертация валют.

Карта Visa принадлежит американской платежной системе, соответственно, основной валютой системы является доллар. MasterCard — это европейская платежная система, основной валютой которой является евро. Что нам дает это отличие?

Прежде всего, наценку в конвертации валют. Если вы расплачиваетесь картой Visa в странах Европы, то идет первоначальная конвертация с рубля в доллар, и затем с доллара в евро, что отразится на комиссии. MasterCard конвертирует рубли сразу в евро, потому для стран Европы именно эта система более удобна.

Различия в пользовании среди карт начального уровня.

Распространяется на недорогие карты обеих платежных систем. Карта начального уровня Visa Electron, MasterCard Electronic и Maestro требуют авторизации и ввода ПИН-кода в онлайновых электронных терминалах. Из этого ряда карт только MasterCard Unembossed не требует авторизации при покупке на небольшие денежные суммы — до 50 долларов. Ввод ПИН-кода также не является обязательным, покупку возможно совершить в терминалах офф-лайн, которые часто встречаются за границей.

Еще одним преимуществом карт Visa Electron является возможность оплаты покупок в интернете, карты MasterCard Electronic и Maestro такой возможности не предоставляют.

Различия в пользовании картами стандартного уровня.

Принципиальных различий в функциональном использовании между картами Visa Classic и MasterCard Standard нет.

Различия в пользовании картами премиум-класса.

Различием между картами Visa и MasterСard в пределах одного класса является разница в дополнительных услугах и сервисах для обладателей карт. Например, для карт MasterCard Gold и MasterCard Platinum из обязательных услуг присутствовать будет только программа лояльности фирм-партнеров и экстренная помощь при утере карты, более полный пакет услуг подключаются на усмотрение банка-эмитента карты, причем за дополнительную плату, что следует уточнить при оформлении карты.

Обладатели карт Visa Gold и Visa Platinum в перечне обязательных сервисов автоматически имеют помощь в случае утери карты (вплоть до перевыпуска) и программу лояльности партнеров, а также телефонную медицинскую помощь (консультация, поиск медицинского учреждения необходимой специфики, организация посещения доктора), юридическую помощь, консьерж-службу, работающая круглосуточно (позволяющую осуществить заказ билетов на самолет, забронировать номер в гостиница и т.п.). То есть автоматический список преимуществ для держателей карт значительно шире.

Стоимость годового обслуживания карты.

Большой разницы между платами за обслуживание карт разных платежных систем одного уровня (для карт начального уровня — тариф наименьший, премиум-класса — наиболее высокий в рамках одной платежной системы) нет. Стоимость обслуживания карт стандартного уровня не превышает 15-18 долларов в год.

Популярность в России.

Многие российские банки проводят акции при оплате услуг или товаров картами Visa — предоставляют бонусы, скидки, возврат процентов, хотя реальных преимуществ данная платежная система внутри страны не имеет. Реклама есть реклама: именно она сделала карты типа Visa более популярными внутри страны.

Предложения от ПАО «Объединенный Кредитный Банк».

«О.К. Банк» предлагает своим клиентам возможность оформления пластиковых карт международной платежной системы MasterCard. Это удобное и безопасное средство ведения расчетов в 210 странах мира.

Карты класса Maestro и MasterCard Standard выпускаются и обслуживаются бесплатно, карты класса MasterCard Gold и MasterCard World Signia обслуживаются согласно тарифам.

oaookb.ru

Международные карточные платежные системы » Интернет-платежи банковскими картами

В настоящее время в мире действует более десяти международных карточных платежных систем, называемых в иностранной практике «Международные карточные ассоциации». Перечислю самые распространённые: UnionPay, Visa International, MasterCard International, American Express, JCB Card.

Карточные платежные системы:

  • занимаются обменом финансовой информации и переводами комиссионных выплат участниками системы;
  • обеспечивают надлежащее функционирование национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
  • выдают лицензии на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
  • охраняют патенты и права;
  • разрабатывают стандарты и правила ведения операций;
  • проводят мониторинг, анализируют и исследуют результаты обмена финансовой информацией между участниками;
  • разрабатывают новые платежные продукты, которые будут востребованы среди участников ассоциации и конечных пользователей;
  • продвигают и рекламируют свои продукты на рынке

Следует особо отметить еще одну важную функцию платежной системы, а именно авторизацию, которая является, по сути разрешением на процесс передачи средств со счета банка-эмитента (выпустившего кредитную карту) на счет продавца. Это особенно важно в случаях, когда сумма покупки превышает количество денег на счету владельца карты.

Ядром ассоциации ( карточной платежной системы ) является платежная организация – юридическое лицо, обладающее правами на товарные знаки и знаки обслуживания. Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов между участниками (финансовыми организациями), проводят мониторинг и анализируют деятельность. Время от времени они внедряют новые технологии – как для удобства конечных пользователей (нас с вами), так и для комфортной работы своих участников. Все карточные платежные системы нацелены на извлечение прибыли, но некоторые из них имеют также статус национальных ассоциаций, а значит – призваны способствовать развитию финансовой отрасли в конкретной стране. Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

Как международная карточная платежная система проводит расчеты?

Упрощенная схема расчетов с использованием банковских карт

карточная платежная система

 

 

Запрос на вычет средств может поступать разными путями. Например — через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом, либо по телефону (off-line) или же приходит из интернета, если владелец карты совершает покупки в сети.

После получения запроса Банк-эмитент разрешает, либо запрещает перевод средств на счет продавца. Разрешенной операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В случае запрета (по причине превышения общего лимита или по причине нахождения карты в «стоп-листе») продавцу приходит уведомление о причине отказа. В банках существуют специальные центры, сотрудники которых работают с off—line запросами торговых организаций. Если запрос поступает через терминал (POS, либо интернет), система банка принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрет на операцию.

Именно карточная платежная система занимается регулированием и покрытием долгов по карточным операциям.

Карточная платежная система

Карточная платежная система Visa International

Эта международная карточная система известна по всему миру. К сегодняшнему дню Visa – самая распространенная банковская карточка, которая принимается в любой стране (за очень редкими исключениями). Как и другие банковские карты, это прежде всего средство для осуществления безналичных расчетов.  Система VISA «родилась» в далеком 1956 г. с выпуска кредитных карт BankAmericard от Bank of America. В середине семидесятых международная компания IBANCO стала собственно Visa International, а американская ассоциация эмитентов была переименована в Visa USA.

Всемирная сеть обработки платежей Visa, представляет собой взаимосвязанную и устоявшуюся систему финансовых институтов. Сеть обработки платежей с банковских карт (VisaNet), позволяет данной системе обрабатывать тысячи сделок в секунду, проводить сложные мультивалютные платежи в 160 различных валютах.

Ассоциация Visa International представляет собой структуру с более чем 21 тысячей финансовых организаций. Основные функции собственно Visa International.Co. состоят в развитии возможностей системы при сохранении и наращивании рентабельности.

карточная платежная система

Карточная платежная система MasterCard

Еще одна международная карточная система – MasterCard также родилась в США. Через несколько лет после окончания Второй мировой, несколько банков создали и начали выпускать специальный документ, который мог использоваться как банковская гарантия для оплаты покупок, сделанных его предъявителем. Свое нынешнее название MasterCard International получила также в семидесятых.  

В конце восьмидесятых MasterCard International подписала исторический договор о слиянии со своей европейской «коллегой» – EuroCard.  Этот позволило MasterCard увеличить географию работы и количество банков – участников системы. В результате система стала доминировать в Европе, и присутствовать во всех регионах планеты.

  карточная платежная система

Карточная платежная система UnionPay

Китайская UnionPay создана в 2002 году, а уже в 2004 она вышла за пределы Китая. На данный момент карты этой системы эмитируются в 30 странах, а количество выпущенных карт подбирается к четырем с половиной миллиардам, обгоняя по этому параметру MasterCard и Visa вместе взятых.

Стратегия покорения рынка UnionPay проста: вначале наращивание присутствия на родном для себя поле (материковый Китай), затем ближайшие соседи – Корея, Япония, Сингапур и т. д., затем развитые страны, такие как США и Великобритания. В 2007 году UnionPay пришла в Россию. Однако китайская карточная платежная система не спешит с массовым привлечением российских банков в свою ассоциацию, и умышленно ограничивает функционал своих российских карт.  Несмотря на то, что карты UnionPay принимаются во всех российских регионах, количество банкоматов, работающих с ними, невелико, и концентрируется прежде всего на тех российских регионах, что граничат с Китаем.

карточная платежная система

 Российская карточная платежная система (НСПК)

Идея создания в России Национальной системы платежных карт была поднята Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России еще в марте 1995. Однако первые попытки ее построения не увенчались успехом. К 2010 была создана нормативная база для создания НСПК, а отдельные представители российского рынка электронной коммерции указывали на важность обработки платежей российских плательщиков на российской территории, прежде всего с точки зрения национальной безопасности.

Лишь в 2014 году с введением против России санкций, стали понятны опасения некоторых игроков российского рынка. В результате напряженной работы был принят закон «О национальной платёжной системе», по которому все операционные центры обработки платежей должны находиться на территории Российской Федерации. Фактический старт НСПК был осуществлен только к концу марта 2015.

chronopay.com

Visa или Mastercard: в чем отличия?

Практически каждый человек имеет какую-нибудь банковскую карточку. Кто-то пользуется ею постоянно, а кто-то получает и благополучно забывает о ней. Многие получают на карточные счета заработную плату, студенты – стипендию, пенсионеры – пенсию, одни оформляют себе карту для того, чтобы пользоваться ею заграницей (например, поехать на отдых и не возить с собой наличность), а другие используют пластик для совершения покупок в интернет-магазинах или вывода заработанных виртуальных денег в наличные.

Отличия Visa и MasterCard

На самом деле пластиковая карта имеет множество преимуществ перед оплатой наличными деньгами. Технология проведения финансовых операций представляет сложный процесс и обрабатывается платежными системами. Тогда возникает вопрос, а что такое платежная система, как она работает, нужна ли она вообще и какое отношение она имеет к банку, который выпустил пластиковую карточку? Можно ли выбрать самостоятельно себе платежную систему или же она предоставляется по умолчанию? Рассмотрим подробнее эти и другие моменты, связанные с международными платежными системами, поскольку этот вопрос является очень интересным. На него можно найти множество различных ответов, послушать или почитать отзывы от банальных рассуждений обычных пользователей до  политических дискуссий высокообразованных специалистов в этой сфере деятельности. Иногда информация является и вовсе противоречивой. Рекомендации, какую же платежную систему выбрать для своих расчетов, бывают разные: от нейтральной позиции до фанатизма.

Какие международные платежные системы существуют?

В мире работают несколько платежных систем и название каждой из них однозначно на слуху у каждого человека: American Express, Visa Maestro/Electron, Visa/MasterCard итд. Многие системы являются небольшими и охватывают население в пределах одной или нескольких стран. Лидерами среди остальных являются Visa и MasterCard. Они зарекомендовали себя, как надежные организации, работающие без сбоев и нареканий. По таким показателям, как количество обслуживающих терминалов или банкоматов, доля рынка, количество пользователей и известности, обе платежные системы имеют одинаковый уровень. Практически невозможно найти платежные устройства, которые бы работали только с Visa и не поддерживали карточки с логотипом MasterCard. Таким образом, их потребительские свойства идентичны.

Однако, не смотря на такие преимущества, у каждой из систем есть своя армия поклонников и отличительные черты, по которым пользователи могут их выбрать. Большинство владельцев пластиковых карт не задумываются, к какой платежной системе относится их карта. Те, кто разбирает лучше, будут заказывать себе карточки под логотипом той МПС, расчеты в которой будут более удобными и выгодными.

Основные различия в международных платежных системах Visa и MasterCard

Различия карт Visa и MasterCard

Если спросить опытных владельцев карт, чем отличаются Visa и MasterCard, то в большинстве случаев можно услышать ответ, что Visa является американской платежной системой, а MasterCard – европейской. На самом деле это верное и одновременно неверное утверждение. Почему так? В действительности, обе системы являются американскими, но  в свое время MasterCard приобрела европейскую систему Eurocard, поэтому за ней закрепилось звание европейской.

Если по сути, то обе МПС являются интернациональными. Они работают со многими валютами и во всех странах мира. Интернациональность заметна даже в их названиях: Visa International Service Associations и MasterCardWorldwide. Однако поглощение европейской системы Мастеркардом не прошло бесследно. После этого для нее основной валютой для расчетов может являться доллар или евро, причем евро имеет большее влияние. Поэтому одни операции могут проводиться только через доллар, другие — только через евро, а третьи – как через доллар, так и через евро.

В отличие от MasterCard, Visa проводит расчеты только в долларах. Это значит, что все конверсионные операции будут производиться только через американскую валюту. Вот поэтому многие пользователи считают одну МПС американской, а другую европейской.

Таким образом, все отличие заключается именно в этом. Пусть оно и небольшое, но имеет ряд нюансов, которые не стоит упускать из виду.

Корреспондентские счета международных платежных систем в банковских структурах

Банки со всего мира выпускают карты под логотипом той или иной платежной системы, исходя из заключенного договора. Для расчетов заводятся один или несколько корреспондентских счетов в банках-корреспондентах.

В Российской Федерации используется только один корсчет для работы с Visa и MasterCard. Для Visa открывается долларовый счет, а для MasterCard – евровый.

Если думать теоретически, то для MasterCard должны открываться сразу два счета: долларовый и евровый, раз система может принимать расчеты сразу в двух валютах. Это значительно могло бы усилить конкурентные преимущества MasterCard над Визой, ведь она стала бы намного удобнее и экономичнее для владельца карточки под логотипом МПС. НО банки не идут на этот шаг по причине того, что это вызывает дополнительные траты для банка и снижает доходность для некоторых операций. Естественно, что никакой банк не будет работать себе в убыток, даже чтобы угодить своему клиенту, поэтому для российской банковской практики характерно, что Виза служит для расчетов в долларах, а Мастеркард – в евро.

Как проходят конверсионные операции?

Конверсия имеет место тогда, когда валюта, в которой проводится платеж, отличается от валюты карточного счета. Например, счет карты может быть в рублях, долларах, евро, франках, фунтах, иенах и проч. В случае отличия валюты операции от валюты карты, происходит обмен по текущему курсу платежной системы. Обменный курс можно  всегда узнать в отделении банка-эмитента карты или на его официальном интернет-ресурсе.

Курсы обмена Visa и MasterCard имеют небольшое отличие друг от друга. Если Visa представляет свой курс в открытом доступе для всех, то курс MasterCard «открывается» только по факту списания денег.

На операции автоматического обмена валюты при расчетах банк-эмитент может наложить (по своим внутренним правилам) дополнительную комиссию, которая носит название Enter Bank Fee. Ее размер определяется самим банком и варьируется от 0% до 5%. Интересно, что комиссия, выше 1% в банковских кругах называется «наглостью» и установить ее могут только самые смелые организации, не боящиеся потерять клиентов.

Таким образом, все конверсионные операции несут дополнительные расходы для владельцев банковских карт и делают дополнительный доход для обслуживающего банка и платежной системы.

Рассмотрим несколько практических примеров, чтобы понять на практике, как проходит конверсия. Для этого возьмем условные варианты.

Первый вариант. Оплата отеля в Германии (где рассчитывают в евро) рублевой картой.

  • Если карта Visa, то конвертация пройдет так: рубли-доллары-евро.
  • Если карта MasterCard, то конвертация выглядит: рубли-евро.

Вывод: при расчетах в евро рублевой картой, выгодной использовать карты МПС Мастеркард, потому что идет одна конвертация.

Второй вариант. Оплата счета ресторана во Франции (где принимают евро) евровой картой.

  • Если евровая карта Виза, то конвертация будет: евро-доллары-евро.
  • Если евровая карта Мастеркард, то операция будет: евро.

Вывод: снова Мастеркард оказывает выгодной, поскольку нет конверсии. В случае с Визой произойдет двойная конвертация: первая будет сделана МПС, а вторая – банком.

Третий вариант. Оплата покупки в Нью-Йорке (оплата в долларах) через долларовую карточку.

  • Если карта Виза, то операция будет: доллары.
  • Если карта Мастеркард, то операция будет: доллары-евро-доллары.

Вывод: в случае оплаты через доллары выгодной является Виза. Мастеркард в этом случае возьмет комиссию за двойную конвертацию.

Четвертый вариант. Оплата гостиницы в Латвии (в латах) рублевой картой.

  • Если карта Visa, то возможны два варианта конверсии (в зависимости от банка). Первый: рубли-доллары-евро-латы, второй: рубли-доллары-латы.
  • Если карты MasterCard, то операция будет иметь вид: рубли-евро-латы.

Вывод: в странах, входящих в ЕС, операции проводятся в евро, поэтому в случае с Визой может быть тройная конверсия. Так как в Мастеркарде расчеты идут в евро, то конверсия будет двойная.

Что выбрать?

Вопросом, что выбрать и что выгоднее, сейчас могут задаться многие пользователи. Вариантов ответов может быть несколько:

  1. Если карточка будет использоваться для расчетов только внутри страны, например, для зачисления зарплаты, пенсии, стипендии, пособий, снятия наличности в банкоматах и безналичных покупок, то мучиться по поводу выбора платежной системы не стоит. Для этих целей Украины, РФ и др. Visa и MasterCard имеют одинаковые условия обслуживания. В этом случае стоит выбирать банк-эмитент, исходя из стоимости годового обслуживания, комиссий за снятие наличных, наличия овердрафта и прочими выгодами.
  2. Если в планах использоваться карту для расчетов на европейской территории, то однозначно стоит выбрать MasterCard, чтобы экономить на конверсии.
  3. Если картой предстоит пользоваться в Америке или Юго-Восточной Азии, то выбор лучше остановить на Visa.

Советы при использовании карт заграницей

  1. Отслеживать свои расходы. Нужно всегда держать в запасе некоторую сумму на карточном счете, поскольку многие транзакции проводятся только через несколько дней, когда курс валюты может вырасти.
  2. Помнить о наличии конверсий: двойных и тройных, из-за которых с клиента могут списать больше, чем он рассчитывал.
  3. Узнать в своем банке о комиссиях за конверсионные операции или Enter Bank Fee, их наличие и величину. Если размер комиссии составляет больше 1%, то это обойдется пользователю довольно дорого, поэтому стоит подыскать себе другой банк с более выгодным обслуживанием.
  4. При планировании путешествий по Европе, лучше всего воспользоваться евровой картой, чтобы сэкономить на конверсии, а при поездке в Америку, стоит оформить долларовую карту. Стоит рассмотреть вариант мультивалютной карты, когда к одной карте привязываются сразу три счета: рубли, евро и доллары. Однако, здесь стоит взвесить все условия и тарифы.

wmcash24.com

как выбрать выгодную платежную систему

Постепенный отказ от использования наличных расчетов и безусловное удобство в применении пластиковых карт – причины, по которым граждане обращаются в банки для оформления дебетовой или кредитной карты. Финансовые учреждения предлагают инструменты двух основных международных платежных систем: Visa и MasterCard. В чем их отличия и преимущества, и какая из карт более выгодна потребителям?

MasterCard ili Visa

Visa – компаньон американского доллара?

Существует мнение, что платежная система Visa, хоть и является международной, но привязана больше к американскому доллару. Отчасти это верно. Действительно, сам финансовый инструмент под названием Visa берет свое начало от пластиковой карты, которая была выпущена BankofAmerica еще в 1958 году. Американцы быстро поняли преимущества безналичных денег, и обслуживание карты потребовало создания целой специализированной службы, которая впоследствии переросла масштабы одного континента и распространилась по всему миру.

Для системы Visa основной валютой считается доллар США. Это подразумевает, что все остальные валютные единицы, используемые при расчетах картой Visa, будут проходить конверсию относительно доллара.

К примеру, если россиянин, имеющий карту Visa, решит расплатиться за товары при ее помощи в европейской стране, то схема конверсии будет выглядеть так: РУБЛИ > ДОЛЛАР США > ЕВРО.

Если в расчетах будет участвовать еще одна валюта, к примеру, чешская крона, то в схему конверсии добавится еще одно звено. Чем это обернется для владельца карты? Только тем, что в его карточного счета снимется комиссия за дополнительную конверсию – причем, в пользу и платежной системы, и обслуживающего банка.

При расчетах внутри страны необходимость в конверсии отпадает, если карточный счет Visa открыт в рублях, и в этой же валюте производятся расчеты или другие банковские операции.

MasterCard: особенности применения

Несмотря на то, что штаб-квартира компании MasterCard Worldwide располагается в Нью-Йорке, с 1968 года она получила широкое распространение в Европе, и известна именно, как европейская система. Хотя, на самом деле, для основных расчетов MasterCard могут применяться обе валюты – и американский доллар, и евро. Но из-за дополнительных расходов, которые банки должны будут нести за введение второй основной валюты, большей частью карты MasterCard привязываются к евро.

При необходимости произвести расчеты в поездке по Европе, при наличии рублевой банковской карты платежной системы MasterCard, отпадает необходимость дополнительной конверсии, как в примере с картой Visa. Рубли автоматически конвертируются в евро, платеж проводится без лишних комиссионных сборов.Различие в картах Visa и MasterCard – в большей распространенности первых. Существуют страны, в которых платежная система MasterCard не работает, например, в Алжире или Доминикане. Поэтому любителям путешествий лучше заранее озаботиться наличием именно такой карты, которой выгодно пользоваться в месте планируемого отдыха.

География платежных систем

В какие страны лучше брать с собой карту Visa? Во-первых, это, конечно страны, где доллар – основная валюта. Это США и Канада. Австралия, Таиланд, Латинская Америка, Египет – здесь тоже наличие банковской карты Visa гарантирует беспроблемное прохождение платежей.

MasterCard выгоднее использовать в европейских странах и почти во всех странах Африки. Если в планах путешественника – поездка на Кубу, тоже лучше иметь карту MasterCard, поскольку американскую Visa могут попросту не принять к оплате, из-за давних политических разногласий Кубы и США.

Курс конвертации, который будет принимать за основу обслуживающий банк, для карт платежной системы Visa можно узнать заранее, до совершения платежа. С карточкой MasterCard такой номер не пройдет – курс валюты владелец карты узнает только после совершения транзакции.

Следует иметь в виду, что при расчетах посредством банковских карт за совершение конверсионных операций взимается так называемая «входящая банковская комиссия», или Enter Bank Fee. Ее величина устанавливается банком самостоятельно, чаще всего процент комиссии составляет 0% — 6%. Если конверсия предполагается не одна, а две или более, то товар или услуга, за которую владелец карты расплачивается «неподходящей» картой, резво возрастает. По этой причине, отправляясь в зарубежные поездки, лучше обзавестись банковскими картами обеих платежных систем и выяснять величину конверсионной комиссии до совершения платежа.

Если владелец карты не планирует выезжать за границу, и банковская карта ему нужна только для расчетов и снятия наличных денег внутри страны, то принципиальной разницы между платежными системами Visa и MasterCard не наблюдается, кроме некоторых нюансов расчетов посредством Интернета. Например, у карт системы Visa уровней Maestro и Electron отсутствует опция, позволяющая расплачиваться в интернет-магазинах. Даже если банк, эмитирующий эти карты, подключит услугу оплаты, за нее будет взиматься дополнительная комиссия.

Уровень сервиса карт обеих конкурирующих платежных систем находится примерно на одном уровне. Несколько выше перечень услуг, включаемых в стоимость годового обслуживания, у карт системы Visa, но в сегменте премиум-класса.

Загрузка...

refina.ru


Смотрите также